隨著(zhù)保險知識的普及，保險行業(yè)的大力發(fā)展，大家的保險意識逐漸提高，越來(lái)越多的人選擇用保險保障自己的生活。然而，買(mǎi)保險是好事，但是保險千萬(wàn)別亂買(mǎi)。

真實(shí)案例

王先生一家四口人（王先生、妻子、母親和兒子），王先生的妻子十分熱衷買(mǎi)保險，近年來(lái)，王先生家的保費支出高達3萬(wàn)多，保單數量也不少，共計10份保單。王先生一家覺(jué)得買(mǎi)了這么多保險，保障應該很全面了，然而，在一次保險理賠時(shí)，王先生發(fā)現自己家人買(mǎi)了一堆保險，但是卻沒(méi)有用得上的保單。為什么會(huì )這樣呢？

我們一起來(lái)看看王先生家擁有的保單情況：

王先生：一份終身壽險附加重疾險、一份兩全險附加醫療險、2份百萬(wàn)醫療險；

王太太：一份終身壽險附加重疾險、一份百萬(wàn)醫療險；

王先生母親：一份防癌險；

王先生兒子：3份醫療險

從王先生家的保單數量來(lái)看保險配置確實(shí)不少。然而，仔細看會(huì )發(fā)現，王先生家的保險配置非常不平衡，太過(guò)側重醫療險的配置，卻沒(méi)有意外險、重疾險的配置，使得保單搭配十分不合理。

相信很多朋友都和王先生一樣，熱衷買(mǎi)保險，但是保險不少買(mǎi)，理賠的時(shí)候卻發(fā)現用不上，從而覺(jué)得保險是騙人的，這不賠那不賠。要知道，保險是特殊的商品，不同的保險險種保障不同。下面我們來(lái)聊聊保險不能亂買(mǎi)應該怎么買(mǎi)。

一、醫療險每人一份就夠了

從案例中可以看出，王先生一家人是非常注重醫療險的保障的。自己兩份百萬(wàn)醫療險，兒子直接配置3份醫療險。多份醫療險真的能讓保障更好嗎？

我們知道，商業(yè)醫療險是醫保的有力補充，醫保報銷(xiāo)不夠的，醫療險來(lái)報銷(xiāo)。商業(yè)醫療險和醫保一樣，都屬于報銷(xiāo)型的保險。根據保險法的規定，醫療險的報銷(xiāo)金額是不能超過(guò)醫療費用的。因此，無(wú)論購買(mǎi)多少份醫療險，報銷(xiāo)了一份后，是不能重復報銷(xiāo)的。除非報銷(xiāo)額度不夠，可以報銷(xiāo)剩余的部分，但是出現這種情況是很少的，市面上的百萬(wàn)醫療險報銷(xiāo)額度高達百萬(wàn)，不會(huì )存在報銷(xiāo)額度不夠的情況，所以醫療險不建議重復配置，購買(mǎi)一份醫療險即可。推薦閱讀：家庭保險配置需要注意哪些事項？家庭保險應該如何規劃？

二、意外險應該是每個(gè)人必備的保單

從王先生的保單配置里可以發(fā)現，雖然一家四口人都買(mǎi)了保險，但是卻沒(méi)有人買(mǎi)意外險，要知道意外險是保險杠桿率最高的保險，每年只要幾百元就可以獲得上百萬(wàn)的意外險保額。

意外險對每個(gè)人都意義重大，因為沒(méi)有人知道明天和意外哪個(gè)先來(lái)。對于孩子來(lái)說(shuō)，由于孩子安全意識薄弱，好奇心強，容易發(fā)生意外事故，像一些磕磕碰碰，擦傷扭傷更是難免，所以給孩子配置意外險非常必要。孩子的意外險由于受到身故保額的限制，11周歲以?xún)茸罡咧荒苜r20萬(wàn)，12到17周歲最高賠付50萬(wàn)，所以孩子的保額不用買(mǎi)的太高。但是要注重意外傷殘和意外醫療。

大人的意外險也非常重要，大人平時(shí)要上班、出差，發(fā)生意外的概率也無(wú)形中變高了，所以給大人們給自己配置一份意外險也是必要的。

意外險對年齡沒(méi)什么限制，所以老人也可以投保意外險，屬于非常友好的保險險種了。老人年紀大了，行動(dòng)力變緩慢，很容易發(fā)生摔倒、骨折，所以老人也需要配置一份意外險，最好側重于意外醫療保障。

三、重疾險暗藏玄機

從王先生的保單可以看出，王先生和王太太配置的是終身壽險附加重疾險的保單，這種類(lèi)型的保險保費會(huì )非常高，通常是單獨購買(mǎi)重疾險的3倍左右。而且這類(lèi)保險很多都是共享保額的，一旦其中一款保險賠付了，另一款保險則不能賠付，意味著(zhù)花兩份保險的錢(qián)就買(mǎi)了一份保障，是很虧的。

另外，買(mǎi)保險就是買(mǎi)保額，重疾險更為明顯。一場(chǎng)大病的醫療支出，少則十幾萬(wàn)，多則幾十萬(wàn)，重疾險的保額至少要30萬(wàn)才能覆蓋大病醫療支出，還要考慮術(shù)后康復的費用和收入損失，所以買(mǎi)重疾險盡量在能力范圍內買(mǎi)高保額，最好大人的重疾險保額能涵蓋未來(lái)5年的家庭年收入。比如家庭年收入是10萬(wàn)，至少要配置50萬(wàn)的保額。

另外，王先生的兒子并沒(méi)有配置重疾險，對于孩子來(lái)說(shuō)，雖然罹患重疾的概率低，但是也要防患于未然。孩子的重疾險保費也不貴，購買(mǎi)3份醫療險應該換成一份醫療險、一份重疾險和一份意外險，這樣孩子的保障就全面多了。

四、終身壽險還是定期壽險

壽險按照保障期限分為終身壽險和定期壽險，顧名思義，終身壽險保障終身，定期壽險保障規定的一段時(shí)間，比如保障30年或者保障到60歲。人固有一死，終身壽險肯定會(huì )賠，定期壽險過(guò)了保障期限就不賠了。

很多人覺(jué)得那肯定買(mǎi)終身壽險啊，但是終身壽險保費貴，一般適合有財富要繼承的家庭，對于普通家庭，購買(mǎi)定期壽險就夠了。

五、兩全險并不“兩全其美”

很多人買(mǎi)保險的時(shí)候都會(huì )遇到保險推銷(xiāo)員推薦兩全保險，兩全保險號稱(chēng)生死都能返還，然而事實(shí)上，兩全險保費高，保障少，并且兩全產(chǎn)品中的主險的保險金和附加的保險金只能二者選其一進(jìn)行賠付，只要賠付過(guò)一個(gè)，合同就終止了。

此外，兩全險的的收益并不高，市面上的兩全險基本年收益不到3%，所以要買(mǎi)兩全險，一定要清楚它的一些特點(diǎn)，弄清楚以后再考慮買(mǎi)還是不買(mǎi)。

結語(yǔ)

生活中很多人對保險并不了解，覺(jué)得有用就買(mǎi)了，然而對保險的知識、保險合同都不了解。保險屬于特殊的商品，在投保之前，還是有必要險了解一些相關(guān)的知識，這樣可以避免買(mǎi)錯保險或者買(mǎi)重保險。關(guān)注小編，相信可以讓你在保險之路上少走一些彎路。

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