對于保險，很多人的看法都是保險公司屬于暴利行業(yè)，收了保費但是理賠的時(shí)候就這也不賠那也不賠。真的是這樣嗎？保險公司靠拒賠賺錢(qián)？為了解開(kāi)大家的疑慮，今天小編就來(lái)聊聊保險公司是怎么賺錢(qián)的？

一、我們交的保費到哪里去了？

我們交的保費主要分為兩部分：純保費和附加保費。

純保費：純保費包括風(fēng)險保費和儲蓄保費。風(fēng)險保費是指保險公司為我的風(fēng)險承擔責任，我需要支付風(fēng)險保費。儲蓄保費是指人年輕的時(shí)候，身體好，風(fēng)險小，隨著(zhù)年齡增長(cháng)，身體機能逐漸下降，風(fēng)險逐漸上升，按照道理來(lái)講，保費支出應該隨著(zhù)年齡增長(cháng)而增長(cháng)，但是，賺錢(qián)能力、抗風(fēng)險能力又是壯年時(shí)最高，年老時(shí)會(huì )隨之下降。保險公司采用平均保費的做法，比如重疾險，我們每一年交的保費是一樣的，而實(shí)際上我們年輕時(shí)候交的保費是高于應該支付的風(fēng)險成本的，這部分多出來(lái)的保費就是儲蓄保費，變成現金價(jià)值。

附加保費：即保險公司的經(jīng)營(yíng)成本，包括廣告支出，場(chǎng)地費用，技術(shù)費用等等。正是這些經(jīng)營(yíng)成本的差別，才造成了同保險公司同類(lèi)產(chǎn)品的保險費之間差別巨大。比如很多大公司每年會(huì )投入幾千萬(wàn)的廣告費來(lái)提高自己的知名度，而一些被認為是小公司的，則會(huì )以薄利多銷(xiāo)的形式銷(xiāo)售保險，綜合性?xún)r(jià)比更高。其實(shí)保險公司沒(méi)有所謂的“大小”，任何一家都是注冊資金幾十億的大公司。所以我們在選擇保險產(chǎn)品時(shí)應該先考慮產(chǎn)品再考慮公司。

二、保險公司怎么賺錢(qián)？

1、死差

死差就是事故預期發(fā)生率和實(shí)際發(fā)生率所產(chǎn)生的差別，保險公司設計的一款產(chǎn)品，預計可能10000個(gè)人里面死50個(gè)，結果實(shí)際只死了45個(gè)，少死了5個(gè)，那這5個(gè)就是賺的，省了4筆理賠款。這就叫死差益。如果預計死60個(gè)，實(shí)際死了74個(gè)。那就得多付4筆理賠款，虧了4個(gè)，這就叫死差損。那么這個(gè)預期發(fā)生率怎么定的呢？不是保險公司隨便定的，這個(gè)需要參照保險行業(yè)的生命表。所以說(shuō)，在產(chǎn)品設計時(shí)，理賠所需要的成本，是已經(jīng)計入進(jìn)去的。這款產(chǎn)品賣(mài)的越多，預期發(fā)生率和實(shí)際發(fā)生率的偏差就越小。能控制這個(gè)概率的唯一辦法，就是多賣(mài)，沒(méi)其他的路徑。

2、利差

首先，我們要知道保險公司收了我們的保費是用來(lái)投資的。然后我們再說(shuō)利差，利差就是保險產(chǎn)品設置的定價(jià)利率，一般在2.5％~3.5％之間。假設一款產(chǎn)品的預定利率是3％，保險公司把我們的保費去投資，獲得的收益是4％，那么賺的這1％，就是利差益。如果投資獲得的利益是2％，那么虧的這1％，就是利差損。因此，保險公司的投資能力越強，利差益也就越大，這才是保險公司的主要利潤來(lái)源。而并不是靠拒賠獲利，那點(diǎn)小錢(qián)，保險公司根本不在乎。保險公司為了拒賠你還搭上人力、時(shí)間、根本不值得。

3、費差

費差指保險公司運營(yíng)一款產(chǎn)品所需要花的費用。費用都包括宣傳，開(kāi)發(fā)，推廣，人工成本等等。比如一款產(chǎn)品，預定費用是100萬(wàn)，花了70萬(wàn)，省了30萬(wàn)，這就是費差益。如果花了130萬(wàn)，多花了30萬(wàn)，那就是費差損。關(guān)于費差，這些都是必要的開(kāi)支，省不下什么錢(qián)。所以費差，不是保險公司的主要利潤來(lái)源。

很多人認為保險公司這也不賠那也不賠，那就說(shuō)保險公司靠死差賺錢(qián)，實(shí)際上并不是，因為死亡率和重疾發(fā)生率一般來(lái)說(shuō)都是比較穩定的，除非有特大災難，比如像今年的新冠肺炎，預估的情況會(huì )和實(shí)際的情況相差比較大。而且健康保險和壽險在投保時(shí)都需要核保，已經(jīng)將一部分高風(fēng)險的人群排除在外了，另外，保險公司自己也會(huì )買(mǎi)保險，將風(fēng)險轉移出去。所以，死差基本上賺不了什么錢(qián)，當然也虧不了什么錢(qián)。

利差雖然看起來(lái)不明顯，但是對于保險公司來(lái)說(shuō)確實(shí)是利潤的大頭。比如一份年交1萬(wàn)的保單，交20年，保費共計20萬(wàn)，賣(mài)了10萬(wàn)張，按照1％的利益差，保司就能賺2億。持續、穩定、安全的印鈔機。保險公司留有一定比例的金額用于理賠和支付金額，其余的拿出去投資，而投資的收益則歸保險公司所有。所以，對于保險公司來(lái)說(shuō)，維持良好的聲譽(yù)，擴大自己的保費規模，從而獲得更多的的投資收益才是發(fā)展的途徑，故意不賠付，對于保險公司來(lái)說(shuō)，實(shí)在是有害無(wú)益，也毫無(wú)必要。推薦閱讀：哪些原因會(huì )導致理賠時(shí)被保險公司拒賠？這篇文章值得一看！

三、保險理賠真的難嗎？

根據近年來(lái)我國各保險公司的理賠數據，基本理賠率高達99％，理賠速度則大部分在2天內完成，而為什么很多人還是認為保險理賠難，保險公司就知道拒賠呢？其主要原因主要有以下三點(diǎn)：

1、被不靠譜代理人忽悠買(mǎi)錯產(chǎn)品

比如有的保險代理人為了完成業(yè)績(jì)，會(huì )推薦你買(mǎi)一些什么都保的保險，或者買(mǎi)一些分紅險、年金險，而等到生了病，才發(fā)現這些保險要么賠不了，要么額度太低。

2、健康告知問(wèn)題

買(mǎi)保險一定要如實(shí)告知，如實(shí)告知是投保人的義務(wù)，如果投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，保險公司是完全可以拒賠的，而這幾年的理賠糾紛很多都和健康告知有關(guān)。

3、未過(guò)等待期的不賠

除了意外險沒(méi)有等待期，醫療險、重疾險和壽險都有等待期，等待期是保險公司規定的一段時(shí)間，即使出險了保險公司也沒(méi)有理賠責任的。所以我們一直建議大家等待期不要體檢，也是為了避免理賠糾紛。

結語(yǔ)

今天分享了保險公司如何賺錢(qián)以及保險公司拒賠的幾個(gè)原因，希望大家通過(guò)閱讀本文對保險能有一個(gè)新的改觀(guān)。如果覺(jué)得文章不錯，記得分享給其他朋友。

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