古時(shí)候唐太宗有過(guò)一段名言，叫做以銅為鏡，可以正衣冠；以史為鑒，可以見(jiàn)興替；以人為鏡，可以明得失；在保險市場(chǎng)，醫療險就是反映一家保險公司面貌的一面鏡子，醫療險由于意外或疾病住院即賠，其報銷(xiāo)門(mén)檻、報銷(xiāo)額度、和續保條件非?？简炓患夜镜膶?shí)力和經(jīng)營(yíng)，今天分析的是2016年上市的康健華貴A款醫療險，分為計劃一和計劃二，今天選擇計劃二高檔來(lái)進(jìn)行分析。

本期產(chǎn)品評測看點(diǎn)

1、影響醫療險好壞的三大因素

2、新華康健華貴A款醫療險與同類(lèi)產(chǎn)品對比分析

3、淺談高額醫療險未來(lái)的創(chuàng )新方向

一、影響醫療險好壞的三大因素

1、理賠門(mén)檻

理賠門(mén)檻也就是免賠額，決定了達到理賠條件的難易程度，一般住院醫療因疾病住院一般無(wú)免賠額，但是只報社保范圍內合理費用，對自費藥或特殊門(mén)診不賠。

2、報銷(xiāo)額度和范圍

年度報銷(xiāo)額度和住院報銷(xiāo)總額度，保險公司為了控制風(fēng)險，會(huì )嚴格限制額度，一般住院范圍包括住院醫療、特殊門(mén)診、一般門(mén)診和普通門(mén)診手術(shù)，看醫療險是否都能涵蓋。

3、續保條件

如果上年度發(fā)生多次理賠，甚至是重大疾病，是否影響第二年度續保，續保后是否能正常理賠等等。

二、新華康健華貴A款醫療險與同類(lèi)產(chǎn)品對比分析

由于新華康健華貴A款既可以報普通醫療費用，也可以報自費藥和特殊門(mén)診，因此選擇的比較對象都是同類(lèi)產(chǎn)品，具體如下：

通過(guò)表格我們可以看到產(chǎn)品簡(jiǎn)單的形式上區別，理賠門(mén)檻上說(shuō)，市場(chǎng)上各大高額醫療險都有1萬(wàn)的免賠額，一般疾病難以理賠條件，除非多次住院或嚴重疾病才有可能達到理賠條件，從保障范圍、額度和續保條件看，新華的康健華貴A款明顯落后于市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品。

三、新華康健華貴A款醫療險優(yōu)點(diǎn)分析

1、報銷(xiāo)比例比較高

市場(chǎng)上百萬(wàn)醫療險，有社保報銷(xiāo)，剩余部分報100%，無(wú)社保報銷(xiāo)，保60%，但是新華康健華貴A款在無(wú)社保報銷(xiāo)的情況下，可以報80%，具體如下：

2、可以享受?chē)H部和特需醫療

各大保險公司高額醫療險，都要求普通病房治療，對干部病房、國際部、VIP病房床位費不予報銷(xiāo)，但是新華產(chǎn)品對國際部和特需治療，可以報銷(xiāo)，具體如下：

四、新華康健華貴A款主要缺點(diǎn)分析

1、續保一年一審

新華的康健華貴A款醫療險需要每年審核，而且沒(méi)有說(shuō)明保證續保，而其他公司產(chǎn)品都是只要不停售，平常不因客戶(hù)身體健康狀況或理賠而拒絕續保，續保條款比新華要寬松很多，新華產(chǎn)品續保條件具體如下：

2、報銷(xiāo)范圍窄，有額度限制

這款產(chǎn)品不包含一般門(mén)診手術(shù)、住院前后門(mén)診，而且對重大疾病常用的特殊門(mén)診有額度限制，且總額度最高只有30萬(wàn)，用完合同終止。

五、淺談高額醫療險未來(lái)的創(chuàng )新方向

目前很多保險公司醫療險額度高達幾百萬(wàn)，額度上再增高意義并不大，最主要有兩個(gè)方向：一是變相降低理賠門(mén)檻；比如人保好醫保通過(guò)保證續保6年內共用免賠額，實(shí)際上降低了理賠門(mén)檻；二是提供住院墊付醫藥費和直付服務(wù)，大幅度降低客戶(hù)前期支付醫藥費壓力；三是提供出國就診醫療報銷(xiāo)，比如平安守護福600萬(wàn)海外醫療等。

產(chǎn)品點(diǎn)評：新華康健華貴A款醫療險有自身的一些亮點(diǎn)，但是在報銷(xiāo)額度、報銷(xiāo)范圍和續保上已經(jīng)跟不上當前主流的醫療險，而且價(jià)格在特定年齡很貴，有許多地方值得改進(jìn)。