今天多保魚(yú)要來(lái)講一講相互保險，相互保險在世界上非常成熟，是世界上第二大保險公司。然而，在中國，這只是一個(gè)小小的開(kāi)始，相關(guān)的監管政策即將出臺。我們需要認識它。它也與傳統保險有很大不同。

　　從下圖可以看出，“相互保”具便捷、無(wú)負擔的特性。您可以零門(mén)檻加入而無(wú)需支付保費。 “相互保”將設定每月第14和第28至保障金和管理費分配。合作伙伴信美將通過(guò)支付寶自動(dòng)扣款的方式劃扣參與成員的當期分攤金額。

　　坦率地說(shuō)，添加“相互保”就像加入互助組織一樣，一榮俱榮、一損俱損。每天，每個(gè)人都可以分享他們的貢獻。無(wú)論誰(shuí)遇到困難并需要幫助，這次籌款都可以幫助他。這是我們經(jīng)常聽(tīng)到的互惠互利的原則，為的是你好我好大家好。

　　然而，一切都有其兩面性，看到了好的一面，但也看到了風(fēng)險方面。

　　1、保障額度明顯不足

　　可以看出，根據“相互保”保險規則，用戶(hù)從30天到39歲，保障配額為30萬(wàn)； 40至59歲的用戶(hù)只有100,000保障額度。

　　許多人購買(mǎi)長(cháng)期重大疾病保險，也就是說(shuō)，他們擔心自己的身體狀況不如年輕時(shí)那么好，有一份重疾險傍身安心一點(diǎn)。

　　然而，在我們看到超過(guò)40年之后，“相互保”可以提供的保障只有100,000，這只能說(shuō)是有點(diǎn)杯水車(chē)薪。

　　當年齡為60歲時(shí)，它將自動(dòng)退出“相互保”，甚至100,000保額也將消失。

　　基于此，這就是為什么我提到“相互保”作為傳統保險業(yè)的補充，而不是替代品。另外，螞蟻金服保險事業(yè)部總裁尹銘所言，“相互保不能替代現有的重大疾病保險。”

　　2、保障期限不夠長(cháng)

　　相互保將在60歲后自動(dòng)退出，《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006－2010）》數據顯示主要疾病的發(fā)病率隨年齡增長(cháng)而增加。當最需要保障時(shí)，“相互保”不起作用。

　　如果您沒(méi)有其他長(cháng)期重大疾病保險，那么如果您超過(guò)60歲，可能會(huì )對您的家庭產(chǎn)生重大影響。

　　3、保費不確定

　　“零元加入、每個(gè)案例分攤不超過(guò)1毛錢(qián)”，這真的很有吸引力。但是，應該注意“相互保”不是免費的，投保人必須具有實(shí)際保費的心理預期。

　　目前，信美官方估計每人每年支付100多元。實(shí)際上，用戶(hù)需要共享的數量可能更高。具體數量與參與用戶(hù)結構、發(fā)生率有關(guān)。我們可以拭目以待，讓時(shí)間來(lái)驗證相互保是不是真的值得添加。

　　4、道德風(fēng)險相對較大

　　根據對螞蟻保險的最新調查，參與調查的“相互保”用戶(hù)中有62.5％表示他們沒(méi)有購買(mǎi)商業(yè)健康保障。

　　這部分人口我認為，大多數人不知道購買(mǎi)醫療保險還需要滿(mǎn)足健康告知購買(mǎi)。它可能直接忽略重要的閱讀健康告知環(huán)節，直接點(diǎn)擊以滿(mǎn)足條件。

　　由于保險的方便性，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的指導，會(huì )有相當一部分人口不符合健康告知，而且還加入了相互保。這可能會(huì )增加發(fā)病率理賠，以及每個(gè)人承受的金額會(huì )增加。

　　當然，這個(gè)“相互保”模型使用芝麻信用評分來(lái)篩選人群。通過(guò)限制39歲，只有100,000保額，在59歲之后，它不會(huì )給出賠付，并使用“免費加入”噱頭來(lái)吸引你想要的、理賠概率很低的年輕客戶(hù)群。最終結果是什么，讓我們拭目以待！