健康是從古至今以來(lái)都是大家所關(guān)心的話(huà)題，所以重疾險市場(chǎng)一直是保險公司必爭之地，中國人壽的康寧重疾險一直是很受大家歡迎的，

今天保魚(yú)君就來(lái)說(shuō)說(shuō)康寧重疾險，這些都是業(yè)務(wù)員不會(huì )告訴你的話(huà)，請做好準備，下文主要分為以下幾塊內容：

• 康寧重疾險的基礎保障
• 康寧定期和終身的對比
• 有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結

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康寧重疾險的基礎保障 

列張表，來(lái)看下康寧定期和康寧終身的基礎保障，然后再深入分析！

1.1 重疾保障

• 重疾保障的種類(lèi)

康寧定期保障的重疾種類(lèi)有50種，康寧終身保障的重疾有80種。

基本上所有的重疾險不管重疾種類(lèi)多少，最主要的都是一樣的。

因為保監會(huì )規定了重疾險中必須要包含25種常見(jiàn)重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險理賠的95%以上。所以基本可以不用擔心重疾保障不全的情況。

• 重疾的賠付次數

康寧定期賠付1次，賠付基本保額，

康寧終身賠付3次，每次賠付基本保額。

康寧終身賠付的次數雖然多，但是它重疾分為2組，而且有間隔期，間隔期為3年！

重疾分組：一組的其中一種疾病理賠了，那么該組的其他疾病全都失效了，第二次要得了其他組的疾病，才能再申請理賠。

我們來(lái)看看它的分組:

對于我們來(lái)說(shuō)，最好的分組方式，就是把高發(fā)的重疾分散在盡量多的組內。這樣保障能力更強。

如果很多種高發(fā)重疾在同一組，這和單次賠付的差別就很小了?？当侗０褠盒阅[瘤和其大高發(fā)重疾放在同一組，設計的不是很好。

另外，需要注意的是，間隔期為3年，也就是說(shuō)重疾每次理賠都要間隔3年。3年對我們來(lái)說(shuō)還是有點(diǎn)久的！

1.2 身故保障

康寧定期和終身都有身故保障，但是身故保險金是不一樣的。

康寧定期是按照身故時(shí)的年齡對應已交保費的比例給付身故保險金

康寧終身的身故保險金是返還已交保費。

先來(lái)說(shuō)康寧定期的身故保險金是怎么賠付的，保魚(yú)君做了一張表格！

按上面的表格條件，一共是交了38.85萬(wàn)，18-40周歲身故，身故保險金為62.16萬(wàn)，41-60周歲身故，身故保險金為54.39萬(wàn)，61歲后身故，身故保險金為46.62萬(wàn)。

說(shuō)完康寧定期，我們來(lái)說(shuō)下康寧終身的身故保險是怎么給的：

賠付分為3種情況：

18歲前身故：在已交保費、保險現金價(jià)值中取較高者賠付，合同終止。

18歲后且在等待期內身故：賠付已交保費，合同終止。

18歲后且在等待期后身故：在基礎保額、已交保費、保險現金價(jià)值中取最高者賠付。

以18歲為界，分兩種方式賠付，是所有重疾險的標配?；颈ｎ~、已交保費與現金價(jià)值的大小關(guān)系在不同的出險時(shí)間會(huì )表現的不同。

相對來(lái)說(shuō)康寧定期重疾險的身故保險金能賠付的更多！

1.3 輕癥保障

輕癥：重疾的早期和輕度情況，沒(méi)達到重疾賠付標準的一些疾病。

舉個(gè)栗子:不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥。

相比較重疾而言，輕癥更為常見(jiàn)和多發(fā)。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對于普通家庭來(lái)說(shuō)可能會(huì )有些經(jīng)濟壓力。如果經(jīng)濟允許的話(huà)，保魚(yú)君還是建議大家購買(mǎi)含輕癥的保險產(chǎn)品。

