前段時(shí)間，相互寶拒賠“第一案”鬧得可謂沸沸揚揚，但是奇怪的是，很多人都將矛頭指向了保險，認為保險咬文嚼字，這不賠那不賠，今天小編就來(lái)梳理下相互寶拒賠案例，讓大家正確認識相互寶和保險，一起來(lái)看看。

相互寶拒賠案件情況梳理

相互寶上線(xiàn)5個(gè)月的時(shí)候迎來(lái)了首個(gè)陪審團拒賠案件，事情的始末是這樣的：

相互寶成員唐某因意外導致雙股骨折，從而陷入深度昏迷，于是家屬向相互寶申請了互助金。但相互寶調查員發(fā)現，唐某加入前因皮肌炎住院，遵醫囑長(cháng)期服用激素藥物。這不符合相互寶的健康要求：近兩年內沒(méi)有連續服藥超過(guò)30天，于是拒賠。

家屬認為，唐某沒(méi)有長(cháng)期堅持服藥，而且皮肌炎和意外摔傷也沒(méi)有關(guān)系，該理賠。然后，相互寶發(fā)起了大眾賠審。5個(gè)小時(shí)內，250852人參與了投票，其中57.7%的賠審團支持拒賠。最后，唐某家屬主動(dòng)撤回了申請，最終的結果，當然也是不予理賠。

相互寶≠保險

很多人聽(tīng)聞這件事，都認為相互寶太苛刻了，還有人說(shuō)“保險就是喜歡咬文嚼字”，連發(fā)生個(gè)意外都不能賠。首先要在這里澄清下，相互寶并非保險，相互寶只是個(gè)互助計劃，所以這個(gè)鍋保險不背。

相互寶把決定權全權交給了賠審團，讓賠審團來(lái)審判“生死”，但是這就是相互寶的規則，既然規則出來(lái)了，那么人人都應該遵守。相互寶加入門(mén)檻寬松，可以說(shuō)是非常低門(mén)檻，里面也不乏有一些各種問(wèn)題的參與者。所以從參與相互寶計劃的成員角度來(lái)說(shuō)，在違反了如實(shí)告知的原則后還給你互助金，這樣做不僅對參與者不公平，從而也會(huì )滋生出越來(lái)越多“摻假”的互助。

這種情況如果是保險會(huì )賠嗎？

假如唐某購買(mǎi)的是傳統的重疾險，那么結果可能會(huì )發(fā)生逆轉。雖然根據保險公司的調查取證可以知道唐某在投保前沒(méi)有如實(shí)告知，但是由于唐某是因為意外導致的深度昏迷，所以如果申訴到法院，法院可能不支持保險公司以此來(lái)拒賠。

因為唐某因意外導致的深度昏迷和未如實(shí)告知沒(méi)有直接關(guān)系，無(wú)論是否帶病投保，保險公司都應該賠，所以，唐某如果投保的是傳統重疾險，還是有可能拿到理賠款的。

相互寶和保險的區別

相互寶最初的設計理念和保險是相同的，保險最初的形式也是互助。然而互助計劃和保險在本質(zhì)上還是有很多區別，相互寶并不是保險的替代品。

1、運行確定性

保險公司和保險產(chǎn)品都是受到《保險法》的保護的，保險公司和保險產(chǎn)品皆受《保險法》保護，注冊資本至少兩個(gè)億現金，資本龐大。保險公司成立后按照其注冊資本總額的20%提取保證金，除保險公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外不得動(dòng)用。

而相互寶運營(yíng)不下去的話(huà)，是隨時(shí)都可以解散的。萬(wàn)一我們就只參加了一個(gè)這樣的計劃，等到十來(lái)年后四五十歲了，生病的時(shí)候剛好組織解散了，誰(shuí)賠呢？

2、理賠確定性

根據《保險法》的規定，保險公司除了分立、合并和依法撤銷(xiāo)外不得解散；即使保險公司解散了，會(huì )有另外一家保險公司進(jìn)行接管。即使沒(méi)保險公司主動(dòng)出來(lái)接管，銀保監會(huì )也會(huì )指定某家保險公司進(jìn)行接管。重點(diǎn)是，原有保單的權益不因保險人（保險公司）業(yè)務(wù)終止而受到影響。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就算保險公司倒閉了，消費者持有的保險合同仍然有效，仍然有保障作用，該理賠還得理賠。而相互寶沒(méi)有巨款做注冊資本和保證金，僅僅依靠收取的管理費用，無(wú)法保證每個(gè)買(mǎi)了的用戶(hù)都能做到“出險即賠”。推薦閱讀：保險公司改名了保單怎么辦 保險公司倒閉了怎么辦？

相互寶的理賠除了按照要求提交資料、公司會(huì )進(jìn)行調查審核外，同時(shí)還會(huì )將同意賠付的案件進(jìn)行3天公示，公示完畢無(wú)異議才能獲取賠償金。這些流程是很尊重各個(gè)參與計劃的人的意見(jiàn)，但無(wú)疑給理賠再次增加不確定性。

3、保障額度合理性

保險的保額可以根據自己的經(jīng)濟能力，選擇符合自己預算的保額，可以通過(guò)自己的需求，選擇適合自己的保險產(chǎn)品，而反觀(guān)相互寶，30到39歲最高保障是30萬(wàn)，40到59歲最高保障是10萬(wàn)，60歲以上的，更是無(wú)法參加互助計劃。

那么大家有沒(méi)有想過(guò)相互寶的理賠額度到底夠不夠呢？目前我國的癌癥的手術(shù)治療就在30萬(wàn)左右，這還不包括后續的藥物治療、化療和其他損失，而重大疾病的高發(fā)期一般是在40歲以后，10萬(wàn)的額度又能解決多少問(wèn)題？單純依靠相互寶的額度真的夠嗎？這樣的保障額度真的能解決問(wèn)題嗎？

4、保障期限合理性

加入過(guò)相互寶的朋友應該都知道，相互寶不保超過(guò)60歲的人，超過(guò)這個(gè)年齡就會(huì )自動(dòng)退出。而60歲以后是更需要保障的時(shí)候，而偏偏這個(gè)時(shí)候互助金計劃不能參與了。

如果你之前一直都在交錢(qián)，從30歲一直交到59歲，但是到了61歲突然不能交了，這意味著(zhù)你之前繳納的都作廢了，而你以后的保障又何去何從？

5、道德風(fēng)險

前面我們說(shuō)了，相互寶的準入門(mén)檻是很低的，只要芝麻信用分足夠，就可以參與互助計劃，相互寶的健康告知也很簡(jiǎn)單。這就不得不提防很多人故意參與互助計劃，從而騙取互助金。如果有人故意帶病投?；蛘唑_保，使得道德風(fēng)險增高。

結語(yǔ)

相互寶自上線(xiàn)以來(lái)，已經(jīng)幫助了很多人，很多人以為只要有相互寶就夠了。其實(shí)，相互寶只能作為傳統保險的補充，絕非替代品，想要更好的保障，還是要有保險。如果擔心自己未來(lái)的風(fēng)險，不如早點(diǎn)為自己買(mǎi)一份保險，作一份靠譜的保障。