相信有很多人在馬爸爸推出了相互保以后都加入了這個(gè)保險，那么“相互保”誕生后作為一種新的保險模式，必然會(huì )對傳統的商業(yè)保險產(chǎn)生一定的影響但是不可否認的是，商業(yè)保險的優(yōu)勢將繼續存在，我們今天來(lái)說(shuō)說(shuō)商業(yè)保險和相互保區別。

　　1、商業(yè)保險和相互保的區別

　?。?）商業(yè)保險解決了風(fēng)險定價(jià)問(wèn)題

　　眾所周知，購買(mǎi)不同商業(yè)保險的價(jià)格差異很大。這是因為商業(yè)保險使用生命表。一般來(lái)說(shuō)，是通過(guò)各方面準確計算每種疾病或事故的發(fā)生概率，然后計算每美元對應于保額的價(jià)格，從而計算出貢獻率的比例。并且相應的保障金額，所以在商業(yè)保險中，每個(gè)人都根據相同的風(fēng)險價(jià)格表計算所需的保費支付。

　　在相互保中，沒(méi)有特定的意外測量。它在大環(huán)境中使用“一刀切”保障模式。年齡越大保障金額就越小。當然，這種模式在互助保險中尤為重要，因為在這個(gè)階段，互助保險不能具體確定每個(gè)被保險人的事故風(fēng)險指數。

　　相比之下，無(wú)論何種保險，都可以清楚地看出它們都是按照市場(chǎng)規律發(fā)展起來(lái)的。

　?。?）商業(yè)保險避免逆向選擇

　　互助風(fēng)險可以為身體狀況不佳或風(fēng)險抵抗力較弱的人帶來(lái)“搭便車(chē)”的福利。所謂的“搭便車(chē)”意味著(zhù)互助這樣一個(gè)人的誕生帶來(lái)了極大的便利。常生病的人已經(jīng)看到了這方面的好處，因為只要發(fā)生事故，他們就會(huì )得到賠付，這可能會(huì )變得更好保障。當然這是互助風(fēng)險的一個(gè)主要特征。

　　商業(yè)保險以獨立法律實(shí)體的形式運作，保障和賠付。簡(jiǎn)而言之，商業(yè)保險的標準非常專(zhuān)業(yè)。因為商業(yè)保險機構的評估體系將從被保險人的出生日期的身份證明其被證實(shí)、風(fēng)險標識，從而確定每個(gè)被保險人的風(fēng)險系數。也就是說(shuō)，一個(gè)人的保額與你自己的身體狀況和支付金額成正比。通過(guò)區分保費來(lái)實(shí)現風(fēng)險再平衡，絕對沒(méi)有“搭便車(chē)”問(wèn)題。

　?。?）商業(yè)保險將風(fēng)險進(jìn)一步從組織層面轉移

　　除了維持超過(guò)130％的風(fēng)險準備金外，商業(yè)保險公司還準備轉移賠付，并通過(guò)再保實(shí)現風(fēng)險轉移。也就是說(shuō)，商業(yè)保險機構將自己的業(yè)務(wù)風(fēng)險轉移到再保公司或同行公司，實(shí)現更高層次社會(huì )組織的風(fēng)險分擔。因此，參保人的風(fēng)險不能為賠付的概率在商業(yè)保險中極低。在互助保險中，如果被保險人在同一段時(shí)間內發(fā)生更多事故，可能會(huì )導致許多用戶(hù)流失，因為國人的心態(tài)“不想被他人占便宜”可能是互助保險的缺點(diǎn)。

　　但總的來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險的優(yōu)勢在于它大大降低了被保險人的風(fēng)險。當然，風(fēng)險比越高，參保人支付的費用就越高。

　　相互?？隙ㄓ凶约旱膬?yōu)勢。首先，它的低門(mén)檻允許大多數人參與保險，甚至在短時(shí)間內吸引了大量的人。其次，“一個(gè)人生病，每個(gè)人均勻分布”的概念反映了互助的強烈思考。被保險人周?chē)鷷?huì )有很多人會(huì )幫助你；最后，它的30萬(wàn)元保障金也在一定程度上吸引了參保人群，例如，一名病人迫切需要手術(shù)，一段時(shí)間如果你可能湊不齊這些錢(qián)，剛好30萬(wàn)元便會(huì )成為“救命錢(qián)” “。

　　當比較兩者時(shí)，沒(méi)有一個(gè)人更好或哪個(gè)不好。有些只是不同人群的相應需求。但是，就目前的情況而言，相互保的參與人數已超過(guò)1000萬(wàn)。也許互助式的“先理賠，后付費”模式可以在短時(shí)間內捕捉到人們的心。

　　不可否認，“相互保”的重大舉措肯定會(huì )影響傳統保險業(yè)，但這并不意味著(zhù)傳統保險業(yè)將會(huì )輕易動(dòng)搖。

　　2、未來(lái)的保險業(yè)

　　截至目前，參與相互保的人數已超過(guò)1600萬(wàn)。它能夠在短期內吸引如此多的人，這表明公眾對保險的需求保障是迫切的，這表明互助保險業(yè)的未來(lái)發(fā)展潛力也很大。

　　相互保應運而生，從側面彰顯了螞蟻金服的野心。許多網(wǎng)友認為“相互保”的誕生并非其最終目標。 阿里的最終目標是獲得具有數百萬(wàn)級保險需求的高質(zhì)量客戶(hù)信息和健康數據。

　　事實(shí)上，不僅阿里，百度、 騰訊、 京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭長(cháng)期以來(lái)一直參與保險業(yè)。

　　和泰人壽的第二大股東是騰訊，其目標是香港保險市場(chǎng)； 百度準備用安聯(lián)保險、高資本、 太平洋保險等互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險公司。京東有點(diǎn)慢，但也通過(guò)申請保險許可證或投資購買(mǎi)進(jìn)入保險業(yè)。在這場(chǎng)動(dòng)蕩的浪潮中，任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)資本市場(chǎng)的支撐。資本的涌入必將推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的整體改善，特別是在保險業(yè)。 BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加入無(wú)疑會(huì )給保險業(yè)帶來(lái)更大的福祉，并在一定程度上加大保險宣傳教育的力度，進(jìn)一步加快國家保險意識，間接釋放更多的保險需求。

　　總的來(lái)說(shuō)，在開(kāi)放相互保之后，我們應該有理由期待未來(lái)的保險業(yè)將給予更多的保費合理，而該項目本身就有保障保險產(chǎn)品。但是相互保是代替不了傳統的商業(yè)保險的，我們在希冀新型的保險的時(shí)候，也要知道商業(yè)保險所具有的優(yōu)勢是他們代替不了的。