現在越來(lái)越多的人選擇通過(guò)保險來(lái)理財而不是存入銀行生息。于是就有很多人來(lái)問(wèn)保魚(yú)君了“什么年金險好??？年金險靠譜嗎？”

那保魚(yú)君今天就要來(lái)分析一下光大永明的這款年金險——福運金生。這款年金險到底怎么樣，看完文章你就會(huì )有答案。

文章分為以下版塊：

• 什么是年金險？年金險的作用？
• 福運金生產(chǎn)品分析
• 福運金生能領(lǐng)多少錢(qián)
• 保魚(yú)君總結

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選擇年金險主要關(guān)注什么

對于大多數年金型產(chǎn)品，大家只要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數保險公司在宣傳年金型產(chǎn)品時(shí)，都會(huì )著(zhù)重強調分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶(hù)造成一種：買(mǎi)了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來(lái)無(wú)憂(yōu)的錯覺(jué)。

事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

在本款年金險中的收益，包含了生存金和特別生存金。

可能很多朋友一看到那些利益演示就眼花繚亂了，各種“金”到底是什么？什么時(shí)候領(lǐng)？可以領(lǐng)多少？

生存金：持續性領(lǐng)取。到XX周歲或第X年時(shí)，開(kāi)始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費。

滿(mǎn)期金：一次性領(lǐng)取。到XX周歲時(shí)，領(lǐng)取已交保費或XX%保額。

分紅：持續性領(lǐng)取。根據保險公司經(jīng)營(yíng)成果基礎上的紅利分配，無(wú)法保證收益，分紅不固定。

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福運金生產(chǎn)品分析

列張表來(lái)看下，它的基礎保障，然后再進(jìn)行深入分析！

2.1 年金

福運金生的年金是從保單第5個(gè)年度日開(kāi)始領(lǐng)取，到第7個(gè)年度日為止，一共領(lǐng)3次，繳費期限不一樣，能夠領(lǐng)到的年金也是不一樣的。

這樣設計的原因是，同樣的保額，繳費期越長(cháng)，交的錢(qián)就越少。

按上面表格條件進(jìn)行試算：繳費期限是5年，年交保費是1萬(wàn)，那么年金為70%的年交保費=7000元。

第8個(gè)保單年度到被保人年滿(mǎn)59周歲時(shí)，保險公司按照基本保額的20%給付年金。

還是按上面表格條件試算：基本保額為3900元，基本保額的20%=780元，也就是說(shuō)從保單第8個(gè)年度日到被保人59周歲，保險公司每年給付被保人780元年金。

2.2 養老金

養老金的領(lǐng)取是有條件的，要求合同第8個(gè)保單年度日期且被保人年齡超過(guò)了60周歲，那么保險公司按照基本保額的40%給付養老金。

我們還是按照上面表格進(jìn)行試算，40%的基本保額=3900*40%=1560元。

也就是說(shuō)被保人每年可以領(lǐng)取的養老金是1560元，一直領(lǐng)到終身。

那購買(mǎi)了福運金生以后，這輩子大概能領(lǐng)到多少錢(qián)呢？這錢(qián)去掉成本能賺多少呢？能趕得上通貨膨脹嗎？不著(zhù)急，保魚(yú)君這就來(lái)算算。

2.3 身故保障

福運金生在保障期間，發(fā)生身故的話(huà)，給付累計已交保費或現金價(jià)值。

身故保障這一塊，很多保險公司出的產(chǎn)品，保障內容都差不多。

2.4 保費豁免

自帶保費豁免功能，投保人不幸發(fā)生意外身故或高度殘疾，且未滿(mǎn)60歲的，后續保費就不要交了，保障繼續有效。

這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)還是不錯的，但實(shí)際上發(fā)生身故的話(huà)，本身就不需要再繼續保障了。而全殘的級別定位的是很苛刻的，比如要達到雙目失明才叫全殘，那單目失明就不符合條件，就不能豁免。

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福運金生能領(lǐng)多少錢(qián)？

假設30歲的李先生投保該產(chǎn)品，每年交1萬(wàn)元，保終身，保額3900元，79歲不幸發(fā)生身故的話(huà)，我們來(lái)看一下不同的交費期限，可以拿到多少錢(qián)。

躉交：多拿了2900元

3年交：多拿了7840元

5年交：多拿了19360元

10年交：多拿了45124元

可以算出，交10年，領(lǐng)回來(lái)最多。

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保魚(yú)君總結

購買(mǎi)年金險時(shí)，要注意看產(chǎn)品的固定收益，穩定可獲得的收益，才是真正的收益。

年金險講究的是細水長(cháng)流，大部分年金險產(chǎn)品在短期內是無(wú)法回本的，并且因為利滾利才能創(chuàng )造高收益，所以一般情況下我們不會(huì )去頻繁取出賬戶(hù)里的資金。

因此，年金險產(chǎn)品比較適合的人群要滿(mǎn)足以下條件：

有一定的經(jīng)濟基礎，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。

購買(mǎi)年金險是一種投資手段，但風(fēng)險保障才是家庭最迫切的需求。因此，要在給家庭購置了足夠完善的保障型產(chǎn)品和扣除了生活、工作運作的流動(dòng)資金之后，如果還有多余的閑錢(qián)。

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