許多朋友在接觸保險時(shí)，最先想到的就是大病保障，也就是購買(mǎi)重疾險。重疾險有許多選購特點(diǎn)，無(wú)論是保障期限，還是保障范圍，或是保費返還等因素，都會(huì )成為我們考慮的關(guān)鍵。

多保魚(yú)整合了重疾險選購的幾個(gè)關(guān)鍵字，并做了詳細的選購分析，便于大家挑選最適合自己的保險產(chǎn)品：

定期還是終身？

1、一年期重疾險

優(yōu)勢：價(jià)格便宜。一款50萬(wàn)保額的一年期重疾險，保費只需要花費幾百塊錢(qián)，從價(jià)格上來(lái)說(shuō)非常便宜。

劣勢：不保證續保。會(huì )有續保風(fēng)險，有可能隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，或者生病之后，就增加保費甚至拒絕續保。從風(fēng)險保障的角度上來(lái)說(shuō)，并不穩定，隨時(shí)可能出現次年無(wú)法獲得保障的情況。

角色：前期過(guò)渡。對于預算非常低的消費者來(lái)說(shuō)，可以考慮用一年期的產(chǎn)品進(jìn)行過(guò)渡，盡可能地獲得比較全面的保障。

2、定期重疾險

優(yōu)勢：保障期限靈活?？梢宰灾鬟x擇是保到多少歲，比如預算有限時(shí)，可以選擇保到60周歲退休時(shí)；如果預算多一點(diǎn)，可以選擇保到70、80周歲更加安心一點(diǎn)。并且定期重疾險跟終身重疾險比起來(lái)，價(jià)格還是會(huì )便宜很多。

劣勢：風(fēng)險的不確定性。因為沒(méi)有人知道自己什么時(shí)候會(huì )生病，如果你只購買(mǎi)了保至80周歲的定期重疾險，卻在81周歲時(shí)罹患重疾，這個(gè)時(shí)候是得不到保障的。

角色：基礎配置。定期重疾險作為基礎配置，在經(jīng)濟條件有限的時(shí)候，給我們最基礎的保障。

3、終身重疾險

優(yōu)勢：保障期限完善。購買(mǎi)終身重疾險最讓人安心的就是，不用再擔憂(yōu)自己什么時(shí)候生病了，余生都在保障中，當然是再好不過(guò)的了。

劣勢：價(jià)格偏高。跟定期重疾險相比，終身重疾險的價(jià)格要高出不少來(lái)。

角色：最終選擇。只要條件允許，一定要購買(mǎi)終身重疾險，給自己最全面的保障。

搞懂這幾點(diǎn)，你就能從容地挑選重疾險了

4、如何搭配

除了預算非常低的用戶(hù)購置一年期重疾險以外，只要條件允許，都應該買(mǎi)長(cháng)期型重疾險產(chǎn)品，首推終身重疾險，其次再是定期重疾險。如果要考慮控制預算，又需要高保額的話(huà)，可以考慮多個(gè)產(chǎn)品搭配，比如定期型+終身型，或者一年期+定期型/終身型，甚至是一年期+定期型+終身型三種搭配都可以。

理想配置：終身重疾險+定期重疾險，用足夠保額的終身重疾險來(lái)保證保障期限的完善，定期重疾險用來(lái)疊加保額。

適用場(chǎng)景：

A先生40歲時(shí)罹患重疾時(shí)，享受著(zhù)50萬(wàn)保額的終身重疾險和100萬(wàn)保額的定期重疾險的搭配保障。因A先生未來(lái)還有很長(cháng)的路要走，所以一定要用最好的治療方案進(jìn)行治療，甚至出國尋求更加先進(jìn)的治療技術(shù)。那么治療費用則是一筆難以預估的開(kāi)支，當我們保額做得足夠高的時(shí)候，才負擔得起。

當B先生85歲罹患重疾了，此時(shí)只享受著(zhù)50萬(wàn)保額的終身重疾險保障。因為年事過(guò)高，身體功能退化，一個(gè)小小的疾病就可能帶來(lái)其他眾多并發(fā)癥，更別說(shuō)重大疾病了。這個(gè)年紀罹患重疾想要治愈的話(huà)，基本是不現實(shí)的，所以大多會(huì )選擇保守治療，那么需要治療的費用也是可以預見(jiàn)的，用終身重疾險的保額就可以覆蓋。

