互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓我們可以著(zhù)眼于世界，保險也不例外，香港保險因為保費低，保障好而受到了很多大陸中產(chǎn)人士的喜歡，到香港買(mǎi)保險也成為很多人的選擇。那么，香港保險到底值不值得購買(mǎi)呢，有哪些優(yōu)勢和弊端呢，哪些人適合購買(mǎi)香港保險呢？今天我們就這三個(gè)問(wèn)題來(lái)詳細的說(shuō)以下香港保險。

　　一、 香港保險的優(yōu)勢

　　1、匯率優(yōu)勢

　　隨著(zhù)美國進(jìn)入加息周期，美元將繼續升值，人民幣貶值壓力非常大。因此，必須配置美元資產(chǎn)。請從香港保險開(kāi)始，資金可合法進(jìn)入和退出香港。

　　2、保費和保額

　　高保額，壽險保障比大陸高出30％以上。低保費，香港保險費率比大陸低兩到三個(gè)百分點(diǎn)。

　　3、回報

　　內地分紅人壽保險的預訂率不得超過(guò)2.5％。在普通人壽保險費率中，預訂利率的市場(chǎng)化才剛剛開(kāi)始。目前大陸保險公司的投資渠道仍然很窄，只能將保費增加來(lái)保障收益。

　　香港保險公司全球運營(yíng)，投資項目、 地區、總資金額，均大于內地保險公司，香港世界各地的保險公司都有很大的投資回報潛力，從而為客戶(hù)賺取更高的回報。

　　4、保障范圍

　　香港人壽保險，涵蓋了一些內地非保障項目，如艾滋病，更全面的保障保單持有人的利益，投資儲蓄方面，香港作為世界金融中心，投資產(chǎn)品發(fā)展特別好，保險投資產(chǎn)品投資資金選擇更多，可以實(shí)現保障和投資。

　　5、醫療保障

　　香港保險公司將根據住院發(fā)票和醫生的報告執行理賠，并提供終身全球保障，無(wú)論被保險人是否在世界其他地方旅行或學(xué)習，因病或住院治療，均可為理賠 。 香港醫療保險并未規定客戶(hù)不能使用進(jìn)口藥品。

　　6、理賠

　　香港保險公司實(shí)行“嚴格核保，寬理賠”的經(jīng)營(yíng)理念。保單條款更注重保護客戶(hù)的權利，理賠程序更簡(jiǎn)單、快捷方式、是可靠的。

　　二、香港保險的弊端

　　雖然有許多優(yōu)點(diǎn)，但對于大陸客戶(hù)來(lái)說(shuō)，仍存在一些不可避免的風(fēng)險：

　　1、理賠爭議風(fēng)險

　　雖然購買(mǎi)香港的理賠保險產(chǎn)品很方便，客戶(hù)只需向保險公司表明相關(guān)的表格收據即可提出索賠。但是當理賠存在爭議的時(shí)候，如果需要通過(guò)合法手段解決理賠爭議，則客戶(hù)必須承擔法律費用和成本，用上半年的時(shí)間也是有可能的，它遠遠高于大陸。

　　2、匯率風(fēng)險

　　香港內地客戶(hù)購買(mǎi)的保險產(chǎn)品一般以港元或美元計價(jià)。大部分供款均以人民幣金額轉換為港元或美元。由于保險產(chǎn)品的支付期一般較長(cháng)，因此保費的長(cháng)期匯率風(fēng)險不容忽視。產(chǎn)品的最終收益或補償以港元或美元計算。如果客戶(hù)最終將其轉換為人民幣，他們將面臨匯率風(fēng)險。

　　3.不可抗辯條款

香港保險不適用于大陸的保險法，所以無(wú)法適用于大陸的不可抗辯條款，即兩年后不管保險合同簽訂時(shí)是否完全的如實(shí)告知，保險公司都要承擔責任。曾經(jīng)也因為這個(gè)事情發(fā)生過(guò)理賠糾紛，個(gè)人認為大陸的保險法一定程度上是偏袒被保險人的。所以如果想購買(mǎi)香港保險，就要提前了解這些內容。

　　4、服務(wù)風(fēng)險：期交保費的用戶(hù)需要到香港繳費或者托人繳費，非常不方便，如果在香港開(kāi)戶(hù)，又會(huì )產(chǎn)生一些服務(wù)費用和手續費，很不方便。

　　5、就醫問(wèn)題：如果內地人前往香港購買(mǎi)重大疾病保險或其他健康保險，仍然在內地治病，只有在香港保險公司指定的簽約醫院里才能獲得正常理賠。香港保險公司的內地合約醫院數目有限，除非被保險人與指定醫院非常近，否則對被保險人可能會(huì )很不方便。

　　三、如果有這些需求，建議考慮香港保險

　　香港保險產(chǎn)品具備所有這些優(yōu)勢，自然可以更好地滿(mǎn)足大陸客戶(hù)的這些需求：

　　1、資產(chǎn)轉移

　　由于保險產(chǎn)品是在香港購買(mǎi)的，客戶(hù)可以直接支付銀聯(lián)卡支付而無(wú)需受每年5萬(wàn)美元的外匯管制限制，因此香港保單對某些客戶(hù)轉移部分資產(chǎn)有效大陸到香港工具。由于香港是一個(gè)資產(chǎn)控制較少的亞洲金融中心，客戶(hù)可以在未來(lái)將資產(chǎn)重新定位到香港在轉移到其他國家。不過(guò)，應該注意的是，自2016年2月4日起，中國銀聯(lián)國際已發(fā)布最多新指引，銀聯(lián)卡海外信用卡交易限額限制為每筆交易5,000美元，但可以多次刷卡。

　　2、分散在內地投資的風(fēng)險

　　香港保險產(chǎn)品可以投資于世界各地的高質(zhì)量項目和金融產(chǎn)品，并且可以以美元計價(jià)。這有助于大陸客戶(hù)在一定程度上：人民幣的風(fēng)險和單一國家單一項目的投資風(fēng)險。

　　3、財富繼承

　　香港保險產(chǎn)品通常有受益人。被保險人在申請保險時(shí)尤其需要指定受益人，尤其是人壽保險。由于受益人可以指定，而保單賠償僅適用于一個(gè)受益人，因此內地被保險人可以提前將遺產(chǎn)繼承給后代，避免一系列問(wèn)題，如未來(lái)的財產(chǎn)糾紛和婚姻風(fēng)險。

　　4、有一定程度的避稅需求

　　香港沒(méi)有資本增值稅和遺產(chǎn)稅，保險產(chǎn)品的隱私性更高。

　　對于在香港購買(mǎi)的、分紅產(chǎn)品的補償或收入，無(wú)需征收遺產(chǎn)稅或個(gè)人所得稅。從2018年9月起，即使一些中國人獲得外國國籍，他們仍可能被認定為中國稅務(wù)居民而被全球征稅。如果國內客戶(hù)購買(mǎi)香港分紅儲蓄保險，原則上，保單提款部分須繳納稅款。如果客戶(hù)將保險和信托結合起來(lái)，就可以實(shí)現一定程度的債務(wù)避免。

　　通過(guò)以上的介紹可以發(fā)現，不過(guò)是香港保險還是內地保險，都有各自的優(yōu)勢和局限性，香港保險和內地保險怎么選擇，還要取決于投保人的需求，大家可以多參考香港保險的利與弊，根據自身情況綜合考慮，才能做出最明智的選擇。