每天都有很多人在后臺問(wèn)保魚(yú)君有關(guān)保單配置的問(wèn)題，保魚(yú)君想還是系統地講講這個(gè)問(wèn)題吧。

所以今天我們聊的核心就是：如何將好鋼用在刀刃上，如何在正確的時(shí)間配置最恰當的保險

• 0~17歲的孩子怎么買(mǎi)保險
• 18~30歲的人怎么買(mǎi)保險
• 31~50歲的人怎么買(mǎi)保險
• 50歲以上的人怎么買(mǎi)保險
• 投資型保險：閑置資金穩定增值

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0~17歲的孩子怎么買(mǎi)保險

孩子是自己生命的延續，做家長(cháng)的總想護著(zhù)他們一輩子的周全。給孩子買(mǎi)保險的確很重要，但萬(wàn)事不能急，這里的門(mén)道還挺多。

• 少兒醫保

首先，我們要給孩子辦少兒醫保，以杭州市為例，每年只需要250元，孩子的住院、治療、手術(shù)等費用，都可以通過(guò)醫保部分報銷(xiāo)。

其次，由于少兒醫保的報銷(xiāo)范圍、報銷(xiāo)額度等都有限制，配置一份百萬(wàn)醫療險，可以很好的覆蓋孩子的醫療費用。

• 百萬(wàn)醫療險

百萬(wàn)醫療險指的是，當被保人生病住院，產(chǎn)生的醫療費用在社保報銷(xiāo)后，超過(guò)免賠付的部分，可以按比例通過(guò)保險公司報銷(xiāo)，最高報銷(xiāo)100%，報銷(xiāo)的金額不超過(guò)治療費用，報銷(xiāo)額度在數百萬(wàn)元不等。

所以，保魚(yú)君建議孩子的醫療險這樣配置：社保+百萬(wàn)醫療險。

• 重疾險

如果孩子得了大病，如白血病，生病以及后續的康復期間，3-5年都需要家長(cháng)陪護，這樣一來(lái)就會(huì )損失大部分收入，對家庭經(jīng)濟造成比較大的壓力，給孩子配置一份重疾險就能解決這個(gè)問(wèn)題。

重疾險就是，當被保人得了約定的重大疾病，可以獲得一筆約定的賠償金的一種保險。

所以，保魚(yú)君建議孩子的疾病風(fēng)險這樣覆蓋：社保+百萬(wàn)醫療險+重疾險，可以將疾病帶來(lái)的經(jīng)濟損失降到最小。

少兒重疾險怎么挑，哪款更好，可以在多保魚(yú)公眾號聊天框發(fā)送“少兒重疾險”，獲取詳細內容。

• 意外險

過(guò)了疾病風(fēng)險這一趴，我們再來(lái)看看如何應對意外風(fēng)險~

很多人對于意外險的認知就是，意外去世了賠錢(qián)唄，雖然沒(méi)有差錯，但遠沒(méi)有這么簡(jiǎn)單。意外險中最實(shí)用的3個(gè)責任：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

意外身故：非常簡(jiǎn)單，就是通俗意義上的意外去世賠錢(qián)；

意外傷殘：因為意外導致身體殘疾了，根據傷殘等級按比例賠錢(qián)；

意外醫療：意外導致去醫院了，可以報銷(xiāo)治療費用，報銷(xiāo)范圍通常不限社保。

孩子頑皮，指不定什么時(shí)候就磕破膝蓋，摔到腦門(mén)什么的，所以給孩子買(mǎi)意外險，我們要特別關(guān)注意外醫療的部分。

舉個(gè)栗子，小明配置了帶意外醫療且0免賠意外險：

小明不小心打翻了熱水瓶，導致手臂大面積燙傷，在醫院前后花了5000元，醫保報銷(xiāo)3000元后，還剩2000元需要自費，這2000塊可以通過(guò)意外險來(lái)報銷(xiāo)，最高報銷(xiāo)100%。理想狀態(tài)下，小明這次意外受傷不需要花1分錢(qián)。

所以，保魚(yú)君建議大家給孩子買(mǎi)保險，這樣配置更好：社保+百萬(wàn)醫療險+重疾險+意外險。

意外險怎么買(mǎi)，哪款更適合孩子，可以在多保魚(yú)公眾號聊天框發(fā)送“少兒意外險”，獲取詳細內容。

02 /

18-30歲的人如何配置保險

成年人的世界沒(méi)有“容易”二字，每個(gè)人都為更好的將來(lái)奮斗，但如果途中被疾病、意外襲倒，一直以來(lái)的努力可能一夜白費……

所以，作為一個(gè)成年人，我們要為自己負責，做好風(fēng)險管理~

• 剛開(kāi)始工作的人怎么配置保險

剛剛步入社會(huì )，開(kāi)始工作奮斗的我們，經(jīng)常為了日常開(kāi)銷(xiāo)頭疼，房租、水電等一通下來(lái)就所剩無(wú)幾了，這時(shí)候基本沒(méi)有對抗疾病、意外風(fēng)險的能力。所以，這個(gè)階段配置保險需要精打細算~

