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長(cháng)期意外險真的不值得買(mǎi)嗎？
時(shí)間：2020-06-17 12:12:00
很多朋友遭遇到過(guò)這樣的苦惱：
想買(mǎi)保險遇到業(yè)務(wù)員，推薦的意外險都是保障二三十年的，每年要上交上千元的
上網(wǎng)一搜索發(fā)現寫(xiě)的都是“別買(mǎi)長(cháng)期意外險”的警告。
那么長(cháng)期意外險真的不值得買(mǎi)嗎？
其實(shí)長(cháng)期意外險和短期意外險的區別在于保障期限的長(cháng)短，長(cháng)期意外險保障時(shí)間長(cháng)，可以20年，30年甚至終身，而短期意外險往往只有一年。那么保障期限的不同會(huì )帶來(lái)很大的區別嗎？小魚(yú)帶你來(lái)一一分析。
保障期間：續保問(wèn)題
保障期間的不同，主要帶來(lái)的是續保的隱患。由于保險購買(mǎi)有年齡、健康、職業(yè)等方面的限制，會(huì )導致一份保險到期，再購買(mǎi)時(shí)可能無(wú)法購買(mǎi)的情況。但實(shí)際上意外險在這方面的限制很小。
在年齡方面，意外險費率與年齡關(guān)系小，價(jià)格相差不多， 并且有老年人專(zhuān)屬的意外險，投保年齡可到80周歲，也不會(huì )存在年齡大而無(wú)法購買(mǎi)的情況。
在健康方面，因為意外保障的不是疾病，只有帶猝死保障的意外險才會(huì )有健康要求，其他意外險對健康均無(wú)要求。
在職業(yè)方面，意外險受職業(yè)影響限制較大，主要是高危職業(yè)的影響。短期意外險可能由于職業(yè)更換到高危職業(yè)而導致買(mǎi)不了意外險，或者需要付出更高的價(jià)格來(lái)購買(mǎi)。如果有這方面職業(yè)規劃考慮的人，可以考慮優(yōu)先購買(mǎi)長(cháng)期意外險。
保障范圍
其實(shí)產(chǎn)品的保障期限與產(chǎn)品保障條款的范圍并無(wú)實(shí)際關(guān)聯(lián)，比如猝死保障，由于意外險本身是不包含因疾病身故的保障的，但為了迎合市場(chǎng)需求，部分產(chǎn)品會(huì )增加猝死保障，長(cháng)期意外險和短期意外險都可以選擇帶有猝死保障的產(chǎn)品。但是有些保障內容卻是會(huì )相對固定得分別出現在長(cháng)期意外險和短期意外險中，我們可以根據下表來(lái)看。
滿(mǎn)期返還：
滿(mǎn)期返還是指保障期間結束了，被保險人未出險，保險公司會(huì )返還110%或者120%的保費。往往出現在長(cháng)期意外險中，因為短期意外險只有一年，也難以附加這個(gè)功能。
但是這個(gè)功能用處不大，長(cháng)期意外險的保障期限往往要20年，多返還10%或者20%比例的保費，如上圖所示產(chǎn)品會(huì )返還1.15倍保費，也就是需要交1萬(wàn)6800元保費，若未出險，在30年后可拿回1萬(wàn)9320元，年化收益率只有0.49%，甚至趕不上通貨膨脹的速度，而保費上相比較短期意外險多交1000多元。
意外身故&交通意外身故：
意外身故是指因為意外（外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾?。?/span>導致的身故，都符合賠付要求。交通意外身故是指因為交通發(fā)生的意外情況導致的身故。所以實(shí)際意外身故包含了因為交通意外導致的身故。
根據上表我們會(huì )發(fā)現，帶有返還的產(chǎn)品的意外身故保障只有10萬(wàn)元，交通類(lèi)意外導致的身故保額高達100萬(wàn)甚至更高，也就是當因為非交通類(lèi)意外導致身故，保險公司是只賠付10萬(wàn)元的。目前市面上大多數帶返還的長(cháng)期意外險產(chǎn)品常見(jiàn)的形態(tài)，所以身故保障上返還型長(cháng)期意外險是有所欠缺的。
意外傷殘：
意外傷殘是指傷殘分為1-10個(gè)等級，根據傷殘的等級賠付基本保額對應比例。而帶返還的長(cháng)期意外險往往只保障全殘或者高殘，缺少低等級傷殘的保障。
從保障范圍來(lái)說(shuō)，帶有返還性質(zhì)的長(cháng)期意外險保障有所欠缺。
保費
從單年的保費來(lái)看，短期意外險基本上幾百塊就可以買(mǎi)100萬(wàn)的保額，而長(cháng)期意外險都需要上千元的保費。但從實(shí)際長(cháng)期購買(mǎi)的情況來(lái)看，短期意外險可能花費更高。
假設小A從30歲開(kāi)始購買(mǎi)100萬(wàn)的長(cháng)期意外險，保障終身，繳費30年，累計交的保費是33600元。
假設小B從30歲開(kāi)始購買(mǎi)短期意外險，前20年購買(mǎi)成人意外險，累計保費約5960元，后30年購買(mǎi)老人意外險，由于老人購買(mǎi)意外險單份保額有限制，約在20-30萬(wàn)，因此需要多份購買(mǎi)，單份累計保費約6960元，5份累計保費則需要34800元。因此共計保費40760元。同時(shí)在老年階段還需要找多份保險進(jìn)行搭配組合，若其中一款產(chǎn)品停售，需要再找一款產(chǎn)品替代，需要花費更多的精力。
小結
1.帶返還的長(cháng)期意外險保費高，保障有欠缺，不推薦購買(mǎi)。
2.消費型長(cháng)期意外險少則上千，與短期意外險相差的價(jià)格足以購買(mǎi)一款醫療險，對于普通家庭，容易占據過(guò)多預算，影響其他險種的配置，比如為了購買(mǎi)長(cháng)期意外險，而放棄購買(mǎi)醫療險，導致缺少疾病風(fēng)險的保障，那么是不建議這樣做的。
3.消費型的長(cháng)期意外險保障不輸于短期意外險，從長(cháng)年需要購買(mǎi)意外險的角度來(lái)看，總體保低于短期意外險，如果覺(jué)得一年年購買(mǎi)過(guò)于麻煩，且不會(huì )占用過(guò)多預算，也可以考慮購買(mǎi)。
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