許多人問(wèn)保費都是精算師計算出來(lái)的。為什么一些大品牌保費如此昂貴？這個(gè)問(wèn)題其實(shí)很容易找到答案，可以想想另一個(gè)問(wèn)題，這和手機生產(chǎn)的成本是相似的，為什么蘋(píng)果手機比其他品牌貴得多？答案是什么？——利潤！

兩年前的一則新聞，蘋(píng)果一家公司占全球手機總利潤的91％......保險業(yè)也是如此。 2017年前十大公司凈利潤總額約1073.8億元，占78家壽險合計凈利潤的93%；平安人壽凈利潤347.32億元，獨占行業(yè)利潤30.1％；

有些客戶(hù)有這個(gè)問(wèn)題。原因是在生活中會(huì )聽(tīng)到部分保險業(yè)務(wù)員說(shuō)。保險產(chǎn)品的保費由精算師計算。它們都歸中國保險監督管理委員會(huì )所有。因此，它是合理的，昂貴的。這說(shuō)得通；這是合理的，但它確實(shí)有道理，但事實(shí)是利潤太高了。 

一般來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品的保費主要由三部分組成：保障成本+運營(yíng)成本+利潤；

對于不同的保險公司，當提供相同的保障時(shí)，保障的成本基本相同，因為我們是被保險人無(wú)論您是購買(mǎi)A公司產(chǎn)品還是購買(mǎi)B公司產(chǎn)品，發(fā)生理賠的概率都是一樣的；

運營(yíng)成本包括保險公司的所有運營(yíng)費用，如工作場(chǎng)所租金、員工薪水、銷(xiāo)售傭金等，我認為每家公司之間的運營(yíng)成本差別不大，因為每家公司都喜歡租金、工資、類(lèi)似；

但我忽略了運營(yíng)成本中——廣告費用；

數據顯示，2017年上市保險公司四家廣告宣傳支出達到270.35億元，平均日收入7407萬(wàn)元； 中國平安再登廣告王寶座，其廣告和宣傳費用占四大保險公司的74.28％，平均每日廣告費超過(guò)5000萬(wàn)元；因此，每家保險公司的運營(yíng)成本都不同，這也是保費差異很大的原因之一；其余的都是利潤。

大多數保險公司在盈虧中瀕臨崩潰，但也有一家公司認為行業(yè)利潤占30％，這是保費差異的最大原因。 

更深入的說(shuō)，保險產(chǎn)品之間的保費是非常不同的，它與另一個(gè)因素有關(guān)——預定利率。

預先確定的利率是指壽險產(chǎn)品在計算保險費和負債準備金時(shí)使用的利率。實(shí)質(zhì)是壽險運營(yíng)商承諾由于使用客戶(hù)的資金而以年度復利的形式返回客戶(hù)的回報。

簡(jiǎn)單的理解，我們交給了保險公司的保費，保險公司沒(méi)有投入，但會(huì )采取各種投資來(lái)獲取收益；如果我們買(mǎi)保險產(chǎn)品，風(fēng)險成本是1030元，但保險公司本身預測投資收益可以是3％。

事實(shí)上，僅向我們收取1000元的保費就足夠了； 3％是保險公司對產(chǎn)品的預定權益；也很容易找到保險產(chǎn)品的預定利率。消費者收費越高，保費越少；相反，預定利率越低，收取的保費越多；有些產(chǎn)品利率很高，有些產(chǎn)品利率低，這也導致了相同的保障保險產(chǎn)品。保費有很大的不同。

購買(mǎi)蘋(píng)果手機的知道蘋(píng)果價(jià)格昂貴，很多購買(mǎi)大公司保險的人都不知道他們家的保險的貴；保險消費具有很高的信息不對稱(chēng)性，我一直在做的是減少這種不對稱(chēng)性；

在你知道大、小公司保險產(chǎn)品保障的區別，保費的區別后，哪個(gè)產(chǎn)品可供選擇，也就是個(gè)人自由，沒(méi)有絕對權利和錯誤；還有代理人將自己的保險與保險業(yè)奔馳、 寶馬進(jìn)行比較，小公司產(chǎn)品是在中國生產(chǎn)的比亞迪、 哈弗，我們假設這個(gè)比喻是合適的；那么你必須在生活中看到汽車(chē)，有些人不會(huì )考慮自己的經(jīng)濟情況是直接選擇奔馳、 寶馬的嗎？當我買(mǎi)保險時(shí)，我沒(méi)有考慮經(jīng)濟形勢。都去選保險界的奔馳、寶馬了呢？

購買(mǎi)保險并不比購買(mǎi)汽車(chē)便宜。對于一個(gè)中年人來(lái)說(shuō)，每年的支付額是保費七千萬(wàn)、元，30年也是二十三萬(wàn)；在我看來(lái)，每個(gè)人都在購買(mǎi)保險需要大公司的產(chǎn)品，這是一種基于對保險缺乏了解的錯誤消費。

一些大公司有很多保險產(chǎn)品要貴很多，也的確有貴的道理，但事實(shí)并非在保障更好，但更可能是因為廣告費用更高，利潤要求更高，產(chǎn)品預定利率更低...

保險，像其他商品一樣，都有高低貴賤之分，不能說(shuō)那些昂貴的保險一定不好，但我們作為消費者，需要對保險有基本的了解，并結合自己的經(jīng)濟、健康等。在各個(gè)方面，選擇最合適的保險產(chǎn)品C才是最正確的選擇。