許多朋友在購買(mǎi)保險的時(shí)候，對保險理賠都有所顧慮：理賠難嗎？會(huì )不會(huì )被拒絕理賠？理賠時(shí)我應該怎么做？

理賠確實(shí)是保險的一大難題，保險公司一般是如何理賠的呢？多保魚(yú)今天就來(lái)帶你看看，理賠流程是怎么一回事。

一、保險事故通知

大家都知道，在發(fā)生了保險事故之后，我們要盡快向保險公司報案。那么報案有哪些講究呢？

1、誰(shuí)去報案？

投保人、被保險人、受益人或其他有權領(lǐng)取保險金的人。不是每個(gè)人都有資格向保險公司報案的，保險公司必須對報案人的身份有所限制，不然保險公司的理賠部門(mén)會(huì )陷入混亂的。

可以報案的，是要跟這份保險合同有直接聯(lián)系的人，并且在后續申請理賠的時(shí)候，還要出具相關(guān)的身份證明。

2、什么時(shí)限內報案？

多保魚(yú)翻看了許多份保險條款，里面對于保險事故通知的約定都差不多，要求相關(guān)人員在知道保險事故發(fā)生之日起的X日內通知保險公司，這個(gè)時(shí)間期限大多為10天，具體參照保險條款。

超出限定天數之后就不能報案了嗎？當然不是，超出一定時(shí)間之后依舊可以報案。保險公司對報案時(shí)限要求是出于事故鑒定設計的，離事故發(fā)生時(shí)間越長(cháng)，事故責任鑒定越困難，而由于延遲通知致使保險公司增加的勘查、檢驗等費用，均要由自己承擔了。

如果因為通知延遲導致保險事故的性質(zhì)、原因、傷害程度等難以確定的，保險公司對于無(wú)法確定的部分，不承擔給付保險金的責任。因不可抗力導致的通知延遲除外，比如地震。

不過(guò)多保魚(yú)查了許多意外險條款，沒(méi)有看到報案時(shí)間的限制。多保魚(yú)認為，即使有些條款沒(méi)有要求多少天之內要報案，我們也應當盡早向保險公司告知事故，便于核實(shí)鑒定，順利理賠。

二、申請理賠流程

1、準備材料

以下是某重疾險需要準備的理賠材料：

1）理賠申請書(shū)；

2）保險合同；

3）被保險人法定有效身份證明；

4）申請人的法定有效身份證明及關(guān)系證明；

5）符合條款約定的專(zhuān)業(yè)鑒定報告；

6）申請人所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。

這里我們可以看出，不是隨便誰(shuí)都可以申請保險金的，申請理賠金的人，必須是有資格獲得理賠金的人。如果是代申請的話(huà)，則需要出具委托人親筆簽字的授權書(shū)和受委托人的法定有效身份信息。當然，委托人也必須是有資格獲得理賠金的人。

對于申請人的身份，這里又涉及到指定受益人和法定受益人的差別。假設被保人身故了，受益人是指定受益人，則只需要指定受益人準備相關(guān)資料申請即可。

如果受益人是法定受益人，則要麻煩很多。保險公司還要對法定受益人的身份進(jìn)行核實(shí)，確保受益人是第一順序繼承人。同時(shí)，活著(zhù)的繼承人需要關(guān)系證明，已經(jīng)過(guò)世的還需要提供死亡證明，以確保法定受益人都能分到保險金。另外，公證處辦理繼承權公證時(shí)需全體繼承人到場(chǎng)，理賠過(guò)程相對來(lái)說(shuō)會(huì )麻煩很多。

2、專(zhuān)業(yè)鑒定報告

不同險種對于保險事故責任的鑒定資料要求不一樣，要根據保險公司的要求來(lái)進(jìn)行準備。除了保險公司要求的資料以外，如果申請人有另外的能夠幫助確認保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明資料的，也可以一并提交。

