想必這兩天，大家都被支付寶“相互保”刷屏了，有人夸，有人罵。這個(gè)東西怎么說(shuō)呢，不算差，但也絕對沒(méi)有夸得那么逆天，優(yōu)缺點(diǎn)分明。今天，多保魚(yú)就來(lái)詳細剖析一下相互保：

0元買(mǎi)保險？

加入相互保是不需要任何額外花費的，這就是所謂的0元門(mén)檻。多保魚(yú)不知道參與的人里面，有多少人是認真去看過(guò)和對照過(guò)健康告知的，我感覺(jué)還是比較懸，不過(guò)問(wèn)題也不大。

因為它要求芝麻信用650分以上，而使用支付寶比較多的，大多以年輕人群體為主，身體健康大部分應該都還可以……吧。0元門(mén)檻，加入相互保之后，如果發(fā)生了100種重大疾病，就可以獲得10萬(wàn)或30萬(wàn)的理賠金，而這筆錢(qián)，則需要相互保里其他還沒(méi)有生病的成員平攤。

但是只對100種重大疾病有效，輕癥疾病是得不到保障的。

哦對了，不止理賠金，還有10%的服務(wù)費，所以相當于是11萬(wàn)或33萬(wàn)，讓大家來(lái)平攤。

每月公示，每月分攤

先公示所有賠案產(chǎn)生的保險金，加上規定的10%管理費，就是告訴你錢(qián)花在哪里，我們要分攤多少錢(qián)。

為了控制風(fēng)險， 也有要求的。

每單一出險案件中，每個(gè)用戶(hù)被分攤到的金額不會(huì )超過(guò)0.1元，也就是1毛錢(qián)。

如果一個(gè)月公示了10個(gè)案件，那我們也就攤了1塊錢(qián)，以此類(lèi)推。

如果公示之后想要退出，那用戶(hù)還是要分攤已公示案件的價(jià)格。

中途退出的話(huà)，已分攤費用是不會(huì )還給你的。

除了這點(diǎn)以外，其他的倒是隨時(shí)可以退出，退出即保障終止。

公示機制：每月7日、21日為公示日，接下來(lái)的3天內，為公示期，公示期內成員可以對公示案件進(jìn)行監督舉報。

如果認為有問(wèn)題，可以舉報：

1）實(shí)名制舉報

2）提出明確的舉報理由，如：擬賠付成員不符合健康告知、帶病加入、疾病診斷及證明材料造假等；

3）能夠頭功證明舉報理由的證據材料。

材料造假還可以看出來(lái)，但他符不符合健康告知、有沒(méi)有帶病投保，大家怎么會(huì )知道，又何來(lái)舉報？

除非身份信息公開(kāi)較多，其他成員私自單獨私自調取公示人員的既往病歷等，才能給出足夠的證據，那這就意味著(zhù)個(gè)人信息嚴重泄露。

所以多保魚(yú)更偏向于前者，說(shuō)是公示，其實(shí)就是給你看看你要攤多少錢(qián)，舉報什么的，不存在的。

唯一的一個(gè)材料造假，你覺(jué)得是保險公司太傻？還是覺(jué)得馬云是你爸爸，能由著(zhù)他們亂來(lái)，還要等到公示后才被發(fā)現？

可能有些朋友就會(huì )想著(zhù)鉆空子了，比如每個(gè)月7號和21號公示，可不可以在公示前一天退出，等公示期結束了再進(jìn)來(lái)呢？

那是不可能的。因為退出后再加入，是要重新計算90天等待期的。一個(gè)月退出2次？你可能就是傳說(shuō)中的：行走的ATM。

綜上所述：

10.16上線(xiàn)的相互保，前3個(gè)月是基本上是沒(méi)有案件的，我們也不用花什么錢(qián)；

那么90天后，有些朋友過(guò)了等待期了，陸陸續續就會(huì )有一些理賠了；

隨著(zhù)時(shí)間的推移，加入的人越來(lái)越多，通過(guò)等待期的人也越來(lái)越多，案件也會(huì )越來(lái)越多，最后你就會(huì )發(fā)現，怎么又在扣錢(qián)，怎么天天在扣錢(qián)！

我們再來(lái)算算要扣多少錢(qián)

號稱(chēng)每單一出險案件中，每個(gè)用戶(hù)被分攤到的金額不會(huì )超過(guò)0.1元。

也就是說(shuō)，出險的人固定可領(lǐng)取10萬(wàn)或30萬(wàn)，但支付成本低至0.01元。

根據信美相互精算師的計算，預計單人參加“相互保”，一年所分攤保費約為100多元。

說(shuō)實(shí)話(huà)，多保魚(yú)是不信的。

根據規則，如果相互保計劃上線(xiàn)3個(gè)月之后，計劃成員不足330萬(wàn)的話(huà)，則計劃關(guān)閉。

為什么是330萬(wàn)呢？

假如一個(gè)30歲的成員出險，保障金加上服務(wù)費，也就是33萬(wàn)需要大家來(lái)平攤。

按極限值算，如果分攤到每個(gè)人身上最高0.1元，則至少需要330萬(wàn)人來(lái)支撐，才能保證螞蟻金服和保險公司自己不用虧錢(qián)。

但是330萬(wàn)人里，只有1個(gè)人會(huì )患病嗎？顯然不可能的。

具體怎么算，多保魚(yú)也不叨叨了，經(jīng)過(guò)昨天一天，其他各路的精算師們也算得差不多了，每年600多元是大多數精算師都比較贊同的一個(gè)數字。

