死亡就像是人生列車(chē)的終點(diǎn)站，只是有的人提前下車(chē)了。不可預測的事情太多了，可曾想過(guò)，假如提前下車(chē)的這位是家里的經(jīng)濟支柱呢，生命禁不起風(fēng)險，但是生活還得堅持。

今天保魚(yú)君就來(lái)和大家聊一款定期壽險:復星保德信的金鐘罩，看看它好不好，值不值得買(mǎi)！本文分為以下幾塊：

• 為什么要選定期壽險？
• 金鐘罩的保障怎么樣？
• 有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結

01 /

為什么要選定期壽險？ 

壽險分終身壽險和定期壽險。

 對于普通人來(lái)說(shuō)，我們購買(mǎi)壽險主要是為了防止家庭經(jīng)濟支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟依靠，所以保至60歲就足矣。

 60歲后就很少賺錢(qián)了，對家庭的經(jīng)濟責任少了很多。從經(jīng)濟學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對家庭財務(wù)上負擔沒(méi)有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢(qián)，更多的就不是保障的目的了，而是把資產(chǎn)用保險的形式傳承給后代，規避遺產(chǎn)稅。

因此，對于大部分普通家庭來(lái)說(shuō)，定期壽險才是最能滿(mǎn)足他們風(fēng)險需求的保險產(chǎn)品。

很多人買(mǎi)保險的時(shí)候都有一個(gè)誤區，就是首選給家里老人和孩子買(mǎi)保險，覺(jué)得他們年紀大或者年紀小所以需要多一份保障。

但其實(shí)對于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，最需要一份保險來(lái)保障的恰恰是上有老下有小的家庭支柱。一旦家庭支柱遇到什么不測，老無(wú)所養，幼無(wú)所依才是最艱難的境地。

所以，如果有一份保險，那么即使家庭支柱身故或全殘無(wú)法工作，那這筆保險金也能讓家人體面地生活下去。

02 /

金鐘罩的保障怎么樣？

2.1 基礎保障

金鐘罩的基礎保障涵蓋有身故和全殘的賠償。

身故和全殘的賠付額度是一樣的設置：

等期待內身故/全殘保險金：返還所交保險費

等待期后身故/全殘保險金：基本保險金額

而且，這款定期壽險包含了全殘保障。含有全殘保障的定期壽險肯定相對來(lái)說(shuō)會(huì )比不保的產(chǎn)品貴一些。那么全殘保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至從某種意義上來(lái)說(shuō)，全殘給家庭帶來(lái)的損失或可超過(guò)身故。

如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續的一切生活開(kāi)支及治療費用將會(huì )是一筆不小的負擔，更加需要一份保險金來(lái)緩解家庭經(jīng)濟壓力了。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關(guān)節以上或兩下肢踝關(guān)節以上缺失；

（3）一上肢腕關(guān)節以上及一下肢踝關(guān)節以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節以上缺失；

（6）四肢關(guān)節機能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機能永久完全喪失；  

（8）中樞神經(jīng)系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

免責條款關(guān)系到理賠，那么什么情況下不賠呢？

接下來(lái)保魚(yú)君說(shuō)的要注意！

2.2 免責條款

雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。

責任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”?；蛘咴谀承┎豢煽沽ψ饔孟聦е碌纳砉?。

金鐘罩雖說(shuō)免責條款只有4條，但其實(shí)相當有6條，第二條其實(shí)是有3種行為限制、故意犯罪、主動(dòng)吸食毒品、酒后駕駛。

2.3 健康告知

金鐘罩的健康告知是高危職業(yè)和高危運動(dòng)都不承保。

被保險人的職業(yè)或業(yè)余愛(ài)好是否涉及下列內容：接觸放射線(xiàn)或放射性物質(zhì)，接觸化學(xué)、易燃或易爆物質(zhì)，參與礦物或煤炭開(kāi)采，暴露于煙塵或粉塵，參加高空、水下、地下、隧道作業(yè)或活動(dòng)，從事漁業(yè)捕捉，森林砍伐業(yè)或相關(guān)作業(yè)，森林防火，建筑施工，3噸及3噸以上重型卡車(chē)、砂石車(chē)、液化氣化油罐車(chē)駕駛及隨車(chē)工作，高壓電、電纜作業(yè)，拆船工作，參與鎮暴或軍警行動(dòng)，作為私人保鏢、游覽船或汽艇駕駛員或工作人員，各類(lèi)航空或飛行器駕駛員、乘務(wù)員或工作人員（不包括民用航空飛行員、乘務(wù)員），戰地記者，馴獸師，無(wú)固定職業(yè)，消防隊員、特種兵、軍事院校學(xué)生、入伍受訓新兵、前線(xiàn)軍人？

近兩年內，被保險人是否從事或未來(lái)從事高難度性之競賽或活動(dòng)，如賽車(chē)，汽艇，滑翔翼，滑翔機，飛行傘，跳傘，攀巖，潛水，滑水，跳水，馬術(shù)，拳擊，跆拳道，武術(shù)或特技表演等運動(dòng)？

雖說(shuō)有限制，但是乙肝大三陽(yáng)、小三陽(yáng)都是可以購買(mǎi)的。

2.4 其他

• 投保限額

地區不同，可購買(mǎi)的最高保額標準也不同，因為不同城市的消費水平不同，地區間經(jīng)濟水平有差異。

比如：在北京身負一套100平米的房貸，和在三、四線(xiàn)城市的一套100平米的房貸有著(zhù)天壤之別。

因此保險公司針對不同地區的經(jīng)濟條件，設置的可購買(mǎi)最高保額標準也有所差異。

注：城市分類(lèi)說(shuō)明

I 類(lèi)城市：北京、上海、廣州、深圳、杭州、蘇州、南京

II 類(lèi)城市：省會(huì )城市（不包含拉薩、烏魯木齊、西寧）、直轄市（不包含I類(lèi)城市）

IV 類(lèi)城市：除去 I類(lèi)  II類(lèi)  III類(lèi)，剩下的城市

所以，想要購買(mǎi)的朋友可以根據自己所在區域和實(shí)際需求進(jìn)行投保。

03 /

有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品？ 

3.1 金鐘罩

金鐘罩的免責相對于其他產(chǎn)品是多幾條的，但是它能購買(mǎi)的保額也是比較高的，保障方面沒(méi)什么問(wèn)題，價(jià)格也不是很貴，性?xún)r(jià)比很高。

3.2 禎愛(ài)優(yōu)選

對于不吸煙的人群來(lái)說(shuō)禎愛(ài)優(yōu)選可以說(shuō)是極致性?xún)r(jià)比，免責少，保障好，價(jià)格低。健康告知比較嚴格稍微嚴格。但是吸煙人群的話(huà)，價(jià)格翻倍，保魚(yú)君覺(jué)得它壓根就是不想賣(mài)給吸煙人群。

3.3 瑞和

瑞和的免責條款也是只有3條，是壽險免責中最少的，它的健康告知也是比較寬松，保障期限可以選擇多樣化，價(jià)格相對高一些，但也沒(méi)高多少，很不錯的一款壽險。

04 /

保魚(yú)君總結 

對于普通人來(lái)說(shuō)，我們購買(mǎi)壽險主要是為了防止家庭經(jīng)濟支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟依靠。所以定期壽險比較合適。

如果不吸煙，身體健康狀況比較好的話(huà)可以選擇禎愛(ài)優(yōu)選，不管是免責還是價(jià)格，它都是比較有優(yōu)勢的。

如果身體條件一般的話(huà)，可以考慮金鐘罩或者瑞和，可購買(mǎi)的保額更高，健康告知也比較寬松！