最近發(fā)現后臺有不少用戶(hù)的提問(wèn)，都是關(guān)于百萬(wàn)醫療很細節的問(wèn)題。這些用戶(hù)的提問(wèn)，或許也是其他大部分人購買(mǎi)百萬(wàn)醫療的困惑。所以多保魚(yú)在這里好好聊一聊百萬(wàn)醫療險的小細節，盡可能消除大家對產(chǎn)品的困惑。

1.等待期與保障期限有什么關(guān)聯(lián)？

百萬(wàn)醫療險都會(huì )有一段的等待期，一般30天或60天不等，等待期內因為疾病住院是不予理賠的。所以好多人認為自己花了一年錢(qián)，但實(shí)際保障不了1年，是不是花了冤枉錢(qián)？

保險公司為了避免用戶(hù)逆選擇（也就是生病了才買(mǎi)保險），所以一般有關(guān)疾病的保險都會(huì )設置一個(gè)等待期，但這個(gè)等待期只是針對疾病，對于由于意外導致的傷害，保險公司還是會(huì )理賠的。也就是說(shuō)，意外責任，的的確確是保障1年的。

另外，對于疾病所保障期限不夠一年的，保險公司也有所考慮。一部分的百萬(wàn)醫療險，首年保費和次年的續保保費是使用兩個(gè)費率表。也就是說(shuō)，首年的保費會(huì )考慮等待期的部分，所交費用比續保時(shí)的要少。但有的產(chǎn)品，為了保費計算方便，或是保障期限相對較長(cháng)，就可能忽略了等待期的存在，只使用一個(gè)費率表。

2.保障要到期了，還沒(méi)有出院，怎么辦？

百萬(wàn)醫療險保障期限為1年，但在保障期結束前住院，保險到期了，還未出院怎么辦？一般這種情況，保險公司都會(huì )順延一段時(shí)間，盡可能的保障用戶(hù)權益，但不同產(chǎn)品順延的時(shí)間不同，每款產(chǎn)品的條款會(huì )有具體說(shuō)明。

3.免賠額具體指的是什么？

百萬(wàn)醫療都會(huì )有一定的免賠額，有的是5千，有的是1萬(wàn)；這免賠額具體包含哪部分花費？

投保有社保方案后，計算免賠額時(shí)，不是用本次醫療的所有花費減去免賠額后的金額就能報銷(xiāo)，而是先要經(jīng)過(guò)社保報銷(xiāo)后，剩余的醫療費用，再減去免賠額后，剩余的部分百萬(wàn)醫療才給予報銷(xiāo)。

需要注意的是，社保報銷(xiāo)時(shí)，一部分是國家給的補貼，一部分是從自己的醫保賬戶(hù)中扣除，從自己賬戶(hù)中扣的部分，也算自己支付的醫療費用，這部分是可以報銷(xiāo)的。換句話(huà)說(shuō)，百萬(wàn)醫療的免賠額，是自己花的1萬(wàn)元以?xún)鹊牟糠植还?，超過(guò)1萬(wàn)就可以開(kāi)始報銷(xiāo)了。

另外，免賠額指的是年度免賠額，這一年內無(wú)論住過(guò)幾次院，只要累計住院自己的花費已經(jīng)到1萬(wàn)了，超出的部分就可以去報銷(xiāo)了。

4.百萬(wàn)醫療不限藥品，是不是用藥就可以無(wú)所顧忌？

百萬(wàn)醫療不限社保用藥，進(jìn)口藥和自費藥都可以報銷(xiāo)，那是不是用藥就可以隨便亂用？答案肯定是不可以的，每款百萬(wàn)醫療險中，都會(huì )強調是必要且合理的治療費用才予以報銷(xiāo)。

這說(shuō)明兩方面內容，一是用藥必須與病癥相關(guān)，不能因為可以報銷(xiāo)就亂開(kāi)藥。因為高血壓治療，結果最后卻為家人開(kāi)了治心臟病的藥，肯定不行。二是，國產(chǎn)藥的藥效完全可以達到治療效果，但非要使用進(jìn)口藥，雖然進(jìn)口藥在報銷(xiāo)范圍，但這種情況也不會(huì )給予報銷(xiāo)，因為沒(méi)有必要。

5.百萬(wàn)醫療的保費是自然費率嗎？

百萬(wàn)醫療大多是一年期產(chǎn)品，短期產(chǎn)品使用的都是自然費率。一般情況下，保費一年一個(gè)樣，年齡越大，保費越高。但也有部分百萬(wàn)醫療是短期定期產(chǎn)品，如5年期保障的某百萬(wàn)醫療，在5年內，保費不發(fā)生變化，5年到期后，再次投保時(shí)，參照當下年齡對應的保費繳費。

6.百萬(wàn)醫療有住院次數限制嗎？

百萬(wàn)醫療對于住院次數沒(méi)有限制，在保障期限內，住幾次院，都可以，但是對于住院天數有限制，一般也會(huì )在條款中寫(xiě)明，有的會(huì )限制住院天數不能超過(guò)180天，有的沒(méi)有標注說(shuō)明。不同產(chǎn)品，不同保險公司規定會(huì )有所不同，購買(mǎi)時(shí)還需要仔細閱讀保險條款。

7.百萬(wàn)醫療續保問(wèn)題？

財產(chǎn)保險公司推出的百萬(wàn)醫療，只能是保障1年期產(chǎn)品，投保它們，保險公司會(huì )承諾連續投保。

人壽保險公司或是健康保險公司推出的百萬(wàn)醫療，有可能在一定期限內保證續保，如5年、6年等，同時(shí)也會(huì )承諾可以連續投保。

然而無(wú)論財險公司還是健康或壽險公司推出的百萬(wàn)醫療，不會(huì )因為發(fā)生過(guò)住院或是出現健康異常情況而不接受次年的投保。

8.百萬(wàn)醫療健康告知問(wèn)題？

百萬(wàn)醫療險，健康告知都相對比較嚴格，對于成人購買(mǎi)時(shí)，建議考慮選擇具有智能核保功能的產(chǎn)品，因為經(jīng)常體檢的白領(lǐng)，或多或少身體都會(huì )有一些異常指標，所以投保這類(lèi)產(chǎn)品，承保的可能性更大。像結節、乙肝類(lèi)的疾病，承保時(shí)，有可能作為除外責任承保。

百萬(wàn)醫療是一個(gè)花小錢(qián)，高保障的保險產(chǎn)品，高門(mén)檻的免賠額可以降低理賠的頻次，最大程度降低保費，但當真正生病時(shí)，卻是一個(gè)必不可少的保障產(chǎn)品。對于百萬(wàn)醫療問(wèn)題的總結，如果后續還有疑問(wèn)，多保魚(yú)會(huì )及時(shí)補充噠~希望能對大家有所幫助，讓大家開(kāi)開(kāi)心心買(mǎi)保險，避免誤入保險坑~