“相互保”是一款今年橫空出世的的新產(chǎn)品，相比傳統保險來(lái)說(shuō)，具有它自己的優(yōu)勢，贏(yíng)得了很多消費者的青睞，但是很多人又存在質(zhì)疑，這種新型的保險產(chǎn)品真的好嗎，適合我們自己購買(mǎi)嗎，咱們一起來(lái)看看。

　　一、什么是相互保

　　在余額寶之后，在支付寶上生成了現象級別的爆款產(chǎn)品——相互保。

　　10月16日，螞蟻保險和信美聯(lián)合推出“相互保”。截至24日，僅用了9天，用戶(hù)數突破了1000萬(wàn)。根據對螞蟻保險的最新調查，參與調查的“相互保”用戶(hù)中有62.5％表示他們之前沒(méi)有購買(mǎi)商業(yè)健康保障。

　　具體而言，支付寶芝麻信用額度為650或以上（60歲以下）的螞蟻成員可以免費參加，并獲得100種主要疾病保障，包括惡性腫瘤保障。當其他人生病并產(chǎn)生賠付時(shí)，其他成員參與費用分攤。單一案件的最高金額為1毛錢(qián)；如果他們生病了，他們一次可以獲得保障金。

　　坦率地說(shuō)，加入“相互保”就像加入互助組織一樣，一榮俱榮、一損俱損。每一天，每個(gè)人都可以分享他們的貢獻。無(wú)論誰(shuí)遇到困難并需要幫助，這次籌款都可以幫助他。這是我們經(jīng)常聽(tīng)到的互惠互利的原則，你好我好大家好。

　　然而，一切都有其兩面性，看到了好的一面，但也看到了風(fēng)險方面。

　　二、相互保的缺點(diǎn)

　　1、保障配額顯然不足

　　可以看出，根據“相互保”保險規則，用戶(hù)從30天到39歲，保障配額為30萬(wàn)； 40至59歲的用戶(hù)保障額度僅為10萬(wàn)。

　　實(shí)際上，少數重病患者的治療費用遠不止于此。數據顯示，國內癌癥治療的平均成本在50萬(wàn)元至60萬(wàn)元之間，由于疾病導致國家恢復貧困，占貧困人口的42％以上。換句話(huà)說(shuō)，當面對治療成本太高的重大疾病時(shí)，“相互保”可以提供的保障量實(shí)際上是比較少的。

　　基于此，這就是為什么我提到“相互保”作為傳統保險業(yè)的補充，而不是替代品。正如螞蟻金服保險部總裁尹銘所說(shuō)，“相互保不能代替現有的重大疾病保險。”

　　2、保障期限不夠長(cháng)

　　相互保將在60歲后自動(dòng)退出，《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006－2010）》數據顯示，重大疾病的發(fā)病率隨年齡增長(cháng)而增加。當最需要保障時(shí)，“相互保”不起作用。

　　所以有很多小伙伴不這樣做。我才20歲。當我支付保費 20年時(shí)，它只有40歲。這是我的身體走下坡路的時(shí)候。當我患上嚴重疾病時(shí)，我只能得到賠償10W，或交了40年的保費，當年齡為60歲時(shí)，根據游戲規則將被迫退出，這個(gè)坑太大了。

　　3、保費并不便宜

　　“零元加入，每個(gè)案例不超過(guò)1美分。”這真的很有吸引力。但是，應該注意“相互保”不是免費的，投保人必須具有實(shí)際保費有心理預期。

　　目前，信美官方估計每人支付的年費超過(guò)100元。實(shí)際上，用戶(hù)需要共享金額或更高，具體金額與參保用戶(hù)結構、發(fā)病率有關(guān)。對此我們進(jìn)行了簡(jiǎn)單的推論。

　　根據銀監會(huì )發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表》可以得出，20-40歲人群的嚴重疾病年平均發(fā)病率為男女0.221％。 40-60歲人群的嚴重疾病年平均發(fā)病率男性為0.851％，女性為0.604 ％。

　　我們可以大致得出：

　　330000 * 80％* 0.221％+ 110000 * 20％*（51.9％* 0.851％+ 48.1％* 0.604％）= 744.5元

　　我們的計算相對簡(jiǎn)單，只是為了向您展示計算保費的簡(jiǎn)單邏輯，實(shí)際操作比這更復雜。不過(guò)，我最近看到很多精算師朋友都宣布了他們的計算結果，從600到800元不等。

　　對于其宣傳的年度成本“預計100多元”，這個(gè)并不多說(shuō)，讓我們拭目以待吧。

　　4、收取10％的管理費

　　除了保障金外，還有10％的管理費。會(huì )有更多的索賠，保險公司會(huì )賺得多嗎？

　　該產(chǎn)品的負責人方勇說(shuō)：“如果您為管理費賺了很多錢(qián)，用戶(hù)就會(huì )失去信任，因為成本太高流失了。這違背了原來(lái)的意圖。” 曾卓還說(shuō)：“理賠審核將嚴格執行，也接受大家的監督，任何不應該得到賠償，一分也不會(huì )賠。該賠償，一分錢(qián)不能少。”

　　問(wèn)題是核保是芝麻信用大數據，沒(méi)有人工核保，沒(méi)有核保費用；沒(méi)有分支機構，沒(méi)有開(kāi)設費用，只需支付這筆費用，你要收到10％？

　　5、道德風(fēng)險巨大

　　因為支付寶以上保險流程是自主運作的消費，只需評估幾個(gè)健康告知問(wèn)題就可以成功投保，會(huì )導致很多加入的人不誠實(shí)，他們可能會(huì )帶病投保。這將增加發(fā)病率，每個(gè)人承受的數量將增加。沒(méi)有病的人可以負擔得起幫助人們的費用。

　　這個(gè)“相互保”模型使用芝麻信用評分來(lái)篩選人群。通過(guò)限制39歲之后，只有100,000保額，在59歲之后，它不會(huì )給出賠付，并使用“免費加入”噱頭來(lái)吸引你想要的、理賠可能性低的客戶(hù)。難怪有人說(shuō)這是一款數字游戲

　　“相互保”是一款比較新型的保險產(chǎn)品，相對與傳統保險來(lái)說(shuō)，是走的比較前衛的，但是我們要知道的是，一個(gè)產(chǎn)品有它的吸引之處，固然是好的，但是一個(gè)產(chǎn)品不可能是完美的，有優(yōu)點(diǎn)就必然有它的缺點(diǎn)，我們在投保的時(shí)候要理性，具體它的未來(lái)發(fā)展會(huì )如何，我們拭目以待。