基本上都有用支付寶吧，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速的時(shí)代，那么使用支付寶的人就肯定知道馬爸爸也入手了保險業(yè)，也想在保險這個(gè)大鄰域分一杯羹，推出了一款網(wǎng)保險“相互保”，那么這個(gè)相互保是怎樣的呢，將來(lái)會(huì )代替傳統保險嗎？

　　一、什么是“相互保”？

　　“相互保”是螞蟻保險和信美相互保險，這是支付寶螞蟻成員的互助健康保障服務(wù)。它也可以被稱(chēng)為為“大病互助計劃”。

　　簡(jiǎn)單地說(shuō)，“相互保”可以歸類(lèi)為“人人為我、我為人人”的互助型保險，類(lèi)似于眾籌+保險的組合。出險前，您需要為所有加入計劃的人分擔治療費用；一旦你出險，每個(gè)人都會(huì )分攤你的治療費。

　　您可以在支付寶的“螞蟻保險”頁(yè)面上看到這個(gè)新產(chǎn)品，或者通過(guò)搜索“相互保”直接在頁(yè)面頂部就可以看到。

　　二、相互保的優(yōu)勢

　　優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)非常明確，不能取代傳統的重大疾病保險。

　　可以說(shuō)“相互保”已成為支付寶 APP中的“網(wǎng)紅”保險。這種模式也受到了很多媒體的好評，有的人甚至用“殺死傳統的重病保險”來(lái)形容它。

　　不可否認，相互保的優(yōu)勢顯而易見(jiàn)：

　　1）0元加入，先享受保障，然后參與分攤，省去了初始保費的支出；

　　2）承諾“單一案件，每人分攤不超過(guò)1毛錢(qián)”，顯著(zhù)減少重病保險保費；

　　3）定期發(fā)布運營(yíng)和出險報告，這些報告是公開(kāi)透明的；

　　4）符合要求的未成年子女也可以參加互助保險。

　　三、相互保的缺點(diǎn)

　　但是，從保險產(chǎn)品的角度來(lái)看，相互保也有明顯的缺點(diǎn)：

　　1、保費無(wú)法準確估計，或將大大超出預期

　　由于參與每個(gè)時(shí)期的人數正在發(fā)生變化，每月的開(kāi)支正在發(fā)生變化，這使得家庭難以制定保險預算。

　　信美精算師說(shuō)，第一年的貢獻在100到200元之間，但這是根據相對樂(lè )觀(guān)的嚴重疾病流行計算的。

　　根據《 中國人壽保險主要疾病經(jīng)歷率表》和支付寶用戶(hù)的比例，相互保年費高達655元。顯著(zhù)超過(guò)估計的保費。

　　當然，我們認為相互保精算師絕對不會(huì )吃干飯的，但沒(méi)有人可以說(shuō)未來(lái)會(huì )怎樣。

　　2、不能保證續保、保障可能中途終止

　　從相互保的規則來(lái)看，其性質(zhì)接近消費型重病保險，有效的保障期為一年。

　　如果相互保連續三個(gè)月的參與成員數量少于330萬(wàn)，或發(fā)生其他不可抗力，則該產(chǎn)品將終止。——注意它是“終止”，這意味著(zhù)相應的保障消失了。根據《保險法》第89條、92條規定，市場(chǎng)上的其他嚴重疾病保險，只要用戶(hù)在保障期間被診斷患有嚴重疾病，無(wú)論保險公司是否已經(jīng)關(guān)閉，用戶(hù)的權利都不會(huì )被終止。

　　3、用戶(hù)“反向選擇”帶來(lái)惡性循環(huán)

　　20多歲的人和50多歲的人患重病的概率較高？如果你同時(shí)添加相互保，顯然后者更有可能獲得賠付，前者充當“買(mǎi)單者”，這相當于每年為其他人付費。

　　一旦參與互助的年輕人數量減少，高齡用戶(hù)的比例將越來(lái)越高，產(chǎn)品風(fēng)險率將保持在較高水平，分配的保費也將上升，參與者可能會(huì )繼續減少——惡性循環(huán)?？雌饋?lái)很美的互助保險可能不會(huì )繼續。

　　當然，馬云非常“壕”，并不排除相互保會(huì )推出一些促銷(xiāo)，保費也可能會(huì )減少。

　　4、沒(méi)有輕癥豁免、輕癥賠付

　　雖然市面上的危重疾病保險保費相對較高，但大多數都有輕癥豁免或輕癥賠付。

　　投保人患有輕癥的概率明顯高于嚴重疾病。例如，常見(jiàn)的“微創(chuàng )冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)”雖然成本至少為10萬(wàn)元，但并不是一種嚴重疾病，保費豁免或賠付可以通過(guò)輕癥獲得，而賠付不能通過(guò)相互保獲得。

　　總之，相互保的這些致命缺點(diǎn)注定使得無(wú)法取代傳統的重大疾病保險。建議有條件的朋友仍然需要選擇性?xún)r(jià)比高、保障更全面的重疾險。

　　四、到底要不要參與相互保？

　　因為加入是0費用，初始壓力不大，符合要求的早期采用者支付寶小伙伴，不妨加入觀(guān)望。

　　但根據90天的等待期，我們希望等待至少3個(gè)月的相互保完整運行模式。理性的小伙伴可以等待3個(gè)月，根據實(shí)際風(fēng)險率、互相幫助保費具體，然后再計劃。

　　另外，從成本績(jì)效的角度來(lái)看，30-40歲是年富力強的小伙伴，相互保保險杠桿比例相對劃算，可以考慮參與。

　　而50歲以上的朋友，相互保保額只需10萬(wàn)元，并且會(huì )在幾年后退出互保，所以保險不劃算。建議在較長(cháng)一段時(shí)間內計算保額較高的商業(yè)保險，相互保只能用作醫療或重大疾病保險的補充。

　　綜上，我們了解了相互保是什么，以及相互保的優(yōu)勢和劣勢，那么要不要投保相互保，多保魚(yú)已經(jīng)給出了相應的建議，大家可以在自身保障完整的情況下在附加相互保，畢竟他不穩定也不能保障續保，在保障上還是有一定風(fēng)險性的。