近年來(lái)，百萬(wàn)醫療險可謂是保險行業(yè)的網(wǎng)紅，幾百塊就能有幾百萬(wàn)的醫療保障，讓人心動(dòng)不已，很多朋友紛紛投保。但是，對于有的上班族來(lái)說(shuō)，是否要投保一份百萬(wàn)醫療險還是顯得比較糾結。雖然幾百塊錢(qián)是小錢(qián)，但是自己公司一直有交社保醫保，平時(shí)有個(gè)頭痛腦熱的直接刷醫?？纯?，是否還有必要花錢(qián)去買(mǎi)百萬(wàn)醫療險呢？今天我們就來(lái)解惑答疑，有了醫保究竟還需要商業(yè)保險嗎？一起來(lái)看看。

一、醫保和商業(yè)保險的區別

醫療險主要分為社會(huì )醫療險和商業(yè)醫療險。

社會(huì )醫療險

社會(huì )醫療險主要有企業(yè)職工醫療保險、城鎮醫保和新農合。社會(huì )醫療險屬于國家福利，一般可以用來(lái)作為最基礎的醫療保障。 社會(huì )醫療險對于健康告知一般沒(méi)有任何要求，不管你有沒(méi)有罹患疾病，都可以購買(mǎi)。

一般企業(yè)職工醫保在社保報銷(xiāo)范圍內可以報銷(xiāo)70%—90%；而城鎮醫保和新農合的報銷(xiāo)比例一般在50%—70%，報銷(xiāo)比例略低于企業(yè)職工醫保，但是部分地區已經(jīng)針對城鎮醫保開(kāi)展二次重大疾病報銷(xiāo)了。

繳納過(guò)企業(yè)職工醫保的朋友一般都知道，企業(yè)職工醫保一般分為兩部分，一部分是個(gè)人繳納，一部分是公司繳納，個(gè)人通常繳納30%，企業(yè)繳納剩余的70%，一般最低繳納基數在1000多，各地的繳納基數略不相同。新農合和城鄉醫保一般一年繳納200多，按照家庭成員的人數進(jìn)行繳納。相信一般沒(méi)有人會(huì )拒絕這樣的社會(huì )福利。

商業(yè)醫療險

商業(yè)醫療險的種類(lèi)繁多，一般我們比較常見(jiàn)的有百萬(wàn)醫療險、小額住院醫療險、高端醫療險和癌癥醫療險等。

商業(yè)醫療險一般可以作為醫保的補充，因為醫保的報銷(xiāo)通常有社保范圍，所以醫保沒(méi)辦法報銷(xiāo)的部分可以用商業(yè)醫療險繼續報銷(xiāo)，這樣可以更大程度的減輕家庭財務(wù)壓力。

但是商業(yè)醫療險不像醫保人人可參保，如果想要投保商業(yè)醫療險，必須先通過(guò)健康告知，如果健康告知沒(méi)有通過(guò)核保，那么就會(huì )被拒保。

如果有既往病史或者之前體檢時(shí)知道自己有某些身體癥狀，但是在投保商業(yè)醫療險時(shí)，健康告知故意隱瞞或者故意帶病投保的，如果出線(xiàn)需要理賠，保險公司會(huì )先去核實(shí)你的情況，只有完全符合理賠，保險公司才會(huì )理賠，帶病投?；蛘吖室怆[瞞一般都有就診記錄，保險公司都是可以調查出來(lái)的，所以即使你投保了，也會(huì )被拒賠。所以商業(yè)保險如實(shí)告知是非常重要的。保險合同是具有法律效益的，受法律保護的，不是保險公司不想賠就不賠的。

二、醫保具體是怎樣報銷(xiāo)的？

醫保報銷(xiāo)有起付金額和封頂金額。所謂起付金額，就是最低賠付金額，意思有點(diǎn)像商業(yè)醫療險中的免賠額。只有達到了起付金額，醫保才給報銷(xiāo)。而封頂線(xiàn)，則是指最高報銷(xiāo)額度。比如，封頂線(xiàn)30萬(wàn)，那么超過(guò)30萬(wàn)醫保則無(wú)法再報銷(xiāo)。

如果一個(gè)人用醫保住院治療，那么這個(gè)人的住院醫療的費用單上，一般包括醫保報銷(xiāo)部分、自費金額和自付金額。醫保報銷(xiāo)部分很好理解，就是醫保報銷(xiāo)的部分；自費金額一般是指沒(méi)有納入醫保范圍的各項費用，比如進(jìn)口藥或者陪護費用等，需要自己自費。而自付金額是指已經(jīng)納入了醫保的費用，醫保報銷(xiāo)了一部分，剩余的部分需要自己承擔。之前說(shuō)了，醫保只報銷(xiāo)70%左右，并不會(huì )100%報銷(xiāo)，還是有自付部分的。

三、有了醫保，還需要購買(mǎi)商業(yè)醫療保險嗎？

醫保人人都能參保，但是保障是非?；A的，它只能報銷(xiāo)一部分醫療費用，還需要自己承擔一部分比例。如果醫療費用很高，那么我們承擔的比例就很高。如果此時(shí)有商業(yè)醫療保險，就可以很好的補充這部分不足。但是商業(yè)醫療險那么多，我們應該怎么選擇呢？

1、小額住院醫療險

小額住院醫療險一般保額在1-2萬(wàn)元居多，免賠額通常只要100元，如果住院花了幾千塊錢(qián)，就可以用小額住院醫療險進(jìn)行報銷(xiāo)。

2、百萬(wàn)醫療險

百萬(wàn)醫療險，目前市面上的保額多在100萬(wàn)到600萬(wàn)，免賠額一般是1萬(wàn)元，如果罹患的疾病比較嚴重，住院花費比較大，百萬(wàn)醫療險就可以派上用場(chǎng)。而且百萬(wàn)醫療險的報銷(xiāo)范圍比較大，很多社保無(wú)法報銷(xiāo)的，百萬(wàn)醫療險都可以報銷(xiāo)。

3、高端醫療險

高端醫療險的報恩最高可達2000萬(wàn)，保費也昂貴，一般針對的是土豪人群。高端醫療險的特點(diǎn)是就醫環(huán)境好，私密性強，醫療資源豐富，還有包括專(zhuān)家一對一、出國治療等各項增值服務(wù)。

對于普通家庭來(lái)說(shuō)，高端醫療險的意義不大，每年花幾千上萬(wàn)元買(mǎi)高端醫療險，不如把錢(qián)用于其他的保障上。

保險還是要買(mǎi)時(shí)候自己的，并且要根據自己的實(shí)際情況量力而行。推薦閱讀：百萬(wàn)醫療險哪家好？按照這幾個(gè)方法挑選不會(huì )錯！

4、防癌醫療險

防癌險醫療險是一款專(zhuān)門(mén)針對癌癥的醫療險，其他醫療險對于健康告知會(huì )很?chē)栏?，但是防癌險醫療險一般對三高、等慢性疾病群體都可以進(jìn)行投保。很多老年人和癌癥發(fā)病率高的群體，投保不了其他的醫療險，可以選擇投保防癌醫療險。

有的防癌醫療險不會(huì )限制醫保目錄用藥，不管算不算癌癥住院用藥，保險公司都可以賠付，所以在選擇的時(shí)候，大家可以注意留意一下。

結語(yǔ)

醫療險在我們平時(shí)的生活中起著(zhù)非常重要的作用，醫療險看似簡(jiǎn)單，但是里面的門(mén)道又很深，涉及的東西比較多，希望今天的文章分享對你有用！