買(mǎi)保險大家最關(guān)心的是保險理賠，最擔心的是保險拒賠。很多人抵觸保險，無(wú)外乎是覺(jué)得保險“這不能賠那不能賠”，保險是我們生活中轉移風(fēng)險的工具，但是買(mǎi)了保險卻被拒賠，就好像被保險坑了一樣。今天小編就通過(guò)一個(gè)案例來(lái)聊聊保險為什么會(huì )拒賠？如何避免買(mǎi)保險遭遇拒賠。一起來(lái)看看。

真實(shí)案例：男子投保200萬(wàn)意外險身故遭遇拒賠

程某（化名）今年2月份在多家保險公司投保了幾份意外險，總保額200萬(wàn)元。幾個(gè)月后，程某在公司加班突然暈倒，在送往醫院的路上因搶救無(wú)效而死亡。事發(fā)后，程某的家人迅速向保險公司申請了理賠，讓人沒(méi)想到的是，這幾家投保的保險公司都拒絕理賠。

程某的家人想不通，為什么程某發(fā)生了意外，意外險卻不能賠呢？原來(lái)，程某的“意外”經(jīng)醫院確診屬于猝死，而猝死是由于長(cháng)期疾病累積引發(fā)的突然死亡，并不屬于意外險的保障范疇。

如果想要獲得理賠，除非在購買(mǎi)意外險時(shí)，專(zhuān)門(mén)附加猝死的保障責任，不然保險公司是不會(huì )保障猝死的。而程某購買(mǎi)的意外險并沒(méi)有附加猝死保障，所以無(wú)法獲得理賠。

很多人發(fā)現，在申請理賠的過(guò)程中，保險公司總是有各種各樣的拒賠原因，難道是保險公司故意不想理賠嗎？當然不是。保險公司不是以拒賠賺錢(qián)的。小編總結了幾個(gè)保險拒賠的原因，大家在買(mǎi)保險的時(shí)候注意這幾個(gè)原因，就能夠最大程度的避免保險拒賠了，一起看一下。

一、如實(shí)告知

我們在投保時(shí)都要進(jìn)行健康告知，健康告知的原則遵循的是如實(shí)告知。比如購買(mǎi)醫療險或者重疾保險時(shí)需要對職業(yè)、既往病史、門(mén)診和住院記錄等以詢(xún)問(wèn)的形式告知保險公司，如果沒(méi)有如實(shí)告知，不管是故意隱瞞還是無(wú)意隱瞞，迎來(lái)的可能是拒賠，如果惡意騙保甚至連保費都退不出來(lái)。

很多人會(huì )疑惑，有沒(méi)有如實(shí)告知保險公司怎么知道的呢？被保險人在申請理賠時(shí)，保險公司會(huì )請專(zhuān)門(mén)的調查機構針對理賠的情況進(jìn)行調查和核實(shí)。

二、等待期和責任免除

為了有效防范道德風(fēng)險，防止帶病投保，降低騙保行為發(fā)生的可能性，保障類(lèi)型的產(chǎn)品一般都設置有等待期。以重疾險為例，從保單生效日開(kāi)始，到重疾確診日，其間隔期一般需要90或180天，目前產(chǎn)品中，90天居多。

在這段時(shí)間內，如果確診罹患合同規定的重疾，保險公司是不會(huì )進(jìn)行理賠的，但會(huì )退還全部所交保費。不過(guò)等待期，只在第一次投保的時(shí)候設立，第二年開(kāi)始，同一產(chǎn)品的續保，就不存在等待期了。

還有免責條款，保險的免責條款就是保險不賠的部分，免責的意思是保險公司是不會(huì )承擔責任的，所以要看保險事故是否在保險的保障范圍內，如果屬于免責條款，那么是無(wú)法獲得賠付的。

三、不符合保險合同約定的情況

我們案例中的意外險舉例，一定是外來(lái)的、非疾病的、突發(fā)的、非本意的，比如案例中程某猝死，其實(shí)多是疾病原因導致的死亡，一般意外險都是不賠的，如果賠，也是額外的附加責任。所以很多人夠買(mǎi)了保險就認為什么都會(huì )理賠，其實(shí)不然，保險不是萬(wàn)能的，購買(mǎi)之前一定要理解清楚你夠買(mǎi)的什么保險，保障的內容有哪些，如果賠，也是額外的附加責任。

還有重疾險，很多病種都規定了賠付要達到的要求，比如實(shí)施某種治療手段，或者達到某些天數。只要是保險業(yè)協(xié)會(huì )規定的25種重疾，都是標準的定義，我們倒不用太過(guò)擔心條款有貓膩，這25種也覆蓋了95%以上的情況。

四、 保險合同中止或終止

這里我們需要注意的是兩個(gè)時(shí)間段：寬限期和中止期。寬限期，一般是明年繳費日開(kāi)始的60天內。比如今天2019年11月7日合同生效，那么明年2020年11月7日為繳費日，如果未能按期繳費，則保單進(jìn)入寬限期，保單依然有效，到1月7日前繳費成功，保單是沒(méi)有任何影響的。

如果過(guò)了60天的寬限期，還是沒(méi)有繳費，那么這份保單就會(huì )進(jìn)入中止期，一般為2年，中止期間保單是失效的，沒(méi)有保障。如果這期間出險，則是無(wú)法獲賠。但保單還不是完全的失效，如果2年內再補交保費，這份保單也是可以起死回生的，且不需要繁瑣的審核過(guò)程。超過(guò)2年，沒(méi)有補交保費，保單就正式進(jìn)入終止期，徹底失效，無(wú)法復活，只能重新投保，重新審核身體健康情況，重新計算保費。

五、材料不齊全或不符合要求

發(fā)生了保險事故，向保險公司申請理賠，一定要按照保險公司的要求，提供相應的證明和資料。比如醫院開(kāi)具的確診書(shū)，相關(guān)手術(shù)資料等。這對保險公司進(jìn)行核賠的工作是非常必要的。

需要注意的是，不同保險公司，不同保險種類(lèi)，甚至不同保險事故，所需的資料并不相同。因此，申請理賠前，可以致電保險公司，弄清楚需要哪些資料，或者請你的報險銷(xiāo)售人員幫忙，核查所需資料是否完備。

如果未能按照保險公司的要求提供相關(guān)資料，就算保險公司不會(huì )直接拒賠，也會(huì )導致理賠困難，理賠時(shí)間延長(cháng)，造成不必要的麻煩。

結語(yǔ)

想要順利的獲得理賠，就要符合保險合同的相關(guān)約定，如果不符合，就會(huì )面臨被拒賠的風(fēng)險。雖然很多不是我們自己能決定的，但是知道保險拒賠的這些原因，就能最大化地避免理賠時(shí)遭遇拒賠。也希望所有人多健康平安，每一份保單都不出險。

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