人們常說(shuō)一千個(gè)讀者就有一千個(gè)哈姆雷特，讀者總是充滿(mǎn)差異；其實(shí)在保險產(chǎn)品也是如此，一百家保險公司會(huì )有一百種不同風(fēng)格的產(chǎn)品，而且一直在為適應客戶(hù)需要和競爭在變化，而太平洋保險公司在重疾險設計中，最有名的就是金佑人生2017的增額分紅，但是最近太保出了一款金諾人生2018，那金諾人生2018和金佑人生2017相比，投保哪款更合算呢？

本期產(chǎn)品評測看點(diǎn)：

1、保險公司開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的一般動(dòng)機

2、金諾人生2018和金佑人生2017對比分析

3、產(chǎn)品點(diǎn)評

一、保險公司開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的常見(jiàn)動(dòng)機

1、產(chǎn)品落后市場(chǎng)。由于舊產(chǎn)品無(wú)論在保險責任或定價(jià)等方面，已經(jīng)跟同類(lèi)產(chǎn)品有明顯差距，甚至有一些缺陷，為了提高競爭力，適應形勢推出新產(chǎn)品。

2、舊產(chǎn)品本身不能升級。市場(chǎng)上很少有產(chǎn)品可以一直升級，不斷更新，與市場(chǎng)同步，除了平安福，所以只能開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，但頻繁更新產(chǎn)品不利于培養客戶(hù)認同。

3、形成高低搭配。這種情況往往存在于一個(gè)公司內部，既有交費高的針對高端客戶(hù)產(chǎn)品，也有減輕保險責任，交費較低針對中低端客戶(hù)產(chǎn)品，適應更多人群需要。

二、金諾人生2018和金佑人生2017對比分析

金諾人生2018作為新產(chǎn)品，肯定在保障范圍等方面，做出調整，這是慣例，所以主要看看金諾和金佑主要區別：

區別一：產(chǎn)品保障范圍不同

這一點(diǎn)很多人一眼就能看到，金諾人生明顯在輕重疾保障范圍上有明顯提升。

金諾人生2018保，150類(lèi)輕重疾，跟太平的福祿康瑞類(lèi)似，且輕疾賠付3次。

金佑人生2017只是保108類(lèi)輕重疾，在數量相對較少。

由于各家公司除了對25類(lèi)常見(jiàn)重疾有共識，對其他疾病定義不一，所以增加疾病種類(lèi)，代表數量上升，至于是否有質(zhì)的提高？誰(shuí)也說(shuō)不準。

區別二：產(chǎn)品輕疾賠付優(yōu)化

金佑人生A款2017有輕疾保障，但是輕疾賠付后，造成主險保額等比例減少，這一點(diǎn)為業(yè)界和消費者所詬病，其規定是：

金諾人生2018明顯修改了這一條款，輕疾賠付是額外賠，不影響主險保額，還賠3次，固有缺陷得到了糾正，具體是：

區別三：產(chǎn)品適應人群和核心賣(mài)點(diǎn)不同

太保金佑人生A款2017，擁有增額分紅，在保險公司經(jīng)營(yíng)穩健的情況下，產(chǎn)品保額會(huì )增長(cháng)，有利于應對通貨膨脹，但是交費動(dòng)輒上萬(wàn)，主要針對高端客戶(hù)，不是一般客戶(hù)可以接受的。

金諾人生2018不再有增額分紅，提高了輕重疾種類(lèi)，向同業(yè)看齊，且價(jià)格相對便宜，中低端客戶(hù)更容易接受。

產(chǎn)品點(diǎn)評：從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)動(dòng)機上看，金諾人生2018的出現，一方面修改了輕疾賠付上面缺陷，避免被攻擊；其次增加輕重疾保障，取消增額分紅，降低價(jià)格，適應人群更高；從太平洋保險內部來(lái)說(shuō)，金諾和金佑是相互補充；但是跟同業(yè)相比，金諾人生2018保150類(lèi)輕重疾，跟太平福祿康瑞150類(lèi)相比，同樣保額和年齡情況下，價(jià)格貴了幾千塊錢(qián)，并沒(méi)有明顯優(yōu)勢。

平心而論，保險市場(chǎng)跟金諾類(lèi)似產(chǎn)品實(shí)在太多，產(chǎn)品同質(zhì)化現象嚴重，靠金諾人生2018能打下多少保費江山，需要畫(huà)一個(gè)問(wèn)號。