很多家庭購買(mǎi)的第一份保險是給孩子購買(mǎi)，小編想說(shuō)的是，有保險的意識固然很好，如果你不懂保險千萬(wàn)不要給孩子亂買(mǎi)保險，否則很容易造成花了錢(qián)又得不到保障的結果。

比如說(shuō)下邊這個(gè)案例：

1歲孩子得了白血病35萬(wàn)保額遭拒賠！

今年五月份，王某為自己的孩子陽(yáng)陽(yáng)（化名）買(mǎi)了一份大病保險。被保險人是剛滿(mǎn)1歲的陽(yáng)陽(yáng)（化名）。業(yè)務(wù)員在推薦保險的時(shí)候曾說(shuō)過(guò)：“只要得了重大疾病，就可以獲得35萬(wàn)元的理賠金。”

2個(gè)月后的某一天陽(yáng)陽(yáng)（化名）在吃飯的時(shí)候突然全身抽搐，送往醫院檢查后發(fā)現孩子得了白血病，而且情況比較嚴重，需要立即住院治療。得知這一消息后，王某當天就向保險公司提出理賠申請，讓他沒(méi)想到的是，保險公司拒絕了理賠申請，原因是：這份保單現在處于等待期，不符合理賠要求，不能給予賠付。

按理說(shuō)只要購買(mǎi)了保險，生病后肯定要給予賠償，為什么保險公司不賠錢(qián)呢？

事實(shí)上，王某忽略了保險合同中一個(gè)非常重要的知識點(diǎn)，那就是等待期。任何一款重疾險產(chǎn)品都會(huì )設有等待期，等待期一般為90-180天，要是在等待期內出險，保險公司不承擔理賠的責任。之所以保險公司制定了這個(gè)規定，也是為了防止有人帶病投?；蝌_保的情況發(fā)生。因此，當我們購買(mǎi)大病保險時(shí)，我們必須清楚地了解合同中規定的等待期是多長(cháng)時(shí)間。

此外，除了要注意等待期外，還有很多問(wèn)題需要注意。那么，在為孩子購買(mǎi)重疾保險時(shí)，我們需要注意哪些問(wèn)題呢？

1、重疾險保額一定要做足，但也不要高的太離譜

重疾的保額至少要覆蓋治療費用，康復費用以及護理費用。只能往高處買(mǎi)，不能往低處買(mǎi)，買(mǎi)低了之后保額不夠用，買(mǎi)的太高保險公司會(huì )懷疑你有騙保的嫌疑。

就拿少兒常見(jiàn)的白血病舉例來(lái)說(shuō)，治療費用在30萬(wàn)到100萬(wàn)之間，2-3年之后可以完全康復，如果父母的年收入低于10萬(wàn)的話(huà)，孩子的重疾保額至少要在30-50之間，才能足夠。在購買(mǎi)重疾險之前，保額買(mǎi)到孩子夠用就可以了，千萬(wàn)不要高的太離譜了。

2、保障范圍一定要包含兒童特定的高發(fā)疾病

孩子的重疾險除了銀保監會(huì )規定的額25種疾病以外，還要注意是否包含兒童常見(jiàn)的疾病，比如說(shuō)：

a：兒童特定高發(fā)疾病

有一些嚴重的疾病常發(fā)生在兒童時(shí)期，當你為你的孩子購買(mǎi)重疾險時(shí)，你可以為孩子挑選附加兒童特定疾病的產(chǎn)品，比如帶有白血病、腦腫瘤、嚴重川崎病、重癥手足口病等，保障更全面。此外，有的少兒重疾險還會(huì )對某幾種少兒特疾（比如白血?。┙o予額外賠付，這也是一種增加保障的做法。

b：輕癥責任

給孩子購買(mǎi)重疾險最好是附帶輕癥保障責任，孩子得了輕癥后也可以得到一筆賠償金。根據小編對保險的了解，附加的輕癥責任其實(shí)算是降低了重疾險的理賠門(mén)檻，比如說(shuō)在重疾險的定義里邊原位癌、慢性淋巴細胞白血病、皮膚癌等都不在理賠范圍內。因為費用便宜治愈率也很高，所以不理賠?，F在加入了輕癥責任之后，把早期的惡性腫瘤也包含了進(jìn)去，早期發(fā)現只要積極治療都會(huì )給予理賠。

附帶的輕癥責任應該注意賠付次數和賠付比例，有的產(chǎn)品可能只賠付一次，有的可以賠付多次，輕癥的賠付比例通常是保額的20%左右，也就是說(shuō)50萬(wàn)的保額，得輕癥后可以賠付10萬(wàn)元。還有一點(diǎn)要特別注意一下，輕癥賠付是屬于額外賠付還是提前賠付，額外賠付不占用總保額，不管輕癥賠付了多少錢(qián)，重疾的保額不受影響；提前賠付賠付的錢(qián)要從總保額里邊扣，剛剛所說(shuō)的總保額50萬(wàn)，輕癥賠付了10萬(wàn)，現在還剩下40萬(wàn)的保額。

c：身故責任

市面上有一部分的重疾險帶有身故責任，這個(gè)責任相當于附加了一份壽險保障。

應當注意的是，很多重疾險的身故責任僅僅是返還已交保費或賠償保單的現金價(jià)值，并不會(huì )賠付保額，因此附加身故責任的意義不大。另外保監會(huì )有規定：10歲以下的未成年人身故賠償金額不得超過(guò)20萬(wàn)，10-18周歲身故賠償金額不得超過(guò)50萬(wàn)。

3、保費不要超預算

重疾險的保費與年齡成正比例關(guān)系，除了年齡對保費有影響以外，保額高低、保險類(lèi)型（消費型or返還型）、保障期限（定期or終身）以及保障范圍對保費都有影響。一般來(lái)說(shuō)，保費的支出應該占家庭年收入的5%-15%，孩子的保費不超過(guò)家庭年收入的5%。

4、附加保費豁免

現在的重疾險通常都帶有保費豁免，保費豁免分為2種，投保人豁免和被保險人豁免，前者是父母一方身故或殘疾的時(shí)候，孩子的保費豁免保障繼續有效；后者就是被保人患輕癥，那么理賠后后續保費豁免合同繼續有效。保費豁免是一項非常實(shí)用的功能，能附加的時(shí)候盡量附加。

5、買(mǎi)消費型的保險，保障時(shí)間選擇短期或中長(cháng)期

如果想要保額高、保費低的高杠桿率產(chǎn)品，小編建議選擇消費型產(chǎn)品，同樣的保障范圍下，消費型產(chǎn)品比返還型產(chǎn)品價(jià)位要低很多。

至于保障時(shí)間的話(huà)，選擇短期或中長(cháng)期就就可以了?，F在的保險產(chǎn)品更新比較快，20年后的重疾險肯定要比現在的保險保障更全面更好，所以保到孩子成年即可，到時(shí)孩子有了一定的經(jīng)濟基礎，可以自己選擇更合適的產(chǎn)品。

寫(xiě)在最后

小編再次啰嗦一下，如果你不了解保險，千萬(wàn)不要亂給孩子買(mǎi)保險，不然就是白白浪費錢(qián)。正確的做法應該是去保險公司咨詢(xún)或者找專(zhuān)業(yè)的保險代理人了解清楚之后，再根據孩子的需求來(lái)配置相應的保險。