康寧終身和定期的輕癥設計怎么樣，有哪些陷阱大家需要重點(diǎn)注意！

任何事情都有二八原理，輕癥也一樣。判斷一款重疾險產(chǎn)品的輕癥保障夠不夠，關(guān)鍵在于是否包含8大高發(fā)輕癥。

康寧定期重疾險保障的輕癥種類(lèi)有10種，賠付一次，賠付基本保額的20%。

雖說(shuō)只有10種，但是8大高發(fā)輕癥都包含在內可以說(shuō)是保障很不錯了！

康寧終身保障的輕癥種類(lèi)有30種，能夠賠付3次，賠付基本保額的20%。8大高發(fā)輕癥也包含在內，保障方面沒(méi)什么問(wèn)題！

1.4 保費豁免

康寧定期是沒(méi)有豁免的，只有終身有被保人重疾豁免。

也就是說(shuō)被保人不幸患重疾，那么保險公司在給付重疾保險金的同時(shí)，后續保費不用再交了。不過(guò)這對于當下流行的輕癥豁免來(lái)說(shuō)，其實(shí)算是提高了豁免的門(mén)檻。

以上康寧終身重疾的保障內容就全面分析完了，總體來(lái)說(shuō)康寧終身保障力還是很強的，保障也很全面，就是重疾分組這點(diǎn)不大好，價(jià)格較高，性?xún)r(jià)比一般般，不推薦購買(mǎi)！

接下來(lái)要說(shuō)的是康寧定期的其他保障了！

1.5 滿(mǎn)期金

如果被保人保障期滿(mǎn)，還或者，沒(méi)有發(fā)生合同中約定的任一疾病，那么保險公司把我們交的全部保費返還給我們。

1.6 特定重疾

如果被保人不幸發(fā)生了合同約定的特定重疾險，保險公司除了給付重大疾病保險金，還額外給付50%的基本保額。

假設基本保額50萬(wàn)，被保人不幸得了特定疾病，保險公司除了給付50萬(wàn)重疾保險金外還額外給付50萬(wàn)的50%，所以他能得到的理賠金是75萬(wàn)。

特定疾病為:男性：（胃癌、肺癌）、女性（乳腺癌、子宮癌、宮頸癌）兒童（白血病、腦癌）

1.7 年金轉換權益

受益人在領(lǐng)取身故保險金和意外傷害身故保險金時(shí)，可以選擇一次性領(lǐng)取，或者將身故保險金全部或者部分轉換成年金領(lǐng)取。

假設如果被保人身故了，受益人為他父母，那么父母可以把這筆轉換為年金每年領(lǐng)取。

好了他們的保障都說(shuō)完了，我們一起來(lái)看看有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品！

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有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品  

2.1 康寧終身

輕癥能夠賠付3次，每次賠付基本保額的20%,重疾能夠賠3次，每次賠付基本保額，不過(guò)重疾分組，而且有間隔期，有身故保障，有被保人重疾豁免！

總體來(lái)說(shuō)保障很全面，保障力也強，但是價(jià)格較高，性?xún)r(jià)比一般！

2.2 康樂(lè )e生B款

康樂(lè )e生是一款有身故保障，有輕癥保障且輕癥不分組，能賠付3次，有投保人豁免的重疾險，保障內容全面。

和合眾壹號相比，沒(méi)有祝壽金，輕癥賠付的比例少了5% ，但是康樂(lè )e生B款每年交的保費比合眾壹號少4000多。

2.3 康惠保

康惠保是一款純重疾險，保障的重疾種類(lèi)多，含輕癥保障，但輕癥只賠付一次，沒(méi)有身故保障，沒(méi)有投保人豁免。

康惠保輕癥疾病和重大疾病保障上沒(méi)有明顯缺點(diǎn)，在滿(mǎn)足基本保障需求的同時(shí)，保費價(jià)格壓至最低，所以性?xún)r(jià)比非常高，輕度高血壓人群也可以購買(mǎi)。

03 /

保魚(yú)君總結  

如果家庭經(jīng)費預算不足，康惠保比較合適。用較低的價(jià)格獲得同樣保額，既可以獲得保障，又不用付出太多的預算成本。

如果家庭經(jīng)費預算充足，追求更加全面的保障，推薦選擇康樂(lè )一生B款。