當然，在這個(gè)計劃剛開(kāi)始的前期，肯定不會(huì )攤這么多的，這個(gè)價(jià)格基本上都是在后期了。

大數據的特性，就是參與數據越多，得出的結論越趨向于真相。只要參與的人越來(lái)越多，無(wú)論是1000萬(wàn)還是2000萬(wàn)，最后差別都不會(huì )太大。

充滿(mǎn)不穩定性

什么時(shí)候會(huì )終止？

1）相互保運行3個(gè)月以后成員數少于330萬(wàn)

2）出現不可抗力及政策因素導致相互保無(wú)法存續。

這就很微妙了。第一條還能理解，第二條卻非常模糊，具體哪些算不可抗力，不確定。

相互保雖然呈現形式比較新穎，但本質(zhì)上還是一款團體險產(chǎn)品。

正常的保險產(chǎn)品是，先交保費，然后保險公司把保費管理起來(lái)，如果有人出險了，再從中間拿錢(qián)來(lái)賠；

相互保是，等到有人出險了，大家一起攤錢(qián)。

這其實(shí)也就是保險最原始的形態(tài)。

公元前4500年，埃及修金字塔的時(shí)候，就成立了互助基金組織，讓大家來(lái)平攤成員受傷死亡時(shí)的費用。

后來(lái)經(jīng)過(guò)漫長(cháng)的演變，才形成了現在較為完善的保險形態(tài)和保險制度。

相互保就是將保險最原始的形態(tài)呈現給大家，便于大眾更好地理解和接受保險。

不過(guò)這種互助計劃，摻雜了太多不穩定因素在里面：能持續多久？后期會(huì )有多少人參與？以后我們會(huì )花多少錢(qián)在這里面？這些都是未知的。

并且它的保額其實(shí)是有點(diǎn)低的，30萬(wàn)只能算是重疾險的一個(gè)門(mén)檻。

不過(guò)平時(shí)多保魚(yú)也建議，有能力的話(huà)盡量還是購買(mǎi)50萬(wàn)保額，這樣才能保證保障充足。

甚至40歲以后，只能領(lǐng)取10萬(wàn)保障金。

可是40歲之后，健康風(fēng)險大大增加，得重大疾病的幾率也比30歲時(shí)高，但這個(gè)時(shí)候即使得了癌癥，也只能領(lǐng)到10萬(wàn)，其實(shí)是遠遠不夠的。

所以相互保嘛，湊個(gè)熱鬧就好了，別把它當做自己唯一的依靠

對于想給小孩子加入的家長(cháng)，我想說(shuō)：可拉倒吧，是慧馨安不夠sao了？還是大黃蜂拿不動(dòng)刀了？

大黃蜂少兒重疾險，0歲小男孩，買(mǎi)50萬(wàn)保額，保至30歲，交20年，每年保費390元。

慧馨安少兒定期重疾險，0歲小男孩，買(mǎi)50萬(wàn)保額，保至30歲，交20年，每年保費665元。

慧馨安比大黃蜂貴一些，是因為它有部分疾病是雙倍賠付，例如得了白血病，獲得的是100萬(wàn)的理賠金。

這倆產(chǎn)品，保額又高，保障還穩定，還有輕癥保障，全方面碾壓相互保。

要不要加入呢？

有些朋友把相互?？醋魇牵簺](méi)有中間商賺差價(jià)的保險。

多保魚(yú)只能說(shuō)：你想多了，它的中間商不就是支付寶么~

相互保17號上線(xiàn)，18號就鋪天蓋地全是廣告，你說(shuō)沒(méi)有盈利在里面？這話(huà)小孩子都不信。

盈利不是壞事，大大方方掙錢(qián)，雙方互贏(yíng)，這是很正常的。

但如果你明明有盈利，但卻宣揚自己是慈善，就有點(diǎn)不坦誠了。

總的來(lái)說(shuō)，其實(shí)相互保還是一次不錯的嘗試。對于一些暫時(shí)沒(méi)有預算購買(mǎi)保險的朋友來(lái)說(shuō)，加入相互保還是不錯的。

并且還可以給那些，本身需要保險，但實(shí)際上沒(méi)有保險意識的人群，提供一次接觸保險的機會(huì )，這也是最讓多保魚(yú)感動(dòng)的地方。

不過(guò)對于關(guān)注了多保魚(yú)的朋友們，多保魚(yú)覺(jué)得還是沒(méi)有必要去參加了，老老實(shí)實(shí)買(mǎi)個(gè)穩定的長(cháng)期保險就好了，雖然交的錢(qián)要多一些，但是保障更全面，也更踏實(shí)。