什么是返還型保險？真的是保險銷(xiāo)售人員口中的，“有錢(qián)治病，沒(méi)錢(qián)返本”嗎？所以很多消費者都認為，我買(mǎi)了返還型的保險，不僅可以獲得保障，還可以返還保費，多么完美呀。那真的是這樣嗎？那保險公司就不掙錢(qián)了？真的有天上掉餡餅的是事情嗎？我們來(lái)看看返還型保險到底是怎么樣的。

　　一、什么是返還型保險

　　所謂“返還型保險”是指以下幾種人壽保險：

　　返還型重大疾病保險 ；終身壽險 ；養老保險；教育險；其他兩全類(lèi)保險

　　事物的客觀(guān)規律是復雜的事物都可以分解為簡(jiǎn)單易懂的事物，這適用于返還類(lèi)型的保險。事實(shí)上，任何類(lèi)型的保險都是由保險公司的精算部門(mén)按照某些精算原則設計的，而這種精算原則是相對統一和透明的（中國保監會(huì )的有關(guān)規定）。精算原則非常復雜，一般客戶(hù)和代理人不可能完全理解。下面我用一個(gè)簡(jiǎn)單的公式來(lái)“分解”返還保險的保險費結構。普通客戶(hù)完全理解返還保險是完全足夠的。

　　保險總額保費 = A（風(fēng)險保費）+ B（附加費用）+ C（儲蓄保費）

　　A風(fēng)險保費：索賠頻率的估計和案件的平均賠償的估算。你花錢(qián)，一旦保險公司賠付，這部分客戶(hù)需要購買(mǎi)個(gè)人保障的費用必須支付的費用，也是保險的核心。這部分成本是根據統一的生命表計算的。對于人壽保險，年齡越大，嚴重疾病和死亡的概率越高，相應的保費越貴，最終成本為100％，這意味著(zhù)保費 =保額，此時(shí)保險失去了意義。這就是為什么保險公司很少擁有保障到70歲以上的保險產(chǎn)品。

　　B附加費用：指保險公司的運營(yíng)費用，代理人傭金等費用，這些費用是分配給保險公司的負責人，保險公司屬于企業(yè)，運營(yíng)必須有費用，這也在正常范圍內。但對于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，這部分成本不容忽視，因為它與保險類(lèi)型、保費密切相關(guān)。

C儲蓄保費：指存款人以固定利率存入保險公司的錢(qián)，保險公司在一定條件下支付，如死亡，達到一定年齡等。請注意，這部分資金用于保護存儲在保險公司的資金，無(wú)論發(fā)生任何風(fēng)險。這部分資金的利率目前低于2.5%，這是1999年以后保監會(huì )就有的規定。對于保單持有人，您可以清楚地知道您的儲蓄保費是多少。對于每個(gè)人壽保險單，有"現金價(jià)值表"。此現金價(jià)值表中的數據是您購買(mǎi)的保險的"C儲蓄保費"值。

　　通過(guò)這種分解公式，任何人壽保險產(chǎn)品都可以清楚地分解。使用此公式將幫助您了解產(chǎn)品的成本結構，并且您將能夠滿(mǎn)足您自己的需求和保險。"返還型保險"是陷阱因為大多數返還保險，其"C儲蓄保費"成本比遠遠超過(guò)"A風(fēng)險保費"。要知道"CC儲蓄保費"只是投資于長(cháng)期利率低于2.5％（一些知名的外國保險公司，其利率低于2.0％）的保險公司，低于銀行存款低于國債，靈活性很差，這個(gè)"C儲蓄保費"，也會(huì )導致"B附加費用"增加。換言之，保單持有人的支出超過(guò)銀行存款，并購買(mǎi)低于銀行存款和政府債券的超長(cháng)期儲蓄。

　　可以看出，"C儲蓄保費"不起任何保障的作用，并且具有較差的財務(wù)功能。

　　二、返還型保險的優(yōu)缺點(diǎn)

　　1.優(yōu)點(diǎn)

　　由于該保險具有長(cháng)期返還的性質(zhì)，因此在“財務(wù)規劃”中具有一定的作用。國外也有返還保險，主要作用是財務(wù)規劃。但是，由于中國人的財務(wù)管理理念仍然普遍存在，從事財務(wù)規劃的人才較少。返還型保險很少因為其"財務(wù)計劃"功能被賣(mài)出，返還型保險掛"分紅賺錢(qián)"的羊頭賣(mài)出去的"低利率強制儲蓄"而已。

　　2.缺點(diǎn)

　　返還類(lèi)型保險保費高，保障低。有些人經(jīng)濟條件差，為了買(mǎi)保障，但買(mǎi)了一堆返還型的重大疾病保險、終身壽險等保險，出了問(wèn)題，賠付會(huì )不足，還會(huì )占用大量資金，造成經(jīng)濟負擔。有些客戶(hù)認為他們購買(mǎi)了錯誤的保險。如果他們想要退保，那么損失非常大。由于保險公司將在第一年或第一年或第二年或第三年扣除“B附加費用”，因此客戶(hù)在最初幾年內退保只能獲得支付的一小部分費用。

　　通過(guò)以上的兩點(diǎn)，對于返還型保險肯定有了基本的了解，大家在配置保險的時(shí)候，千萬(wàn)不要被保險銷(xiāo)售人員忽悠過(guò)去了，返還型保險保費高，保障低，對于大多數的普通家庭來(lái)說(shuō)都是比較不推薦的，當然土豪除外。所以說(shuō)，大家在購買(mǎi)保險的時(shí)候，一定要理智，根據自己的需求和實(shí)際情況來(lái)購買(mǎi)才是最正確的選擇。