純重疾保障還是含輕癥保障？

1、純重疾保障

優(yōu)勢：保障簡(jiǎn)單。純重疾險就是只對重大疾病進(jìn)行保障的重疾險，條款比較簡(jiǎn)單，我們只需要關(guān)注它的重疾保障即可，比如疾病種類(lèi)、重疾定義、保障期限、理賠次數等。

劣勢：保障范圍有限。對一些癥狀比較輕的疾病沒(méi)有保障，比如原位癌，因其治療簡(jiǎn)單，許多重疾險將它從重疾責任中移除。只購買(mǎi)純重疾險的話(huà)，發(fā)生輕癥疾病就要風(fēng)險自留了。

角色：疾病保障的基本?？梢哉f(shuō)，我們購買(mǎi)大病保險最重要的就是獲得重疾保障，因此，在其他方面的保障都有足夠配置的時(shí)候，可以選擇純重疾險來(lái)加強保障。

2、含輕癥保障

優(yōu)勢：理賠門(mén)檻低、保障全面。比如前面提到的原位癌，無(wú)法獲得重疾理賠，但是可以申請輕癥理賠，如果購買(mǎi)了含有輕癥保障的重疾險，就可以大大降低理賠門(mén)檻，給我們更全面的保障。

劣勢：保費較純重疾要高。因為保障范圍廣了，于是保費也會(huì )有所增加。

角色：全面保障。無(wú)論是輕癥還是重疾都可以得到保障，降低了消費者的風(fēng)險損失，如果只購買(mǎi)一份重疾險產(chǎn)品的話(huà)，推薦選擇含有輕癥保障的產(chǎn)品。

3、如何搭配

如果只有一份重疾險的話(huà)，建議購置含有輕癥風(fēng)險保障的。如果打算輕癥風(fēng)險自留，而將所有重心放在重疾保障上的話(huà)，純重疾險也是不錯的選擇。

理想配置：一款輕癥保障足夠的重疾險+高保額純重疾險。用前者來(lái)抵御基本的輕癥風(fēng)險，因為輕癥通常為重疾的早期癥狀或者程度沒(méi)那么嚴重的疾病，治愈率高，治療費用比較低，通常不到10萬(wàn)就能解決；而真正會(huì )對家庭帶來(lái)毀滅性打擊的是重疾風(fēng)險，治療費用可以說(shuō)是無(wú)上限的。

所以，對于輕癥保額，夠用就好，我們更多的預算應該用以購買(mǎi)重疾保障上。因此，我們要盡可能地做高重疾保障的保額。在同樣保額的情況下，純重疾險價(jià)格會(huì )比含輕癥保障的重疾險價(jià)格低，于是，我們可以省下這部分預算，用在其他更重要的地方。

適用場(chǎng)景：

C先生如上進(jìn)行配置，一款10萬(wàn)輕癥保額+30萬(wàn)重疾保額的重疾險和一款100萬(wàn)純重疾險進(jìn)行搭配，當他罹患輕癥疾病時(shí)，用前者的10萬(wàn)保額治愈了，后期再罹患重疾的話(huà)，他還有（30萬(wàn)－10萬(wàn)）+100萬(wàn)的理賠金用以疾病治療。

搞懂這幾點(diǎn)，你就能從容地挑選重疾險了

單次賠付還是多次賠付？

1、單次賠付

優(yōu)勢：價(jià)格便宜。

劣勢：理賠后無(wú)法再獲得重疾保障。在獲得了重疾理賠之后，單次賠付重疾險的合同結束，之后也無(wú)法再購買(mǎi)任何重疾險了，也無(wú)法再獲得任何的重疾保障了，如果再次罹患重疾，就要自己承擔風(fēng)險了。

角色：基礎保障。

2、多次賠付

優(yōu)勢：保障完善。沒(méi)有人知道自己一生會(huì )患病幾次，購買(mǎi)多次賠付的重疾險的話(huà)，至少可以讓我們不懼怕生病，生病之后依舊有保障。同時(shí)從理論上來(lái)說(shuō)，可獲得的保額也比較高，比如購買(mǎi)一份50萬(wàn)保額的最高賠付2次的重疾險，如果發(fā)生了兩次重疾，總共就會(huì )獲得100萬(wàn)的保額賠付。

劣勢：價(jià)格高，條款復雜。價(jià)格高還不是最重要的因素，主要是條款難懂。在多次賠付的重疾險當中，多數產(chǎn)品都會(huì )對重大疾病進(jìn)行分組，每組只理賠一次。而疾病分組又是一大難點(diǎn)了，如果購買(mǎi)到分組不是那么合理的保險產(chǎn)品的話(huà)，就會(huì )跟單次賠付的重疾險沒(méi)啥差別了，反而保費支出還增加了不少。

