年金險按照不同的關(guān)鍵要素劃分，可以分為不同類(lèi)型：

看到這里，肯定有人會(huì )說(shuō)：這么多種類(lèi)，再加上排列組合，仍然分不清??！

其實(shí)，雖然看上去種類(lèi)很多，但是在知守君看來(lái)，年金險只有兩種：

1）一種是可以真正延長(cháng)我們經(jīng)濟生命的產(chǎn)品，我們稱(chēng)之為：真●年金險。

2）另一種是披著(zhù)年金險的外衣，其實(shí)質(zhì)卻是一個(gè)長(cháng)期儲蓄，我們稱(chēng)之為：儲蓄型保險。

為什么這么說(shuō)呢？

我們知道，年金險是用來(lái)轉移“活得太久”的風(fēng)險，那么什么樣的產(chǎn)品才能夠起到這個(gè)作用呢？知守君認為，這種保險必須能夠滿(mǎn)足以下條件：

1、必須能夠領(lǐng)取至終身。

因為我們想要經(jīng)濟生命和生理生命等長(cháng)，就需要和生理生命一樣的現金流，如果不能夠領(lǐng)取至終身肯定無(wú)法起到這個(gè)作用。

2、每年領(lǐng)取的保險金要遠高于本金所能夠產(chǎn)生的利息。

為什么呢？我們來(lái)看這樣一個(gè)例子：

有一款年金險，年交保費20萬(wàn)，連續繳納5年，總繳保費100萬(wàn)，5年后每年可以領(lǐng)取1萬(wàn)年金，終身領(lǐng)取，投保人身故后，受益人可以將100萬(wàn)保費領(lǐng)回來(lái)。

有沒(méi)有發(fā)現，這個(gè)保險每年領(lǐng)取的1萬(wàn)年金，其實(shí)就是投保人100萬(wàn)本金每年以1%利率所產(chǎn)生的利息。

這和我們將本金放在銀行，每年取利息出來(lái)其實(shí)沒(méi)有什么區別，雖然也可以終身領(lǐng)取，卻依然是一個(gè)長(cháng)期儲蓄。

這種保險能夠轉移我們“壽命太長(cháng)”的風(fēng)險嗎？

顯然是不可以的，否則我們?yōu)槭裁匆I(mǎi)保險呢？把本金一直放在XX寶里就可以了。

3、如果壽命足夠長(cháng)，就可以“占到保險公司的便宜”。

為了能夠更好的理解，我們先來(lái)看看什么樣的產(chǎn)品無(wú)法占到保險公司的便宜。我們以市場(chǎng)上的一款年金險產(chǎn)品為例，來(lái)看看它的利益演示表：

這個(gè)年金險：年交保費10萬(wàn)，繳費10年，第5年開(kāi)始領(lǐng)取年金，領(lǐng)取終身，60歲時(shí)可以領(lǐng)到一筆祝壽金，在到了105歲的時(shí)候，現金價(jià)值還有將近100萬(wàn)。

有人可能會(huì )說(shuō)：這樣很好啊，不但解決了養老金，還可以留一筆遺產(chǎn)給后代，一個(gè)產(chǎn)品兩份保障。

其實(shí)，你仔細想一想，年金險相當于我們交保費給保險公司，保險公司用我們的錢(qián)投資增值，然后，保險公司將投資增殖的錢(qián)以年金的形式返還給我們一部分，另外一部分計入保單的現金價(jià)值。

如果在我們身故時(shí)，現金價(jià)值還有很多，這說(shuō)明了什么？

說(shuō)明了，我們一直到身故都是花自己的錢(qián)，而且還沒(méi)有花完，即使活到了105歲，也沒(méi)有占到保險公司一分錢(qián)的便宜。

所以，這在本質(zhì)上還是一種儲蓄，并不是用來(lái)轉移養老風(fēng)險的年金險。

那么，什么樣的產(chǎn)品才能夠占到保險公司的便宜呢？

就是那種在現金價(jià)值降為0之后，還能夠持續領(lǐng)取年金的產(chǎn)品。

因為現金價(jià)值降為0，說(shuō)明你自己的儲蓄已經(jīng)花完了，之后再領(lǐng)的錢(qián)都是保險公司發(fā)的了，所以你占到了保險公司的便宜。

綜上，只有全部滿(mǎn)足這三條的產(chǎn)品，我們才稱(chēng)之為：真●年金險；其他的都只能說(shuō)是儲蓄型保險。

那么，真●年金險 和 儲蓄型保險的本質(zhì)區別究竟是什么呢？

真●年金險和儲蓄型保險的本質(zhì)區別

我們都知道，保險是一個(gè)轉移風(fēng)險的財務(wù)工具，投保人在向保險公司繳納了一定的保費之后，就將風(fēng)險轉嫁給保險公司了。

保險在實(shí)質(zhì)上是投保人和保險公司的一個(gè)“對賭”，如果風(fēng)險發(fā)生了，那么保險公司就會(huì )賠一筆錢(qián)；如果風(fēng)險沒(méi)有發(fā)生，那么投保人就損失了風(fēng)險保費。

真●年金險和儲蓄型保險的本質(zhì)區別，就在于兩個(gè)產(chǎn)品“對賭”的東西不一樣。

真●年金險和保險公司主要對賭的是被保險人的壽命能不能超過(guò)投保人群的平均年齡。

1）如果被保險人的壽命高于投保人群的平均年齡，那么就可以領(lǐng)取更多的年金，相當于拿到了保險公司的賠償；

2）如果被保險人的壽命低于投保人群的平均年齡，那么領(lǐng)取的年金就偏少，相當于損失了自己的風(fēng)險保費。

儲蓄型保險和保險公司對賭的其實(shí)是長(cháng)期利率是否高于這份保險合同的收益率。

1）如果長(cháng)期利率低于保險合同的收益率，被保險人就獲得了高于長(cháng)期利率的收益，高的這部分收益是保險公司補貼的；

2）如果長(cháng)期利率高于保險合同的收益率，被保險人就損失了一部分應得的收益，這部分錢(qián)就被保險公司拿走了。

寫(xiě)在最后

看過(guò)了本文之后，您是否對年金險有了新的認識呢？

雖然我們分析了真●年金險和儲蓄型保險的區別，但并不是說(shuō)儲蓄型保險就一無(wú)是處。如果不是作為養老金的規劃，而是用于教育金、財務(wù)安排、資產(chǎn)隔離等，儲蓄型保險依然有著(zhù)一些其他財務(wù)工具所不具備的優(yōu)勢。