不管保險從業(yè)員把保險說(shuō)的再怎么好，身邊總會(huì )有人唱反調： 保險就是騙人的，誰(shuí)買(mǎi)誰(shuí)后悔! 小編經(jīng)過(guò)認真分析后，發(fā)現那些喜歡懟保險的朋友，大多數都買(mǎi)了這3類(lèi)產(chǎn)品。到底是哪3類(lèi)產(chǎn)品呢？今天就給大家一 一揭曉。

一：返還型保險

返還型保險是保險代理人最喜歡推薦的產(chǎn)品之一。這種保險的好處是：有病賠錢(qián)，沒(méi)病返本，買(mǎi)了就不會(huì )吃虧。然而真的會(huì )有那么好嗎？仔細想想就能發(fā)現這里面的貓膩，一個(gè)開(kāi)公司的機構，怎么可能免費給你保障而不賺取一分錢(qián)，甚至還要貼本呢？

買(mǎi)過(guò)重疾險的朋友應該清楚，返還型的重疾險，比消費型的重疾險價(jià)格貴很多。但很少考慮哪個(gè)保險會(huì )更劃算一些，這里分2種情況給大家說(shuō)明：一種是發(fā)生了保險事故，返還型保險和消費型保險哪一個(gè)更劃算；一種是沒(méi)有發(fā)生保險事故，返還保費是否劃算。

第一種情況：購買(mǎi)重疾險剛好2年，不幸出險了，這時(shí)候保險公司只會(huì )賠付合同里約定的保額，至于保額返還功能已經(jīng)沒(méi)什么用了。這里顯然消費型的重疾要劃算一些，保費低，保額高。

第二種情況這里舉例說(shuō)明：30歲男，打算購買(mǎi)30萬(wàn)保額，保終身的重疾險。這里有兩個(gè)選擇，一個(gè)是返還型一個(gè)是消費型。

返還型年繳13000元，連續繳20年，一共要交26萬(wàn)。等到70歲身體沒(méi)什么事情的話(huà) ，保險公司就把26萬(wàn)的保費全額返還。消費型每年繳4000元，連繳20年，一共繳了8萬(wàn)。這筆保費是消費掉的，沒(méi)有返還。

對比一下，好像還是返還型要劃算一些。年輕的時(shí)候多投資，等老了還有20多萬(wàn)可以拿來(lái)養老。要這樣想就真的大錯特錯了。這里大家忽略了最重要的一點(diǎn)，通貨膨脹。想想10年前1000元可是一筆大數目，現在的1000元，連交房租的錢(qián)都不夠。在反過(guò)來(lái)想想，真等到70歲時(shí)拿到手的26萬(wàn)， 這26萬(wàn)還會(huì )值錢(qián)嗎？這時(shí)還會(huì )認為返還型保險劃算嗎？

二：長(cháng)期意外險

很多人買(mǎi)長(cháng)期意外險，主要是看重意外險保障的時(shí)間長(cháng)、保障范圍廣、能保證續保這些優(yōu)點(diǎn)來(lái)購買(mǎi)的。其實(shí)長(cháng)期意外險沒(méi)有你想的那么好。

首先：優(yōu)勢不明顯，保費很貴，杠桿低。某些長(cháng)期意外險以20年來(lái)算總保費是30-40萬(wàn)，假如是70年的保障時(shí)間，所交的保費就是528元*70年。同樣保額的一年期意外險，便宜的200多塊就搞定了，而且保障內容沒(méi)有什么差別。

其次：不管是意外險還是重疾險，保險的保障范圍跟時(shí)間長(cháng)短關(guān)聯(lián)不大，不是說(shuō)時(shí)間長(cháng)的保障范圍就多，短的就不保。發(fā)生了事故需要賠付的時(shí)候，保險公司是根據合同的內容來(lái)判定的。

至于能保證長(cháng)期續保這個(gè)功能其實(shí)可有可無(wú)。有些朋友會(huì )擔心自己年紀大了，意外風(fēng)險比較高，擔心買(mǎi)不了保險。其實(shí)醫療險和意外險有很大的區別，醫療險隨著(zhù)年齡的增加，加上身體自身的原因，在投保的時(shí)候會(huì )有一些限制，而且支付的保費也會(huì )越來(lái)越貴。而意外險的投保門(mén)檻非常低，對職業(yè)的要求也很寬松，并且保費不受年齡的變化有所增加，不用擔心后續是否可以投保這個(gè)問(wèn)題。

三：教育金

教育金是帶有強制儲蓄的功能，而且專(zhuān)款專(zhuān)用，再加上有投保人豁免功能，相信很多父母都會(huì )心動(dòng)。父母這樣做出發(fā)點(diǎn)是好的，但是由于對孩子的教育資金缺乏清晰的規劃容易造成在孩子急需教育金費用的時(shí)候，無(wú)法提供足以匹配的教育花費。

孩子從生下來(lái)到上大學(xué)的花費，曾有人算過(guò)一筆賬。幼兒園階段：三年按4萬(wàn)元，小學(xué)階段：6年總共按8萬(wàn)元，初中：3年按4萬(wàn)2千元，高中：3年按5萬(wàn)元，大學(xué)：4年按8萬(wàn)元?？偣步逃A段花費將近30萬(wàn)，還不包括吃穿等花費。由此可以看出教育金不便宜了。

各大保險公司也會(huì )有相應的年金保險產(chǎn)品推出，進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的時(shí)候，會(huì )包裝成為孩子提供教育金或者養老金的名號。在給消費者在利益演示的時(shí)候，看到利益演示表上時(shí)間越長(cháng)收益累積越高，很心動(dòng)。殊不知利益演示表的數據是在一直不領(lǐng)取賬戶(hù)中的金錢(qián)來(lái)作為依據的，而且這個(gè)表不能代表真實(shí)的收益。

消費者一旦被數據迷惑，忽略了實(shí)際情況，選擇年年一返或者幾年一返的終身年金產(chǎn)品。就會(huì )發(fā)現在孩子急需錢(qián)來(lái)投資教育的時(shí)候，所購買(mǎi)的年金產(chǎn)品根本無(wú)法起到作用。

總結： 買(mǎi)保險就是為了保障，配置保險一定要“保障歸保障，理財歸理財”,兩者都想顧全的，往往都顧不好。

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