張先生（化名）是一名商人，生意做的紅紅火火不說(shuō)，家庭也經(jīng)營(yíng)的十分和睦。 由于做生意經(jīng)常要跟不同的人打交道，張先生在朋友那里知道了保險的重要性。平時(shí)不忙的時(shí)候就研究保險，遇到合適的保險產(chǎn)品就給自己或者家人購買(mǎi)一份。

2017年的時(shí)候，經(jīng)過(guò)反復考慮，張先生為自己和妻子分別買(mǎi)了2份保險，保額均為100萬(wàn)元。防癌險推出后，張先生準備再投保500萬(wàn)的防癌險，由于平時(shí)生意忙，應酬多，張先生還沒(méi)來(lái)的及準備投保資料，就在這時(shí)妻子生病了！

醫院檢查結果是乳腺癌，需要立即住院手術(shù)。張先生想起好像為妻子買(mǎi)過(guò)重疾險，于是聯(lián)系保險代理人。保險代理人接到電話(huà)后，幫張先生整理資料并向保險公司提出理賠申請。很快100萬(wàn)賠款轉至張先生的賬戶(hù)種。2年時(shí)間繳納的保費是8.2萬(wàn)元，生病后卻理賠了100萬(wàn)。張先生拉著(zhù)保險代理人的手，當場(chǎng)表示要馬上去體檢并完善投保資料，盡快擁有500萬(wàn)保額的防癌險。

不得不說(shuō)，張先生的妻子是幸運的，一來(lái)病情發(fā)現的早，手術(shù)很成功；二來(lái)提早備好了保險，第一時(shí)間獲賠100萬(wàn)。

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有關(guān)部門(mén)數據顯示：我國每年僅癌癥死亡的人數高達280萬(wàn),癌癥已經(jīng)成為人類(lèi)的頭號殺手?，F在生一場(chǎng)重病的話(huà)，少則10萬(wàn)，多則幾十萬(wàn)。普通家庭哪有那么多錢(qián)用來(lái)治療？近年來(lái)“因病返貧”的案例越來(lái)越多。在疾病面前我們都是弱者。每一個(gè)人都需要買(mǎi)重疾險，因為實(shí)在是病不起。

重大疾病保險可以說(shuō)是我們基礎保障中的必買(mǎi)保險之一。那么到底是購買(mǎi)返還型的重疾險？還是消費型的重疾險？買(mǎi)哪一款好？投保前需要注意哪些問(wèn)題？

別急，小編現在就告訴你答案。

一、返還型保險和消費型保險各自是什么意思？

返還型就是帶壽險功能的保險，身故后可以返保額。返還型保險并不是說(shuō)只有身故后才返保額。如果被保險人罹患了輕癥之后，不但給予賠付，而且還會(huì )豁免后期的保費，而重疾保障責任依然不變。人終有一死，如果一生平安，后期完全可以退保，退出現金價(jià)值自由支配。本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，這種產(chǎn)品也是一種儲蓄型保險。如果被保險人在保險期滿(mǎn)后仍生存，且在保險期間內未出險，保險公司會(huì )返還所交保費。有些產(chǎn)品還會(huì )包含一定數額的“利息”。

消費型重疾，在一定的保障期限內，發(fā)生重疾或輕癥賠付保險金額。如果被保險人在保障期間內發(fā)生了合同約定的重大疾病或身故，保險公司將按照約定的金額進(jìn)行賠付；如果在保險期間內未出險，合同到期后，保險公司不會(huì )返還所交保費，保險責任也隨之終止。

二、選擇哪一款產(chǎn)品比較好？

保險產(chǎn)品的選擇沒(méi)有好壞之分，只有適合自己還是不適合自己。最佳方案是將本人的需求以及各種險種結合起來(lái)做對比，包括保障額度的設計、定期險和終身險的搭配、保障期間的設定、保費預算等等。選擇最貼合自己需求的那款產(chǎn)品，就可以了。

如果您希望用盡可能少的錢(qián)，獲得保障高一點(diǎn)的重疾保障，或者目前自己的保費預算有限，那就選擇消費型的重疾險。

如果你認為“錢(qián)放著(zhù)也是放著(zhù)，目前也沒(méi)有更好的投資方式”，那就購買(mǎi)返還型的保險。

小編建議：不要自己在那里糾結是買(mǎi)消費型保險還是返還型保險，一定要根據自己的實(shí)際情況找專(zhuān)業(yè)的保險代理人來(lái)幫忙做方案，畢竟專(zhuān)業(yè)的事情交給專(zhuān)業(yè)的人來(lái)做。

在此特別提醒投保人，投保健康險時(shí)要有長(cháng)期的理財眼光，盡量在20多歲的時(shí)候就購買(mǎi)，因為保費相對較低。人到中年的時(shí)候，家庭責任比較大，要確保重疾險的保額是否足夠，以及自己的財務(wù)情況能否支撐，避免出現把太多的預算用在了保費上，從而影響了家庭的基本生活。

三、投保重疾險，需要注意哪些問(wèn)題？

1、 保障的疾病種類(lèi)是否夠多

任何一份重疾險都會(huì )把銀保監會(huì )規定的25種重疾包含在內。但沒(méi)有人能預測未來(lái)，誰(shuí)也不知道以后會(huì )發(fā)生什么。別看有的疾病發(fā)生率不高，但不代表不會(huì )發(fā)生。既然要買(mǎi)重疾險，那就盡可能選擇保障種類(lèi)多的重疾險產(chǎn)品。

2、 是否包括輕癥及輕癥豁免責任

輕癥其實(shí)也“不輕”，只是沒(méi)有到達重疾的那個(gè)程度。重疾險附加了輕癥的保障，保障才算是比較完整。

輕癥豁免是指一旦罹患了輕癥，豁免保費的同時(shí)，保險的理賠款可以緩解由于疾病帶來(lái)的經(jīng)濟壓力。

3、盡早購買(mǎi)長(cháng)期重疾險

越早買(mǎi)重疾險，除了能盡早獲得保障這個(gè)基本的好處外，還有一個(gè)重要原因：早買(mǎi)的話(huà)，保費更便宜。

舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明： 男性 一個(gè)38歲，一個(gè)28歲，選擇50萬(wàn)保額，都保到80歲，20年交費，38歲的人每年交的保費就要比28歲的人交的多。更重要的是，越早買(mǎi)越能通過(guò)核保，不會(huì )被拒保。

隨著(zhù)年齡增長(cháng)，生病的概率會(huì )逐漸增加，很難買(mǎi)到適合自己的保險。所以，小編建議大家，趁年輕身體好的時(shí)候一定要及時(shí)購買(mǎi)重疾險。

有的朋友可能會(huì )說(shuō)，一年期的重疾險保障內容也挺好的，而且保費也很便宜，為什么還要買(mǎi)長(cháng)期重疾險呢？

雖然一年期的重疾險，保費很便宜且能承擔一年的風(fēng)險，但如果因此耽誤了買(mǎi)長(cháng)期的重疾險，可能會(huì )導致年紀大身體沒(méi)那么健康的時(shí)候，無(wú)法續?；蛘哔I(mǎi)不了長(cháng)期重疾險，那就太不劃算了。

寫(xiě)在最后：

看完今天的文章你學(xué)會(huì )了嗎？ 要想家庭的幸福生活，不受疾病影響，重疾險一定要購買(mǎi)！