買(mǎi)過(guò)保險的朋友都知道，人身保險基本都有等待期，等待期是指保險公司指定一段時(shí)間，而這段時(shí)間即使發(fā)生保險事故保險公司也沒(méi)有保險責任的。不同的保險險種等待期不同，今天我們就來(lái)聊聊保險的等待期的問(wèn)題，一起來(lái)看看。

不同險種的等待期

1、重疾險

重疾險的等待期通常為90天或者180天，極少數產(chǎn)品的等待期為1年。如果被保險人在等待期內發(fā)生保險事故，保險公司不承擔保險責任并退還投保人所交保費。

重疾險關(guān)于等待期內出險的定義，并不是指過(guò)了等待期才確診就能賠，而是指整個(gè)等待期內，都不夠有和保險事故相關(guān)的醫療記錄。如果等待期內發(fā)現的健康異常，和等待期后確診的符合重疾險賠付條件的保險事故之間存在因果關(guān)系，直接會(huì )被認定為等待期內發(fā)病，從而拒賠。

因此，沒(méi)什么大事千萬(wàn)別在等待期內體檢或者看醫生，不怕一萬(wàn)，就怕萬(wàn)一。等待期越短越好，能夠選擇90天等待期的產(chǎn)品絕不選擇180天等待期的產(chǎn)品。

2、醫療險

被保險人因為意外傷害事故導致需要住院治療的，沒(méi)有等待期！被保險人因為疾病導致需要住院治療的，等待期通常為30天-90天。等待期內發(fā)生保險事故的處理規則和重疾險一模一樣。

特別需要注意的是：百萬(wàn)醫療險的續保，沒(méi)有等待期。大部分百萬(wàn)醫療險在轉保后等待期需要重新計算。轉保是指上一年買(mǎi)A百萬(wàn)醫療險，下一年買(mǎi)B百萬(wàn)醫療險，等待期需重新計算，也有不需要重新計算的，具體的要具體看所購買(mǎi)的產(chǎn)品。扁桃腺、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統疾病的檢查與治療，等待期為120天。推薦閱讀：什么是保險等待期？等待期出險還能得到理賠嗎？

3、壽險

一般保險公司的壽險，意外身故大部分也沒(méi)有設置等待期，但是疾病身故大部分都設置了等待期。壽險有等待期是90天、180天，甚至1年。

4、意外險

等待期只針對疾病責任，不針對意外責任，因為意外是誰(shuí)都無(wú)法預料的，所以意外險是沒(méi)有等待期的。一般意外險產(chǎn)品投保后第二天0點(diǎn)就生效了，有的則立即生效。而重疾險、定期壽險和醫療險中，如果是由于意外產(chǎn)生的醫療、傷殘和死亡，也不受等待期的限制。

保險等待期一定不能去醫院？

之前我們一直說(shuō)，保險等待期最好不要去醫院體檢、做檢查，很多人對等待期產(chǎn)生了強烈的“恐懼感”，很多人買(mǎi)完保險，為了熬過(guò)等待期，即使身體非常不適也強忍著(zhù)不去醫院。這種做法顯然是不對的。我們買(mǎi)保險的目的并非為了獲得理賠，身體健康才是我們的最終目的。所以，千萬(wàn)不要為了熬過(guò)等待期而耽誤了自己的健康，甚至延誤了自己治病的最佳時(shí)機。

當然，如果身體情況良好，不是非去檢查不可，只是想做一些常規的體檢和檢查，那么最好等等待期之后再去。不然在等待期內查出什么異常，保險公司到時(shí)候可是不賠的。

等待期內得了病，究竟要不要告知？

很多人在投保的時(shí)候是完全符合健康告知的，但是很多人會(huì )有這樣的疑惑，萬(wàn)一在等待期內發(fā)生疾病，這種情況到底需要不需要告知呢？

這里分為三種情況：

情況1：如果該疾病是重疾

如果在等待期內罹患重疾，保險公司一般不承擔保險責任，會(huì )退還投保人已交的保費，并且終止合同，而且保險條款也沒(méi)有規定保險人在等待期內罹患疾病需要告知給保險公司進(jìn)行補充。

所以如果等待期內罹患疾病，建議還是將情況告知給保險公司，因為即使將等待期內確診的疾病拖到等待期后，保險公司一般也不會(huì )進(jìn)行賠付。如果告知，還可以拿回所交的保費。

情況2：如果該疾病是中癥或者輕癥

等待期內罹患輕癥或者中癥，有的保險公司會(huì )直接退還已交的保費，并且終止保險合同。而有的保險公司不承擔輕癥中癥的保險責任，只終止輕癥中癥的保險責任，但是合同繼續有效。所以，如果等待期內罹患輕癥或者中癥也應該盡早告知給保險公司，讓保險公司決定是進(jìn)行除外責任還是拿回所繳的保費。

情況3：如果該疾病不是條款中規定重疾

如果不是規定的重疾、中癥、或者輕癥的話(huà)，那就無(wú)需去告知。因為該疾病即使不告知也不會(huì )影響到保險的條款效力。但是，要注意等待期內的疾病和等待期后罹患重疾的相關(guān)性。比如等待期內查出有胃炎，之后罹患胃癌了，保險公司是否會(huì )以疾病相關(guān)性拒賠？又或者等待期內查出腎結石，后期罹患腎癌，保險公司會(huì )不會(huì )以相關(guān)性拒賠？對于相關(guān)性，如果保險公司提出癥狀、體征同重疾具有相關(guān)性，被保險人認可，自然是沒(méi)有問(wèn)題。但是如果被保險人不認可，那么保險公司就需要證明其相關(guān)性，對于一件不統一的，只能通過(guò)法律途徑解決。而這些問(wèn)題并不是投保人或者被保險需要考慮的問(wèn)題，所以不用告知。

以下兩種情況需要進(jìn)行補充告知

1、投保前就有疾病病史，投保時(shí)忘記告知，承包后發(fā)現了，為了不影響之后保單的理賠效力，需要進(jìn)行補充告知。

2、保單由于某些原因中止了繳費，在2年內選擇重新繳費，恢復保單效力。而在合同中止期內不行發(fā)生了疾病，這個(gè)時(shí)候不管是不是重疾，都需要進(jìn)行補充告知，讓保險公司重新進(jìn)行核保。

結語(yǔ)

很多人認為保險等待期是不是保險公司故意刁難我們？其實(shí)等待期的作用是將一些帶病投保、惡意騙保的人排除在外，對于正常承保的人來(lái)說(shuō)，等待期對我們是有利的。如果不想被保險等待期困擾，那么就要盡早買(mǎi)保險了，千萬(wàn)別等到身體不好了年紀大了再買(mǎi)保險。

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