很多人認為保險只要有錢(qián)就能買(mǎi)，所以不急于一時(shí)，但是，買(mǎi)保險還有特別重要的一關(guān)，就是核保，如果核保不過(guò)關(guān)，那么即使你有錢(qián)也買(mǎi)不到保險，或者即使勉強買(mǎi)到了保險，出事了也無(wú)法理賠。那么核保究竟是什么意思呢？今天多保魚(yú)小編就重點(diǎn)來(lái)聊聊核保！一起來(lái)看看！

什么是核保

核保是我們在投保前，保險公司會(huì )針對我們的身體情況發(fā)起的調查問(wèn)卷，詢(xún)問(wèn)我們一些健康方面的問(wèn)題。我國采用的健康告知是詢(xún)問(wèn)告知，也是保險人員問(wèn)我們什么，我們就回答什么，不用多回，也不要少回，但是一定要如實(shí)告知。保險公司再根根據提交的健康告知進(jìn)行審核、篩查和分類(lèi)，決定投保人能否投保和以什么樣的條件投保。

關(guān)于健康告知

由于一些常見(jiàn)的病種，比如甲狀腺結節或者乳腺結節等，各個(gè)保險公司都會(huì )詢(xún)問(wèn)到，屬于標配問(wèn)題，但是有一些特色的問(wèn)題，各個(gè)保險公司的問(wèn)題就會(huì )不一樣。

有的保險公司會(huì )詢(xún)問(wèn)你的家族病史，有可能是僅限直系親屬的，指自己父母，但是有些也會(huì )涉及到旁系親屬，比如叔叔大伯的健康狀況也會(huì )問(wèn)。

除了疾病的相關(guān)問(wèn)題，保險公司還會(huì )詢(xún)問(wèn)個(gè)人財務(wù)的問(wèn)題，比如意外險和壽險就很容易涉及到這方面的詢(xún)問(wèn)。

因為意外險和壽險都是身故賠付的，所以保險公司會(huì )考慮到認為自殺等騙保行為。如果你的年收入只有10萬(wàn)，但是卻投保千萬(wàn)的意外險，那么保險公司就要考慮你的投保目的了。

核保的作用

核保對于公司來(lái)說(shuō)，可以控制風(fēng)險，對于個(gè)人來(lái)說(shuō)，起到了公平合理的作用，保證自己所交的保費和風(fēng)險是匹配的。

核保的方式

郵件核保

郵件核保一般需要1-3個(gè)工作日，投保人需要將自己的健康問(wèn)題寫(xiě)清楚，包括醫院的病例、體檢包括或者確診報告。

郵件核保一般會(huì )留下記錄，容易影響后續的投保。

智能核保

智能核保無(wú)論投保人身體有任何問(wèn)題，都可以知道自己的核保結果，而且就不會(huì )留下個(gè)人記錄。智能核?？梢栽谫I(mǎi)保險之前先用來(lái)做保險測試，來(lái)看看自己是否可以買(mǎi)保險。

核保的處理結果有哪些？

標體承保

標體承保，就是保險公司認為你的身體健康，滿(mǎn)足投保要求，也就側面肯定了你的以后的患病概率和其他人是相似的。

標體核保，就是正常參保，按照保險公司給出的價(jià)格進(jìn)行投保。

除外承保

除外承保，從字面意思就可以看出，它是排除身體某個(gè)部位，給其他的身體部位和器官進(jìn)行參保。

比如你的甲狀腺功能不好，保險公司會(huì )認為它是高發(fā)的風(fēng)險，而給你的甲狀腺做除外承保，意思就是如果以后你的甲狀腺癌變了保險公司是可以不賠償的，但是其他的器官如果出現問(wèn)題，保險公司就可以賠償。

雖然除外承保不承保某個(gè)或者多個(gè)器官，但是價(jià)格和標體承保是一樣的。也就是價(jià)格一樣，保障內容卻變少了。

加費承保

加費承保，就是保險公司認為你的風(fēng)險比普通人高一點(diǎn)，但是也不是很高，只要你愿意多加費就可以了。

比如你有個(gè)別的器官有點(diǎn)問(wèn)題，保險公司認為它可以不做除外，只需要做加費處理。但是目前能加費的還是少數。

那么肯定有人會(huì )問(wèn)，做加費處理，保險公司會(huì )不會(huì )獅子大開(kāi)口？漫天要價(jià)？這一點(diǎn)不用擔心，因為保險公司會(huì )有自己的核保標準，什么疾病可以做加費處理，加多少錢(qián)，都是規定了的，不是什么都能走加費承保的路徑，也不是可以多加錢(qián)就能解決所有問(wèn)題。

延期承保

延期投保，即核保人員根據我們提供的健康告知的問(wèn)卷或者是體檢、病例材料等，認為你目前的身體狀況無(wú)法判定你能不能投保，而給你做延期處理。

一般延期承保會(huì )延期一年到半年時(shí)間，如果過(guò)了這段時(shí)間，你去醫院體檢的各項結果都是好的，那么就可以再根據你的具體情況做標體、除外或者加費承保等處理。

拒保

很明顯，保險公司認為你的身體狀況風(fēng)險太高，不接受你投保。

但是很多人會(huì )遇到這樣的問(wèn)題，就是我們去醫院檢查，查出了問(wèn)題，醫生不認為這是什么事，但是保險公司卻會(huì )非常在意。為什么呢？

因為醫生考慮的角度和保險公司考慮的角度是不一樣的。醫生只關(guān)心你目前的一個(gè)身體情況，保險公司卻要聯(lián)想你之后的身體情況，這也是保險公司為什么斤斤計較的原因。

保險公司的核保規則也不是一成不變的，很可能有時(shí)候收緊，有時(shí)候放松，具體怎么來(lái)，完全看保險公司。因為保險公司不能抬價(jià)，也不能降價(jià)賣(mài)，所以如果有的保險產(chǎn)品賣(mài)的特別火，保險公司為了控制風(fēng)險，很可能會(huì )把門(mén)檻抬高，但是有時(shí)候為了沖業(yè)績(jì)，又會(huì )把標準降低。

常見(jiàn)疾病核保處理參考

肥胖：

核保處理：體檢T2+肝膽脾B超

高血壓：

核保處理：

提供《高血壓?jiǎn)?wèn)卷》；

提供既往體檢結果，如有診治病歷請提供；

服用藥物治療情況，血壓控制情況；

體檢：物理體檢（血壓測量三次）+尿常規+心電圖+血糖+血脂+腎功能+眼底

糖尿?。?/p>

核保處理：

提供《糖尿病問(wèn)卷》；

提供既往體檢結果，如有診治病歷請提供；

服用藥物治療情況，血糖控制情況；

體檢：血糖+糖化血紅蛋白+眼底等

乙肝：

核保處理：

提供《肝病問(wèn)卷》；

提供既往體檢結果，如有診治病歷請提供，如有病理檢查必須提供；

體檢：物理體檢+肝功能+乙肝兩對半+AFP+腹部B超（肝膽脾）

乳腺包塊：

核保處理：

提供《乳腺疾病問(wèn)卷》；

提供既往體檢結果，如有診治病歷請提供，如有病理結果必須提供；

體檢：物理體檢+乳腺彩超（或增加乳腺鉬靶）

甲狀腺結節：

核保處理：

提供《病史問(wèn)卷》；

提供既往體檢結果，如有診治病歷請提供；

體檢：物理體檢+甲狀腺功能三項+心電圖+甲狀腺B超（必要時(shí)會(huì )增加同位素掃描）