最近有特別多的人找到保魚(yú)君詢(xún)問(wèn)，10年前買(mǎi)過(guò)的一款兩全型分紅保險，到了現在損失非常大！繼續繳納保費覺(jué)得很冤枉；退保又覺(jué)得損失很大，實(shí)在不知道應該如何面對……

這款保險是平安公司推出的第一款兩全型分紅險——鴻利兩全保險（分紅型），今天保魚(yú)君就分析一下應該如何對待這款保險

• 平安鴻利保障內容
• 平安鴻利缺陷解析
• 我該如何止損

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平安鴻利保障內容  

1.1 生存保障金

所謂的兩全險就是生死兩全，也就是即保生又保死。首先，我們先來(lái)說(shuō)“保生”，即被保險人存生每三年，保險公司按保額的8%返還生存保險金，這就是保生了。

1.2 身故保險金

說(shuō)完了“保生”，我們再來(lái)聊聊“保死”了，平安鴻利是這樣規定的：

被保險人在合同生效的一年內身故，只賠償基本保額的10%同時(shí)返還已交保費；

被保險人在一年后身故，賠付基本保額

我們可以看出，其實(shí)鴻利兩全險就是一份“存款單+壽險”。而且對于被保險人的保障力實(shí)在低的可憐！

1.3 保單紅利

“你知道平安鴻利能給的保單紅利是多少么？”這個(gè)問(wèn)題我們下面詳細再說(shuō)~

保險代理人通常會(huì )假設一個(gè)或幾個(gè)利率來(lái)演示分紅收益，營(yíng)造出一種紅利很高產(chǎn)品收益豐厚的假象！事實(shí)上，分紅≠現金價(jià)值，分紅的數值不是固定的，是根據保險公司當年業(yè)績(jì)的出來(lái)的

也就是說(shuō)分紅可能少；可能多；可能沒(méi)有也可能有！所以說(shuō)實(shí)話(huà)，不到拿到錢(qián)那一刻，誰(shuí)都不知道拿到多少錢(qián)！

重點(diǎn)！重點(diǎn)！重點(diǎn)！

為了避免損失下面要說(shuō)的你一定要知道！

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平安鴻利缺陷解析 

我們在開(kāi)始之前先來(lái)看個(gè)真實(shí)數據：

2.1 可憐的生存保障金

按照上面這個(gè)朋友的保單來(lái)說(shuō)，一年保費4460繳20年總共8.92萬(wàn)元，每3年返還4000元，如果想要保單回本和收益，至少需要66.2年……當然可能這么說(shuō)大家還沒(méi)有什么概念，這樣我們看看另外一組數據：

首都經(jīng)貿大學(xué)經(jīng)濟學(xué)教授蘭紀平在《中國青年報》上發(fā)表的署名文章《談人民幣購買(mǎi)力和匯率的關(guān)系》中，以大米價(jià)格(2005年1.90元/斤，2008年3.30元/斤)為例計算得出：2013年1000元人民幣的購買(mǎi)力相當于2005年的576元，8年時(shí)間縮水424元。

再舉個(gè)例子，05、06年成都房?jì)r(jià)2000/平米，10萬(wàn)可以購買(mǎi)一套70㎡左右的期房！而12年后的今天呢？不說(shuō)主城區了，隨便一個(gè)房子均價(jià)基本都在1~2萬(wàn)一平米，10萬(wàn)差不多購買(mǎi)一個(gè)精裝的廁所……

看完這組數據后，相信大多數人都有了退保的想法……可是還會(huì )有人說(shuō)“還有分紅呢！”

2.2 少的更可憐的分紅

對，確實(shí)有分紅！只不過(guò)……分紅并不想當初業(yè)務(wù)員給人們算的那樣客觀(guān)！

這5200元是個(gè)什么概念呢？11年里累計的分紅以及分紅產(chǎn)生的利息一共5200，相當于一年472元……

這樣的一種情況也難怪這個(gè)朋友想到退保，這種情況還怎么讓人有繼續繳費的欲望呢！可是退保只返還保單的現金價(jià)值，這種做法確實(shí)能夠有效止損，但經(jīng)濟上的損失也非?？捎^(guān)。那我們應該怎么做才能有效的止損，并且挽回一定的損失呢？

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我該如何止損  

這樣保單保魚(yú)君的核心思想就是在止損的基礎上，再看看能否從保險公司手里爭取挽回一些。本著(zhù)這個(gè)思路保魚(yú)君再一次閱讀了平安鴻利的合同條款，讓我發(fā)現了一種更好的解決辦法！

• 減額交清

當無(wú)法繼續繳費時(shí)，可用現金價(jià)值作為一次交清的保險費，基本保險金額將減少，合同繼續有效。

減額交清后，本合同的基本保額會(huì )相應減少，您不需要再支付保費，本主險合同繼續有效。

對就是減額交清，隨所退?？梢垣@得這份保單的現金價(jià)值，可是保魚(yú)君認為與其退保，還不如選擇不繼續交費的同時(shí)讓這份保單有效下去。用剩余的保費專(zhuān)心理財或選購保障行保險

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保魚(yú)君總結： 

想理財，專(zhuān)心理財險就好；如果想保障疾病風(fēng)險，就老老實(shí)實(shí)買(mǎi)重疾、意外、醫療險就好了

對于大多數理財險產(chǎn)品，大家要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。