??百萬(wàn)醫療險：高杠桿報銷(xiāo)型保險，保費不高，保額有幾百萬(wàn)，看病不愁沒(méi)錢(qián)。

??重疾險：保額至少買(mǎi)30萬(wàn)，建議買(mǎi)到50萬(wàn)，保證看病康復費用之后，還有部分錢(qián)來(lái)彌補收入損失。

不過(guò)大部分人這時(shí)候預算沒(méi)有那么高，保魚(yú)君有一個(gè)辦法，就是適當降低保額或縮短保障期限：

比如買(mǎi)不起終身50萬(wàn)，可以買(mǎi)終身30萬(wàn)或定期50萬(wàn)。

??壽險：開(kāi)始工作后，慢慢承擔起贍養父母的責任，所以配置壽險也是非常重要的，保額就以自己的經(jīng)濟能力，買(mǎi)到夠贍養父母的錢(qián)就可以了。

??意外險：吃著(zhù)泡面深夜加班常有，日常通勤擁擠不堪是常事，意外險不貴，備上一份無(wú)壓力。

• 剛結婚的小家庭

工作幾年之后，有的人這時(shí)過(guò)著(zhù)小資的生活，開(kāi)始考慮投資、結婚等大事；有的人這時(shí)已經(jīng)組建家庭，也許寶寶剛學(xué)會(huì )叫“爸爸媽媽”……

總之，這時(shí)候的我們有一定抗風(fēng)險能力，但還不足以在風(fēng)險發(fā)生后，仍舊維持現有的生活，那保險該如何配置呢？

??百萬(wàn)醫療險：小付出、大回報，保魚(yú)君建議人人買(mǎi)一份百萬(wàn)醫療險，不至于生了大病沒(méi)錢(qián)治。

??重疾險：重疾險的作用是彌補治療費用+康復費用+收入損失，所以保額可以這樣定：30萬(wàn)（治療費用）+3~5倍年收入（收入損失）。

舉個(gè)栗子，

如果年收入為20萬(wàn)，那么重疾險保額可以買(mǎi)到30萬(wàn)+20萬(wàn)×3=90萬(wàn)

??壽險：有了家庭之后，身上背負的責任就更重了，為了保證家庭正常生活，配置壽險尤為重要。保額可以這樣定：家庭負債+3~5年家庭開(kāi)支+留給家里的錢(qián)≤保額≤10倍年收入。

舉個(gè)栗子，

年收入20萬(wàn)，家庭負債100萬(wàn)，那么壽險保額建議買(mǎi)到100萬(wàn)+10萬(wàn)×3+50萬(wàn)（留給家里的錢(qián)）＝180萬(wàn)。

??意外險：保費不貴，購買(mǎi)門(mén)檻低，作為壽險的補充，建議人手一份。

03 /

31-50歲的人如何配置保險

31-50歲，上有老、下有小，是一個(gè)成年人身上責任最重的時(shí)候，在這節骨眼兒上自己萬(wàn)一出點(diǎn)事情，對家庭的打擊是毀滅性的。那么這時(shí)候，怎樣配置保險更好呢？

• 百萬(wàn)醫療險

生病住院后，期間產(chǎn)生的醫療費用在社保報銷(xiāo)后，扣除免賠額（通常為1萬(wàn)元）后，可以通過(guò)百萬(wàn)醫療險報銷(xiāo)，最高報銷(xiāo)100%，報銷(xiāo)金額最高不超過(guò)治療費用。

百萬(wàn)醫療險通常保額有幾百萬(wàn)，但是保費低廉，一般幾百塊就夠了，性?xún)r(jià)比非常高。

• 重疾險

得了合同約定的疾病，符合理賠條件下，保險公司給付一筆約定的賠償金，這筆錢(qián)可以自由支配。

有了醫療險，為什么要買(mǎi)重疾險呢？因為一旦得了重大疾病，除了治病要花錢(qián)，后續的康復期花費也不少。

以癌癥為例，治療后的3-5年內都需要好好休養，這期間不但沒(méi)有收入，還有不小的開(kāi)銷(xiāo)，同樣會(huì )給家庭帶來(lái)很大的經(jīng)濟壓力，而重疾險就能很好的解決這個(gè)問(wèn)題。

我們了解到，重大疾病的治療費用動(dòng)輒幾十萬(wàn)，所以重疾險的保額建議30萬(wàn)起步，保障期限在這個(gè)年齡建議直接保到終身。

而女性的高發(fā)疾病乳腺癌，發(fā)病率高，治愈率也高。治愈后，剩余的壽命通常不短，那這段時(shí)間也是需要保障的，所以女性可以?xún)?yōu)先選擇多次賠付的重疾險或含癌癥二次賠付的產(chǎn)品。

