?　　隨著(zhù)香港保險在內地的受歡迎度持續升高，在2018年7月，香港安盛新推出了一款名為「愛(ài)護同行」的重疾險產(chǎn)品，其中“持續癌癥賠償”的產(chǎn)品特征非常有趣，將在兩種癌癥之間產(chǎn)生理賠間隔縮短為1.5多年，或將引領(lǐng)未來(lái)幾年的產(chǎn)品設計香港。我們一起來(lái)看看吧。

　　我們將詳細介紹「愛(ài)護同行」的產(chǎn)品亮點(diǎn)。

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　　「愛(ài)護同行」的最大產(chǎn)品特征是市場(chǎng)上第一個(gè)持續的癌癥補償。

　　診斷癌癥后，被保險人將面臨兩種選擇。選擇一，種是傳統最常見(jiàn)的癌癥多重補償，并且你可以每三年獲得一次額外的癌癥補償，量是原來(lái)的保額的100％，不論癌癥持續存在、傳播、復發(fā)、新病即可。選擇二，是這種新的持續癌癥補償。只要被保險人在癌癥診斷后每六個(gè)月向保險公司提交癌癥治療報告，經(jīng)過(guò)1.5年的癌癥診斷后，每月可以獲得5％的原保額賠償，直到條件緩解或死亡，或者已經(jīng)收到的持續補償金額超過(guò)原始保額的240％（即48個(gè)月，相當于連續癌癥補償最多4年）。詳細圖如下：

　　通過(guò)上圖，我們可以清楚地看到“持續癌癥補償”的優(yōu)勢：

　　兩種癌癥之間的間隔理賠較短，從原來(lái)的3年縮短到1.5年（雖然這個(gè)間隔的縮短實(shí)際上不是理賠間隔縮短，因為“選擇2”僅將“選擇一個(gè)”中的100％保額索賠分成20％的賠償金，這均勻分配到第三年后的20個(gè)月）；有利于被保險人早期獲得隨后的癌癥治療索賠，并且獲得后續索賠的可能性也得到改善； 

　　可以獲得的癌癥補償總量更高，340％（“癌癥多重賠償”只能達到300％）； 

　　因為“選擇2”要求患者每六個(gè)月向保險公司提供癌癥治療報告，它還保護癌癥患者的道德風(fēng)險，以便積極接受治療以獲得隨后的理賠量。

　　二、心臟病、中風(fēng)多重補償

　　“愛(ài)護同行”心臟病、中風(fēng)多重補償和宏利「活耀人生」、保誠「加護?！箾](méi)有本質(zhì)區別，可提供最多兩種心臟病、中風(fēng)補償，第二次補償必須是一個(gè)新的心臟病發(fā)作或中風(fēng)發(fā)作，而不是保障復發(fā)，因此更大的概率是對心臟病和中風(fēng)的補償。

　　然而，由于“連續癌癥補償”的存在，“愛(ài)護同行”心臟病、中風(fēng)的多重補償限制有點(diǎn)復雜。我將在這里詳細解釋?zhuān)?/p>

　　"愛(ài)護同行“的最大補償限制是500％，即第一次重病賠償100％+后續多次賠付400％； 

　　關(guān)于癌癥補償，選擇“多重癌癥補償”的最高補償限額為300％，選擇二“連續癌癥補償”的最高補償限額為340％；

　　對心臟病有補償費用、行程補償，最大補償限制為200％； 

　　如果被保險人首次被診斷為癌癥，并選擇“連續癌癥補償”，并獲得340％的癌癥補償，那么隨訪(fǎng)心臟病的中風(fēng)補償限制、可以改為160％而不是200％ 。 

　　同樣，如果第一次診斷出被保險人患有心臟病，則確認中風(fēng)并獲得200％的補償。然后，后續“持續癌癥補償”只能達到300％。

　　三、市場(chǎng)首創(chuàng )：良性病變重大手術(shù)保障

　　“良性病變重大手術(shù)保障”作為「愛(ài)護同行」新增的輕癥賠償之一，20％的保額可提前預支。在這個(gè)保障下，只要被保險人進(jìn)行滿(mǎn)足醫療需求的大手術(shù)，即使最后一種疾病的診斷是良性的，它也不符合主要疾病列表中的任何疾病的定義或輕癥，它也可以被視為一種輕癥收到了保額的20％預付款。

 　　四、“同行20”保額升級“

　　同行20”可以說(shuō)是一種鼓勵客戶(hù)同時(shí)在安盛投保重疾險和醫療險的“優(yōu)惠”。

　　在整個(gè)年齡的前十年，“愛(ài)護同行”本身帶有保額升級的50％，補償范圍是嚴重的疾病和死亡（不包括輕癥）。如果客戶(hù)端投保“愛(ài)護同行”，它還伴隨著(zhù)安盛癌癥附加醫療保障（癌癥治療保障II），或癌癥、中風(fēng)附加醫療保障（癌癥和卒中治療保障），那么前20個(gè)保單年會(huì )有保額增加50％，補償也是一個(gè)嚴重的疾病和死亡（不包括輕癥），也就是說(shuō)，前10年額外增加100％保額，并且在第11年增加50％保額增加20年。

　　值得一提的是，安盛的早期保額升級并不能保證轉換興趣。

　　五、保費及分紅、收益率

　　保費方面，“愛(ài)護同行”處于比市場(chǎng)上相同類(lèi)型產(chǎn)品更低的水平，但根據之前的保費模式安盛，大陸居民的費用略有增加。

　　在補償杠桿方面，由于前十年額外50％升級保額，早期杠桿率非常高。0歲小男孩在10倍以上，35歲女性在5倍左右。隨著(zhù)保費繳付完成，倍數逐漸減少，但由于存在分紅，預計杠桿乘數將保持在較高水平。

　　在收益率方面（退保，現金返還值和分紅），保證收益期“愛(ài)護同行”約為30年，長(cháng)期保證收益率在1％至2％之間，長(cháng)期預期收益率為4 ％?6％之間。

　　六、 “愛(ài)護同行”的目標資產(chǎn)分布如下：

　　•政府債券、公司債券和其他類(lèi)似投資工具：45％至75％； 

　　•增長(cháng)資產(chǎn)：25％至55％。 

　　七、“愛(ài)護同行”產(chǎn)品總結

　　總體來(lái)說(shuō)，“愛(ài)護同行”是一種非常好的重大疾病保險產(chǎn)品，它結合了當前香港保險市場(chǎng)在重大疾病保險中的主要優(yōu)勢，同時(shí)實(shí)現了一定的突破性創(chuàng )新，將癌癥多次賠付的間隔從3年進(jìn)一步減少到1.5年。對于被保險人更為實(shí)用，并且可以為癌癥患者在抗癌道路上提供長(cháng)期的、治療補償。

　　在香港這個(gè)保險競爭如此激烈的今天，這款重疾險的推出無(wú)疑會(huì )在市場(chǎng)上會(huì )有一個(gè)很大的波瀾，但是我們要知道，現在投保香港保險還是存在較大的風(fēng)險的，有意向的朋友可以觀(guān)望一下。