角色：需求配置。多次賠付的重疾險有自己的優(yōu)勢，但不是必需的，還是那句話(huà)，沒(méi)有人知道自己會(huì )生幾次病，因此多次賠付不一定就是必須配置的，用戶(hù)應該根據自己的預算支出和個(gè)人喜好、需求來(lái)選擇要不要購買(mǎi)多次賠付的重疾險。

3、多次賠付之間的差距
單次賠付跟多次賠付之間肯定是有差別的。隨著(zhù)時(shí)代的發(fā)展，科技的進(jìn)步，疾病的治愈率在上漲，未來(lái)的日子還很長(cháng)，再次患病也不是不可能。多次賠付可以保證我們即使在罹患重疾之后，未來(lái)依舊還有保障。

多次賠付當中，2~3次賠付與4~5次賠付沒(méi)有差別。4~5次賠付看起來(lái)賠付次數很多，但是從實(shí)際上來(lái)看，罹患一次重疾就會(huì )對身體帶來(lái)嚴重損害，后續的恢復期也是比較漫長(cháng)的。發(fā)生2次甚至3次重疾風(fēng)險是可能出現的，無(wú)論幾率高低。但是，在多次身患重疾的時(shí)候，身體功能受到的傷害會(huì )成倍增長(cháng)，說(shuō)得通俗一點(diǎn)，如果真的第4次身患重疾了，無(wú)論保險公司賠多少錢(qián)都救不回來(lái)這條命的。

4、如何搭配

定期重疾險可以選擇單次賠付產(chǎn)品；如果要購買(mǎi)多次賠付的話(huà)，最好是與終身重疾險搭配。

返還型還是消費型？

1、返還型

優(yōu)勢：“安心”。返還型重疾險分返還已交保費或基本保額兩種情況。從表面上看來(lái)，如果出險會(huì )獲得理賠金賠償，如果沒(méi)有出險，到期則返還已交保費或基本保額。有一種無(wú)論出不出事，橫豎左右都不會(huì )虧的感覺(jué)。

劣勢：價(jià)格高，會(huì )比消費型產(chǎn)品多交許多保費。其實(shí)，從保費的構成上來(lái)看，返還型保險產(chǎn)品多交的那部分保費，其實(shí)相當于購買(mǎi)了保險公司的儲蓄服務(wù)，到期返還給你的錢(qián)，實(shí)際上是保險公司用你自己多交的錢(qián)拿去進(jìn)行投資理財所獲得的利潤。如果在保障期限內出險，你獲得了理賠金賠付的話(huà)，則不再獲得返還金，然而你花的保費還比別人多。

角色：可以充當強制儲蓄的角色。如果沒(méi)有什么投資渠道，也不需要有太多流通資金的話(huà)，可以購買(mǎi)返還型重疾險，如果出險就拿理賠金治??；沒(méi)出險就拿返還金養老。

搞懂這幾點(diǎn)，你就能從容地挑選重疾險了

2、消費型

優(yōu)勢：價(jià)格便宜，杠桿高。

劣勢：“保費一去不復返”。許多傳統消費者對于保險的顧慮就在這里，總想著(zhù)“如果我沒(méi)出事，這錢(qián)不就白花了嗎”。多保魚(yú)也不知道他們到底是盼著(zhù)生病拿錢(qián)重要呢？還是覺(jué)得身體健康更重要？

角色：基礎保障。對于預算有限的朋友來(lái)說(shuō)，與其購買(mǎi)一款昂貴的返還型重疾險，不如選擇一款保額更高的消費型重疾險，把省下來(lái)的錢(qián)去購置其他的保險產(chǎn)品，讓保障更加完善。

3、如何搭配

預算有限，當然先選擇消費型重疾險，我們購買(mǎi)保險是為了抵御風(fēng)險的，而不是“掙錢(qián)”。與其想著(zhù)幾十年后拿多少錢(qián)，還不如用這錢(qián)把現在這一刻過(guò)得更好一點(diǎn)。

預算充足，除了風(fēng)險保障以外，還有其他考量的消費者，可以選擇返還型產(chǎn)品，多交的保費相當于強制儲蓄了，也沒(méi)什么不可。

相信大家看了之后，對于自己應該選擇什么樣的重疾險已經(jīng)有了基本了解。知道自己想要什么了，再進(jìn)行產(chǎn)品選購，避免盲目跟風(fēng)。