基本形式

[1]終身壽險是提供終身保障的保險，就是在任何年齡如果身故或全殘保險公司給付保險金的保險。一般到生命表的終端年齡1 0 0 歲為止。如果被保險人生存到1 0 0 歲，保險人則向其本人給付保險金。同定期壽險相比較，終身壽險在被保險人1 0 0 歲之前任何時(shí)候死亡，保險人都向其受益人給付保險金。

終身壽險有普通終身壽險單和限期繳費的終身壽險單兩種基本形式。

普通

普通終身壽險單是一種靈活的壽險單，投保人可以改變終身繳付保險費的方式。它是商業(yè)人壽保險公司提供的最普通的保險。具有下列特:

(1 )提供終身保障。

(2 )以適量的保險費支出提供終身保障。終身繳費方式使年均衡保險費較低，適用于中等收入者購買(mǎi)。

(3 )在保險單失效時(shí)支付退保金。在保險單生效的1 至3 年內，一般不支付退保金，因為在簽發(fā)保險單時(shí)保險公司支付了代理人傭金和其他費用。但到了生命表的終端年齡1 0 0 歲時(shí)，保險單的現金價(jià)值等于保險

金額，倘若被保險人生存到1 0 0 歲，仍可以取得保險金。如果一個(gè)人在3 5 歲時(shí)投保了普通終身壽險，那么該份保險單也可以看作是一份為期6 5 年的兩全保險單。

(4 )靈活性。普通終身壽險單的條款允許把該保險單變換為減額的保險費繳清保險單。保險單所有人還可以用普通終身壽險單的現金價(jià)值作為一次繳清的保險費把該保險單變換為定期壽險單，或者在退休時(shí)把該保險單變換為年金保險單。

限期繳清

繳付保險費的期限可以用年數或被保險人所達到的年齡來(lái)表示，如10 年、2 0 年、3 0 年，或者被保險人的退休年齡。由于限期繳清保險費的終身壽險單的繳費期短于保險期，所以這種保險單的年均衡保險費大于終身繳費的年均衡保險費，但其繳費總額與終身繳費在數學(xué)上是等值。由于較高的年均衡保險費，所以限期繳清保險費的終身壽險單不適合需要保險保障大而收入水平低的人。短期的限期繳清保險費的終身壽險適用于在短期內有很高收入者購買(mǎi)，一次繳清保險費的終身壽險是其極端形式。另一方面，由于限期繳清保險費的終身壽險單能較迅速地積累現金價(jià)值，加上與普通終身壽險單一樣，向保險單所有人提供不可沒(méi)收現金價(jià)值、紅利支付、保險單變換等選擇權，所以它也具有靈活性。目前，國內壽險公司提供的終身壽險單多為限期繳清保險費的終身壽險單。

適用范圍

傳統終身保險(Whole Life )是人壽保險的重要險種之一。其特點(diǎn)是終身保障，保費是固定不變的，保單有現金價(jià)值，由保險公司每年派發(fā)的紅利累積而成，保險費相對較高，除基本的保險成本外還收取部份用于投資，投保人不參與投資操作;由于有現金值的積累，到一定的年限可以不用再交保費，保障的額度也隨現金值的增加而增加。

有些保險公司會(huì )在合同中寫(xiě)明保險的交費年限，如10年或20年保證交清;而有些公司卻不會(huì )在合同中保證20年付清;還有的公司則沒(méi)有傳統終身保險。這種保險適合于收入比較穩定，較高資產(chǎn)，希望有穩定的回報又不想自己參與投資的人士。也是投資者希望賺取避稅收入和財產(chǎn)完整繼承的好選擇。

家庭責任較重的被保險人，如果你上有老、下有小，終身保險就比較適合你;計劃以保險金遺留給家人或其他人的被保險人;計劃以退休金當作退休生活費或其他用途的被保險人;計劃以保險金遺留給家人，以免繳納太多遺產(chǎn)稅的被保險人。

與定期保險的區別

定期人壽保險只提供一個(gè)確定時(shí)期的保障，如果被保險人在規定時(shí)期內發(fā)生意外身故時(shí)，保險公司向受益人給付保險金。如果被保險人在期滿(mǎn)時(shí)仍然生存，保險公司不承擔給付保險金的責任，也不退還保險金。

而終身人壽保險是一種不定期的人壽保險，為被保險人提供終身保障，即保險公司要對被保險人負責，直至被保險人去世時(shí)終止。終身人壽保險以人的最終壽命為保險事故，在事故發(fā)生時(shí)，由保險人給付一定保險金額的保險。

簡(jiǎn)單說(shuō)，終身人壽保險的保單通常集合了保險和儲蓄投資于一身，而定期人壽保險保單僅僅是一份保險單而已。

作用

1、合理避稅

對于希望把資產(chǎn)留給下一代的人，以達到轉移資產(chǎn)，合理避稅目的的人說(shuō)，保險是規避債務(wù)的一種好方式。

2、理財增值

購買(mǎi)分紅投資保險能達到理財的目的。一般情況下，保險的理財增值功能較弱，保險的增值，最主要的決定因素是時(shí)間，而非回報率。終身分紅保險，可以最大限度利用時(shí)間的因素，獲得保險復利遞增的神奇效應。

"終生壽險"既解決了現實(shí)生活中的經(jīng)濟風(fēng)險對家人可能造成的傷害，又確保為家人留下了一筆高于投資的財富，是一種明智的理財手段。這種保險適合于收入比較穩定，較高資產(chǎn)，希望有穩定的回報又不想自己參與投資的人士，也是投資者希望賺取避稅收入和財產(chǎn)完整繼承的好選擇。

購買(mǎi)誤區

誤區1:有了社保就夠了

這是計劃經(jīng)濟時(shí)代留下的慣性思維。目前，許多單位都為個(gè)人購買(mǎi)了保險，其中社會(huì )保險屬于強制保險，包括養老、失業(yè)、疾病、生育、工傷，但這些保險所提供的只是維持最基本生活水平的保障，不能滿(mǎn)足家庭風(fēng)險管理規劃和較高質(zhì)量的退休生活。特別對于支撐整個(gè)家庭的頂梁柱而言，一定要購買(mǎi)意外、終身壽險，以防不測時(shí)家庭經(jīng)濟來(lái)源受顛覆。

誤區2:終身壽險是死后或快死時(shí)才能得到的保險，所以保了也沒(méi)用

保險保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時(shí)的資金財務(wù)保障。家里的頂梁柱是一定要購買(mǎi)的，為整個(gè)家庭提供經(jīng)濟保障。

誤區3:終身壽險保障高，什么人都可以買(mǎi)

根據保險公司的限制，高齡人士是不可以購買(mǎi)的。同時(shí)，因為壽險根據年齡計算費率，高齡人士繳費偏高，不劃算，可改買(mǎi)意外保險進(jìn)行保障。

誤區4:定期壽險比終身壽險便宜，買(mǎi)定期壽險

終身壽險的費用相比較定期壽險來(lái)說(shuō)，是要高一些，但是經(jīng)濟條件允許的情況下，還是應當考慮終身壽險。終身壽險保障時(shí)間長(cháng)，而且只要維持合同有效，保險金最終必將給付(因為人總有一死)。