如果是疾病、傷殘、全殘之類(lèi)的理賠金申請，則需要保險公司認可的醫院以及認可的醫生開(kāi)具的醫學(xué)鑒定。比如有些人因為一些“江湖郎中”診斷說(shuō)你得了什么病就去申請理賠，或者去一些不夠規范的私人醫院，讓實(shí)習小護士開(kāi)治療證明，這些證明都是不成立的。必須要權威的醫院，專(zhuān)業(yè)的醫生開(kāi)具的相關(guān)證明，才能作為理賠申請的證明。

如果要申請身故理賠，則需要公安部門(mén)或其他相關(guān)機構出具的被保險人死亡證明，包括被保險人的戶(hù)籍注銷(xiāo)證明、火化證明等。一切證明都要確保是能夠確認保險事故的性質(zhì)、原因的相關(guān)資料。

另外，如果你的資料準備不夠齊全的話(huà)，保險公司在對其他資料進(jìn)行整理鑒定之后，會(huì )讓你一次性補交剩余相關(guān)材料，避免反復的麻煩。

三、保險金給付流程

1、材料核定需要多久？

收到證明后，保險公司會(huì )在一定日期內對相關(guān)證明做出核定，有些是5天，有些是10天，具體天數參照保險條款。情形復雜的，在30日內作出核定，但合同另有約定的除外。

2、什么時(shí)候給付？

如果核定之后確認事故屬于保險責任的，保險公司會(huì )在與被保險人或者受益人達成給付保險金的協(xié)議后10日內，履行給付保險金義務(wù)。這個(gè)時(shí)限天數視具體條款而定，但大部分保險公司對于責任認定清晰的事故，都會(huì )采取盡快理賠。

保險公司核定后，對于不屬于保險責任的，應當自作出核定之日3日內向被保險人或受益人發(fā)出拒絕給付保險金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。

無(wú)論理不理賠，保險公司都有時(shí)限要求的，不會(huì )故意拖延理賠時(shí)限。對于不理賠的決定，也會(huì )及時(shí)向客戶(hù)給出反饋，并說(shuō)明拒賠理由。如果用戶(hù)對于保險公司的拒賠理由不認可，則可以選擇協(xié)商、仲裁或者訴訟等3種解決方式。

3、不確定理賠給付

在保險公司收到保險金給付申請書(shū)及有關(guān)證明和資料之日60日內，對給付保險金的數額不能確定的，根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；在最終確定給付保險金的數額后，保險公司將支付相應的差額。

比如在疾病鑒定中，保險公司暫時(shí)還不確定事故屬于輕癥保障還是重疾保障的情況下，可以先給付輕癥理賠金，等最終重疾責任確定下來(lái)了，醫生證明確實(shí)在重疾保險責任內的話(huà)，保險公司再給付相應的差額。

4、理賠金返還

這種情況多出現在身故保障中，比如被保險人被宣告死亡了，保險公司按照合同約定給付了身故理賠金。但后來(lái)被保險人又重新出現，或者是有確切消息證明其并沒(méi)有死的情況下，保險金領(lǐng)取人應于知道后30日內退還已支付的保險金，合同的效力由雙方依法協(xié)商處理。

比如被保險人享受的是一款終身壽險的保障，在其宣告死亡，保險公司給付約定理賠金后，保險合同就結束了。如果被保險人又再次出現，保險金領(lǐng)取人退還了保險金之后，這款終身壽險還要不要繼續保障呢？這就需要雙方進(jìn)行協(xié)商了。

多保魚(yú)是從保險條款的理論上來(lái)講，申請理賠大多要經(jīng)過(guò)哪幾個(gè)流程，不同保險公司可能會(huì )有細微的差距，比如申請材料的要求不同等。但不同保險公司最后對于理賠的結論是有很大差異的，原因大多在事故的責任認定上面，不能一概而論。

如果對于理賠結果有異議，可以申請協(xié)商、仲裁或者訴訟等手段來(lái)維護自己的合法權益。而申請人向保險公司申請給付保險金的訴訟時(shí)效期間為2年，自其知道或應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。