想更多了解重疾險的，可以在多保魚(yú)公眾號聊天框發(fā)送“重疾險”，獲取詳細內容。

• 壽險+意外險

人死了或者全殘了，壽險和意外險都可以賠，不同的地方在于，意外險只保意外引起的，而壽險不管疾病還是意外引起的，都可以賠付。

所以壽險和意外險，保魚(yú)君建議家庭責任重的人都配上，保額盡量要買(mǎi)夠，可以通過(guò)下面這個(gè)公式來(lái)確定：

家庭負債+（3-5年家庭開(kāi)支）+想留給家里的錢(qián)≤保額≤10倍收入。

04 /

50歲以上的人怎么買(mǎi)保險

• 防癌險

一旦得了癌癥，保險公司一次性給付約定好的賠償金，這種只針對癌癥進(jìn)行賠付的保險就是防癌險，大家可以理解為只保癌癥的重疾險。

為什么保魚(yú)君不推薦大家買(mǎi)重疾險呢？原因有兩點(diǎn)：

①杠桿低

幾乎大部分重疾險，在這個(gè)年齡都買(mǎi)不到了，即使能買(mǎi)，買(mǎi)到的保額也不高。

以某款重疾險為例，可選最高保額如下：

18-40周歲，可選50萬(wàn)；

41-45周歲，可選40萬(wàn)；

56-60周歲，可選3萬(wàn)。

56周歲男，保額3萬(wàn)，交10年，總保費12,717元。

整體上，保額太低，起不到保障的作用；保費偏貴，杠桿較低。

②身體健康受限

中老年人身體通常有點(diǎn)小毛病，如高血壓、高血脂、高血糖等，而重疾險在投保時(shí)的健康告知上，這些疾病基本都在詢(xún)問(wèn)范圍內，那么基本上就沒(méi)法買(mǎi)重疾險了。

所以，56周歲往上的人群，可能因為年齡、身體健康受限買(mǎi)不到重疾險，即使能買(mǎi)，也不劃算。

根據人保壽險2019年理賠年報顯示，癌癥占據所有重疾理賠的68.69%，也就是說(shuō)癌癥的發(fā)生率和理賠率都很高，在買(mǎi)不了重疾險的情況下，買(mǎi)防癌險是不錯的。

• 醫療險/防癌醫療險

如果生病住院了，期間產(chǎn)生的治療費用，在社保報銷(xiāo)后，超過(guò)免賠額（通常為1萬(wàn)元）的部分，可以通過(guò)百萬(wàn)醫療險報銷(xiāo)，最高報銷(xiāo)100%，報銷(xiāo)金額最高不超過(guò)治療費用。

購買(mǎi)百萬(wàn)醫療險存在兩個(gè)問(wèn)題：

①最高投保年齡通常為65歲左右，年紀太大的可能投保不了；

②健康告知幾乎是最嚴格的，身體有點(diǎn)小毛病的，比如三高，就無(wú)法投保~

所以自身條件允許的，優(yōu)先考慮百萬(wàn)醫療險；如果無(wú)法順利投保百萬(wàn)醫療險的，保魚(yú)君建議大家考慮防癌醫療險，一種大家可以理解為只保癌癥的醫療險，而且健康告知更寬松。

• 意外險

人的骨細胞一直在不斷地損耗和補給中，隨著(zhù)年齡增長(cháng)，補給跟不上消耗的速度，骨骼就越來(lái)越脆弱，骨質(zhì)疏松慢慢就發(fā)生了。

意外險是一種針對人身故/傷殘進(jìn)行賠付的保險，對于中老年人來(lái)說(shuō)，比起交通意外等，跌傷滑倒可能更常見(jiàn)，所以在意外險的選擇上，我們要更關(guān)注意外醫療的部分。

舉個(gè)栗子，

老王出門(mén)買(mǎi)菜不小心摔骨折了，到醫院一通折騰花了8000塊，社保報銷(xiāo)5000，剩下的3000就可以通過(guò)意外醫療責任報銷(xiāo)了，最高報銷(xiāo)100%。

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投資型保險：閑置資金穩定增值

如果以上保障型產(chǎn)品都已經(jīng)配置了，還有閑錢(qián)，那么可以考慮配置有穩定收益的投資型保險，用來(lái)做財務(wù)規劃。

目前這種類(lèi)型的產(chǎn)品有年金保險、增額終身壽險、終身壽險，收益寫(xiě)進(jìn)合同，安全、穩定。

• 保魚(yú)君最后的總結

買(mǎi)保險這件事情是因人而異的。自身對保險的需求、個(gè)人經(jīng)濟情況乃至于身體健康狀況等，都會(huì )影響到保險的選擇以及配置。