每年10月到次年2月保險公司都會(huì )進(jìn)入最火爆的銷(xiāo)售季，這個(gè)時(shí)期各家保險公司會(huì )接連不斷推出開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品，今天保魚(yú)君來(lái)和大家說(shuō)下2020年光大永明的開(kāi)門(mén)紅：福運至尊，分析下它保障內容，看看它值不值得買(mǎi)。

本文分為以下幾塊

• 如何解讀年金險產(chǎn)品
• 福運至尊深入分析
• 福運至尊能領(lǐng)多少錢(qián)
• 保魚(yú)君總結

01 /

如何解讀年金險

對于大多數年金險產(chǎn)品，大家只要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數保險公司在宣傳年金險產(chǎn)品時(shí)，都會(huì )著(zhù)重強調分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶(hù)造成一種：買(mǎi)了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來(lái)無(wú)憂(yōu)的錯覺(jué)。

事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

那么如何選擇年金險產(chǎn)品呢：

1.1 穩定領(lǐng)取金額

穩定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種：

一次性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時(shí)，返還xx金額；

持續性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時(shí)，開(kāi)始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費。

一次性能領(lǐng)到的錢(qián)和持續性可以領(lǐng)的錢(qián)。這兩種領(lǐng)取的金額是寫(xiě)進(jìn)合同里的，只要購買(mǎi)了該理財險產(chǎn)品，就可以享受到的利益，可以拿到手的錢(qián)。

這部分收益是我們購買(mǎi)年金險可獲得的固定收益，靠得住的地方。

1.2 分紅

其實(shí)有些年金險產(chǎn)品有分紅，有些產(chǎn)品沒(méi)有分紅。

無(wú)論產(chǎn)品有沒(méi)有分紅，都不要對它抱有過(guò)高的期望。分紅是根據保險公司經(jīng)營(yíng)狀況基礎上的紅利分配，其收益是不固定的，同時(shí)也是無(wú)法保證的。

對于分紅利率，通常只能給個(gè)假定利率進(jìn)行演算，而事實(shí)上，沒(méi)有任何一家保險公司的分紅產(chǎn)品敢說(shuō)，我的這款產(chǎn)品分紅至少有xx%。

甚至在某些特定情況下，可能出現0分紅的情況。因分紅與保險公司的經(jīng)營(yíng)狀況息息相關(guān)，因此，如果還是想要購買(mǎi)分紅型年金險，應優(yōu)先考慮保險公司的經(jīng)營(yíng)狀況。

02 /

福運至尊深入分析

列張表看下它的基礎保障，然后深入分析下。

2.1 年金

從第5個(gè)保單周年開(kāi)始領(lǐng)取年金，每年領(lǐng)取1次，連續領(lǐng)取5年，領(lǐng)100%保費。

假設投保人年交1萬(wàn)元保費，交10年，保15年，保額35490元。那么，可以領(lǐng)到的錢(qián)是5萬(wàn)元。

從第10個(gè)保單周年繼續領(lǐng)取年金，每年領(lǐng)取1次，連續領(lǐng)取5年，領(lǐng)50%保費。

假設投保人年交1萬(wàn)元保費，交10年，保15年，保額35490元。那么，可以領(lǐng)到的錢(qián)是2.5萬(wàn)元。

2.2 滿(mǎn)期金

保障到期后，一次性領(lǐng)取保額，領(lǐng)1次。福運至尊的保障時(shí)間可選擇10年或15年。保魚(yú)君建議保障期選擇保障時(shí)間長(cháng)的較好。

2.3 身故保險金

賠付已交保費或現金價(jià)值最大者。這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，大部分保險公司的條款的差別不大。

一款產(chǎn)品好不好主要看它的固定收益，領(lǐng)多少錢(qián)才是我們最為關(guān)注的，福運至尊固定收益能領(lǐng)多少錢(qián)呢，大家注意了！

03 /

福運至尊能領(lǐng)多少錢(qián)

保魚(yú)君按照男性30歲，保費1萬(wàn)，交10年，保額35498元來(lái)算。

• 3年繳費期：交了3萬(wàn)，40歲后能拿到的錢(qián)是3313元，純收益為：313元
• 5年繳費期：交了5萬(wàn)，40歲后能拿到的錢(qián)是53895元，純收益為：895元
• 10年繳費期：交了10萬(wàn)，40歲后能拿到錢(qián)是110498元，純收益為：10498元

收益最高的應該是10年期繳費，有1萬(wàn)多，但是經(jīng)過(guò)10多年才能達到。

04 /

保魚(yú)君總結

福運至尊是給付的保費越高，繳費期越長(cháng)保額也就越高。

如果是出于純理財的目的，通過(guò)以上保魚(yú)君的利益演算，繳費10年期，收益最高。

單看這個(gè)數值，有的人可能會(huì )覺(jué)得還行，但是要仔細算通貨膨脹的速度和領(lǐng)這筆錢(qián)要經(jīng)過(guò)的時(shí)間，就很難說(shuō)它的性?xún)r(jià)比很高，所以保魚(yú)君是不推薦購買(mǎi)這款產(chǎn)品的。

總體而言，年金險產(chǎn)品比較適合的人群要滿(mǎn)足以下兩個(gè)條件：

• 有一定的經(jīng)濟基礎，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。

“先保障，后理財”才是正確的買(mǎi)保險的順序。

購買(mǎi)年金險是一種投資手段，但風(fēng)險保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎的風(fēng)險以后，如果還有多余的閑錢(qián)，再考慮購買(mǎi)年金險。

• 年紀不大的消費者

年金險的收益是需要比較長(cháng)的時(shí)間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買(mǎi)。

如果已經(jīng)購買(mǎi)了完善的保障型產(chǎn)品的話(huà)，并且有多余預算可以考慮年金險

如果家庭預算有限的話(huà)，還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品，這類(lèi)年金產(chǎn)品并不是必需的。

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