很多人在購買(mǎi)重疾險時(shí)會(huì )在消費型和返還型兩類(lèi)產(chǎn)品之間猶豫不決，如果選擇消費型重疾險，可以用更少的錢(qián)買(mǎi)到更高的保障；如果選擇返還型保險，沒(méi)有出險的話(huà)可以返回保費。這2款保險都有各自的側重點(diǎn)。究竟要怎么選擇，今天小編就跟大家好好聊一聊。

一、先來(lái)講一講它們各自是什么意思？

消費型重疾險

指的是保險到期后沒(méi)有出險，那么這筆保費就算是消費掉了。

消費型A類(lèi)產(chǎn)品：終身重疾保障，無(wú)身故責任。

消費型B類(lèi)產(chǎn)品：定期重疾保障，有含身故和不含身故責任兩種，例如保至60周歲，到期未出險，則保險費用就消費掉了。

返還型重疾險

通常也就是大家所說(shuō)的，有病賠錢(qián)，沒(méi)病返本的一種保險。

返還型A類(lèi)產(chǎn)品：終身重疾保障，含身故責任，因為人終有一死，所以一輩子平安的情況下同樣會(huì )給付保額，而這類(lèi)保險后期現金價(jià)值較高，年老時(shí)也可提前退保作為養老補充。

返還型B類(lèi)產(chǎn)品：定期重疾保障，有含身故和不含身故責任兩種，到期返還保額（也有返還保費的，價(jià)格相對低一些）。

一般來(lái)講，保障責任差不多的前提下，保費上， 消費型B類(lèi)<消費型A類(lèi)<返還型B類(lèi)<返還型A類(lèi)。

不管你是哪種類(lèi)型的保險，理賠的時(shí)候都是按照保險合同約定的疾病來(lái)進(jìn)行理賠，而且也包含了銀保監會(huì )規定的25種重大疾病。不用擔心買(mǎi)了這種重疾險很難得到理賠。

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二、消費型重疾險 pk 返還型重疾險

消費型重疾險的優(yōu)點(diǎn)：

1，保費便宜，保險的杠桿很高，年交幾百元，就能獲得幾十萬(wàn)的保障。

2，投保比較靈活，因為是一年期的產(chǎn)品，今年不滿(mǎn)意，明年可以換一家公司購買(mǎi)。

消費型重疾險的缺點(diǎn)：

1，保費跟年齡掛鉤，年齡越大，保費就越貴，而且產(chǎn)品費率會(huì )隨物價(jià)上漲而漲。

2，沒(méi)出險的話(huà)，保費就消費掉了，如果出險了，第二年就不能買(mǎi)這種保險了，

3，有年齡限制，超過(guò)了規定的年齡，保險公司不再接受續保。

返還型重疾險的優(yōu)點(diǎn)：

1，保費固定，每年交的保費都是一樣的，不會(huì )隨著(zhù)市場(chǎng)的變化而增加保費。

2，沒(méi)有續保擔心，還帶身故責任。

3，繳費頻次和保障期限自主選擇，愿意交費少一些保障時(shí)間長(cháng)一些，就選30年交費保到70歲的。

4，保障時(shí)間長(cháng)不說(shuō)，滿(mǎn)期之后還能得到一筆返還金。

返還型重疾險的缺點(diǎn)

1，保費比消費型重疾險高很多。

2，只有在不出險的情況下才可領(lǐng)取一筆資金，具有一定的約束性。

三、這2種保險到底應該怎么選？

小編這里教大家一招，選之前可以先問(wèn)自己幾個(gè)問(wèn)題：

1、我可以承擔的預算是多少？

2、我需要購買(mǎi)的重疾、意外、定壽、醫療額度是多少？

3、可承擔的預算范圍內是否都滿(mǎn)足了重疾、意外、定壽、醫療等基礎額度？

當你把這些問(wèn)題搞清楚了之后，你就知道怎么選了。

四、消費型重疾險適合人群有哪些？

1、收入不高的人

正是因為收入不高，所以才更需要保險的保護。消費型的重疾險保障責任比較單一，而且價(jià)格也很便宜，購買(mǎi)不會(huì )造成太大的經(jīng)濟壓力，適合收入不高的人購買(mǎi)。

2、看重保障而不是收益的人

重疾險最重要的是提供保障，而并非收益，如果你只想有一份保障而不想要額外的收益的話(huà)，那么消費型的重疾險就適合你。

3、需要增加保額的人

有的朋友已經(jīng)買(mǎi)了一份重疾險了，但又覺(jué)得保額不夠，想增加保額，那么消費型的重疾險是一個(gè)不錯選擇。用最少的錢(qián)，獲得了較高的保障。

4、小孩子

目前，保險產(chǎn)品更新迭代比較快，醫學(xué)技術(shù)也在飛速的發(fā)展中，若干年后，新的保險產(chǎn)品肯定會(huì )比之前的產(chǎn)品保障內容更好。所以小孩的重疾險，建議購買(mǎi)定期消費型的就可以了。保障到一定的年限，發(fā)現好的產(chǎn)品之后，再進(jìn)行更換。此階段把更多的錢(qián)用來(lái)保障大人，只有大人安好，小孩的生活才更有保障。

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五、返還型重疾險適合人群有哪些？

1、經(jīng)濟條件比較好的人

保障責任相對消費型重疾險更全面，保障期間為終身，沒(méi)病還可以返錢(qián)，自然價(jià)格更高。

2、每月月光，存不住錢(qián)的人

返還型重疾只要不出險的話(huà)會(huì )返還保額（非保費），在提供保障的同時(shí)，具有一定的強制儲蓄功能。有人說(shuō)通貨膨脹，以后這個(gè)錢(qián)并不值錢(qián)了，那你存在銀行就可以避免通脹嗎？對于那些每月月光，存不住錢(qián)的人，不妨嘗試購買(mǎi)一份返還型重疾險用來(lái)作為儲蓄。

3、覺(jué)得買(mǎi)消費型重疾險不劃算的人

“買(mǎi)了消費型重疾險，如果到時(shí)候沒(méi)有罹患重疾，或者罹患重疾但是沒(méi)達到合同約定的條件，中途就身故了，那我連交的保費也拿不回來(lái)，豈不是虧了？”如果你有這種想法而且自身的經(jīng)濟情況還不錯，那就購買(mǎi)返還型重疾險。

4、身體存在一些小毛病的人

消費型重疾險多為線(xiàn)上產(chǎn)品，健康告知問(wèn)詢(xún)比較嚴格，而且是一刀切，不符合就沒(méi)法通過(guò)，就算投保成功了也有可能存在以后拒賠的隱患。不過(guò)現在很多有在線(xiàn)智能核保了，也比較人性化，但拿捏不準或者沒(méi)法通過(guò)的朋友，小編建議投線(xiàn)下的返還型重疾險，由于是人工核保，反饋的結果更加準確，只要如實(shí)健康告知，以后得了符合條款約定的疾病就能順利得到理賠。

如果條件允許的話(huà)，可以把消費型重疾險和返還型重疾險都購買(mǎi)了，這樣既能控制保障成本，又能使保額達到一定的高度。

寫(xiě)在最后：

消費型重疾險比返還型重疾險的保費更低，可以獲得充足的保障，適合預算有限的人群購買(mǎi)。如果你的保費預算十分充足，并且希望在不出險的情況下獲得返利，那么返還型重疾險是一個(gè)不錯的選擇。但需要注意的是，在購買(mǎi)返還型重疾險之前需要綜合評估個(gè)人的經(jīng)濟、健康等狀況，謹慎決定。