隨著(zhù)大家風(fēng)險意識的提高，很多人會(huì )選擇投保一份意外險來(lái)轉移自己的風(fēng)險。意外險保費便宜，保額高，是大家都消費的起的保險產(chǎn)品。意外險保障好，但是有些情況意外險也是不理賠的。今天小編就通過(guò)一個(gè)案例來(lái)聊聊意外險哪些情況不理賠，一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2017年的五一假期，云南的8個(gè)“驢友”（6男2女）自發(fā)組織了探險團隊，徒步從云南穿前往陜西秦嶺。

喜歡戶(hù)外探險的朋友應該知道，秦嶺穿越是中國十大艱險戶(hù)外路線(xiàn)之一，其中鰲山穿越太白山更是秦嶺穿越的第一路線(xiàn)，被稱(chēng)為“死亡線(xiàn)”，很多愛(ài)好者都想挑戰這條路線(xiàn)。這條路線(xiàn)長(cháng)時(shí)間處于無(wú)人區，需要翻閱十幾座海拔3400米以上的山峰，路況非常復雜，氣候多變，同時(shí)沒(méi)有補給。而這8名探險驢友就在徒步穿越秦嶺無(wú)人區時(shí)候，遭遇了暴風(fēng)雪，導致3人遇難。

據悉，這8位驢友4月30號出發(fā)，5月2日遭遇暴風(fēng)雪，5月3日有5人脫困，發(fā)出求救信號，5月4日發(fā)現3位遇難者。

登山前，由于他們都在網(wǎng)上購買(mǎi)了旅游意外保險，事故發(fā)生后，3名遇難者的家屬向保險公司報案，尋求理賠。保險公司經(jīng)過(guò)一番調查了解后拒絕了他們的理賠請求。2017年8月，在多次和保險公司協(xié)商未果的情況下，遇難者家屬向云南昆明市某法院提起訴訟。

在法庭上，遇難者的家屬認為，3名遇難者都在該保險公司購買(mǎi)了旅游意外傷害保險，而3人在登山旅行時(shí)遭遇意外身故，符合保險合同約定的責任，保險公司理應賠償。

保險公司認為，3名遇難者在簽訂保險合同時(shí)，保險公司已經(jīng)明確告知潛水、跳傘、攀巖運動(dòng)、蹦極、駕駛滑翔機以及探險屬于高風(fēng)險運動(dòng)，該險種免責。并且將這些免責事項用不同的字號和顏色標記出來(lái)。其次，3人穿越的鰲太線(xiàn)路屬于高風(fēng)險運動(dòng)的無(wú)人區，3個(gè)投保人在投保的時(shí)候也沒(méi)有如實(shí)告知，因此保險公司拒賠理由成立。

根據法院的一審判決，保險公司按照合同規定理賠給3名遇難者家屬每人84萬(wàn)元。保險公司不服，提起上訴，經(jīng)過(guò)二審的審理，法院認為，3名遇難者和保險公司簽訂的合同合法有效，事故發(fā)生后，保險公司并沒(méi)有到現場(chǎng)進(jìn)行勘察，所以沒(méi)有有力的證據可以證明被保險人的死亡屬于合同約定的不承保范圍。而且保險公司提交的證據為產(chǎn)品銷(xiāo)售的網(wǎng)頁(yè)截圖，沒(méi)有提交投保人投保頁(yè)面的截圖，因此無(wú)法推斷這三名遇難者是否知曉免責條款，也不能說(shuō)明保險公司盡到了提示說(shuō)明的作用。最終，法院作出二審終審判決，維持一審判決，3名遇難者的家屬獲賠84萬(wàn)的保險金。

案例分析

該案件之所以會(huì )引起理賠糾紛，主要原因在于保險公司認為3名遇難者屬于高風(fēng)險運動(dòng)遇難，而這個(gè)在投保的險種中屬于免責條款。而法院認為，保險公司沒(méi)有有力的證據證明告知了這些免責條款，而且沒(méi)有現場(chǎng)勘查證明死亡原因。最終，保險公司只能理賠。

整個(gè)案例看下來(lái)，3名遇難者投保投保的應該是一份戶(hù)外運動(dòng)意外險，該險承保的也只是一般的戶(hù)外運動(dòng)，對于高風(fēng)險運動(dòng)通常是不承保的，如果真的從事戶(hù)外探險、或者潛水、跳傘、攀巖等高風(fēng)險運動(dòng)，最好購買(mǎi)專(zhuān)業(yè)的承保高風(fēng)險的戶(hù)外保險。

很多高風(fēng)險的戶(hù)外保險，保險公司還提供緊急救援，發(fā)生了危險，保險公司可以第一時(shí)間派直升機救援，有的還會(huì )采取地毯式的搜救。如果真的喜歡從事高風(fēng)險運動(dòng)的朋友，一定要購買(mǎi)承保高風(fēng)險的戶(hù)外保險。推薦閱讀：短期旅游意外保險怎么買(mǎi)

除了高風(fēng)險運動(dòng) 意外險還有哪些常情況不賠？

1、妊娠期不賠

大多數意外險產(chǎn)品會(huì )把被保人妊娠、流產(chǎn)、分娩等列入免責條款中。以被保人在妊娠期內發(fā)生意外事故時(shí)沒(méi)法得到賠償的。如果大家想要在妊娠期也能獲得保障，可以考慮生育保險、母嬰險等。

2、猝死不賠

關(guān)于猝死的情況，猝死實(shí)際上并不屬于大多數意外險的賠付范圍。不過(guò)近年來(lái)也有一些意外險可以附帶猝死保障的。如果投保的意外險不帶猝死保障，那么猝死是不賠的。

3、個(gè)體食物中毒不賠

一般情況下，如果不是群體性中毒（3人以上），只是個(gè)體中毒的話(huà)，不屬于保險認定的意外范圍。因為有可能是個(gè)人的疾病因素或體質(zhì)不好導致的。

4、手術(shù)意外不賠

手術(shù)本身具有高風(fēng)險性，而且這些風(fēng)險是在手術(shù)前就已經(jīng)明確清楚了。所以不符合意外險的非疾病、突發(fā)、非本意的條件。

5、因病摔倒不賠

比如我們在新聞上常見(jiàn)的一些老年人因突發(fā)心臟病不慎摔倒，搶救無(wú)效后身亡的事件。假設他們買(mǎi)了意外險的前提下，也是不能賠付的。因為摔倒的原因是突發(fā)心臟病，死亡的直接原因也是因為突發(fā)心臟病，所以是不屬于意外險保障范圍的。

6、意外險對職業(yè)有嚴格的限制

意外險一般將職業(yè)分為低風(fēng)險和高風(fēng)險，如果從事的是高風(fēng)險的工作，即使買(mǎi)了相關(guān)的意外險產(chǎn)品，很可能會(huì )因為你的職業(yè)原因遭遇拒賠。

結語(yǔ)

意外險保險杠桿高，但是大家在購買(mǎi)意外險的時(shí)候，還是要看清楚投保條件和保險合同的免責申明，以免在需要的時(shí)候造成不必要的理賠糾紛甚至遭遇拒賠。希望這篇案例文章對你有幫助。

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