一直以來(lái)，社保不能報自費藥，遇到大病往往自費多報銷(xiāo)少，而百萬(wàn)醫療險的出現是一大福音，交費不高但是可以報自費藥，應該說(shuō)是社保的有益補充。國壽的如E康悅和華夏醫保通，作為百萬(wàn)醫療險中比較知名的代表，在實(shí)際條款中，哪款性?xún)r(jià)比更高呢？

本期產(chǎn)品評測看點(diǎn)：

1、影響百萬(wàn)醫療險好壞的三大因素

2、國壽如E康悅和華夏醫保通對比分析

3、兩款產(chǎn)品醫療險對比總結

一、影響百萬(wàn)醫療險好壞的三大要素

1、保障范圍。一般住院花費包括四個(gè)方面：住院費用、特需門(mén)診、住院前后門(mén)急診費用、門(mén)診手術(shù)費，醫療險自然保的越全越好。

2、續保條件。續保是醫療險的生命線(xiàn)，也就是如果上一年度發(fā)生理賠，下一年度是否還能順利承保，保障權益是否有變化。

3、免責范圍。就是哪些情況不賠。各家公司都有不同規定，主要看一些特殊要求。

二、國壽如E康悅和華夏醫保通對比分析

百萬(wàn)醫療險，一般都有1萬(wàn)免賠額，額度上百萬(wàn)，可以報自費藥，這些是共同特征，所以對比主要看不同點(diǎn)，具體如下：

投保價(jià)格上看，華夏醫保通價(jià)格要便宜不少，但是醫保通需要搭配華夏常青樹(shù)等產(chǎn)品捆綁銷(xiāo)售，而國壽如E康悅是可以單獨買(mǎi)的。其他區別如下：

區別一：產(chǎn)品保障范圍不同

國壽如E康悅對住院可能涉及到的四項費用保障全面不存在缺口。

但是華夏醫保通是不保門(mén)診手術(shù)費用的，其醫療條款中并沒(méi)有寫(xiě)入。也就是說(shuō)日常因為意外或疾病的普通門(mén)診手術(shù)是不賠的。

區別二：產(chǎn)品續保條件不同

國壽如E康悅第一年期滿(mǎn)會(huì )面臨審核，后續不再因為健康變化而審核，如果客戶(hù)投保第一年就發(fā)生疾病，那就可能無(wú)法續保，其規定是：

華夏醫保通沒(méi)有二次審核，只是說(shuō)明沒(méi)有用完500萬(wàn)額度就可以續保，但是同樣的對未來(lái)是否會(huì )因為停售而終止合同，條款中沒(méi)有寫(xiě)，這是一個(gè)模糊概念，具體如下：

續保上，華夏醫保通要更寬松。

區別三：產(chǎn)品免責范圍不同

國壽如E康悅對宮外孕和承保120天發(fā)生的疝氣、女性生殖疾病不賠，筆者沒(méi)看懂這是有啥講究，這些并不是高發(fā)疾病，此外宮外孕和懷孕有本質(zhì)不同，這種要求沒(méi)道理，具體如下：

華夏醫保通同樣對宮外孕不賠，此外對腰椎間盤(pán)突出、食物中毒不賠，這些跟康悅一樣，都是不合理要求，其他公司是可以賠的，具體如下：

三、兩款產(chǎn)品對比總結

產(chǎn)品點(diǎn)評：平心而論，這兩款醫療險都有缺陷，至于免責范圍上一些小的不合理要求先不提，說(shuō)說(shuō)下面的：

國壽如E康悅保的很全，而且還有癌癥住院補貼，每天200元，每年最高補貼5萬(wàn)，這是非常好的條款，至少住院期間伙食費算是補償了，很人性化，但是偏偏續保上有第一年審核，說(shuō)實(shí)話(huà)，筆者真不敢拍著(zhù)胸脯說(shuō)投保第一年肯定不發(fā)生疾病，續保有缺陷讓人擔心。

華夏醫保通作為捆綁銷(xiāo)售的產(chǎn)品，續保上寬松一點(diǎn)，但是保障范圍不全，不保門(mén)診手術(shù)，這也是潛在問(wèn)題。

隨著(zhù)保險產(chǎn)品的不斷升級，希望接下來(lái)看到產(chǎn)品升級后，逐步改掉這些缺陷。