做保險兩年，保魚(yú)君發(fā)現。大家都說(shuō)買(mǎi)保險難，可它到底難在哪里呢？

條款也看了，還是不知道哪個(gè)產(chǎn)品好？

那是因為，很多朋友不知道，它條款里的這項保障，究竟重不重要！

授之以魚(yú)不如授之以漁，就拿這次百年人壽最近上的超倍保來(lái)舉例，保魚(yú)君帶大家看看重疾險到底要怎么挑？

• 這款產(chǎn)品，很有特色！
• 和同類(lèi)產(chǎn)品比，是勝是負？
• 什么人可以買(mǎi)？

01 /

這款產(chǎn)品，很有特色

重疾險按賠付次數，可分兩種：

單次賠付：重疾只賠1次（輕、中癥可單可多），合同結束；

多次賠付：重大疾病了1次后，合同繼續，得了別的重疾還能再賠。

從保障上來(lái)看，多次賠付肯定更好，但價(jià)格也更高。

這次百年人壽的超倍保，就是一款多次賠付的重疾險。

1.1 基礎保障責任

• 投保規則

超倍保的設計中規中矩，無(wú)論是投保年齡還是保障期限、繳費年限方面，都跟市面上大部分產(chǎn)品差不多。

不過(guò)這里注意一點(diǎn)就是，多次賠付重疾險產(chǎn)品，保障期限在選擇時(shí)以終身為佳。

因為多次賠付是要保障時(shí)間越長(cháng)，獲得多次理賠的幾率才大，買(mǎi)到70歲，保障期限有了限制，不太符合多次賠付這個(gè)邏輯。

• 承保職業(yè)

現在市面上的重疾險，在職業(yè)設置上，有些是1-4類(lèi)，有些是1-6類(lèi)。

所以，超倍保1-6類(lèi)肯定算比較友好的了。但如果是高風(fēng)險職業(yè)，比如高空作業(yè)等高風(fēng)險職業(yè)，還是要認真看一下。

• 等待期

在等待期內生大病，保險是不理賠的，所以等待期越短，對我們越友好。

超倍保是90天，在市面上其他產(chǎn)品相比，也是比較短的，是比較好的。

1.2 重疾保障方面

重疾險的疾病種類(lèi)里，銀保監會(huì )已經(jīng)規定了必備的25種重大疾病，所有產(chǎn)品必須都有。而這25種重疾，已經(jīng)占了所有重疾理賠的98%以上。

所以多次賠付的重疾險，不需要看重疾種類(lèi)有多少，而是應該看它的重疾分組。

因為：

重疾多次賠付，每個(gè)組只賠1次。

下次理賠，就只能賠別的組里的病。

所以，分組合不合理，直接決定了這個(gè)多次賠付重疾險好不好。

• 疾病分組

超倍保保障100種重大疾病，6大高發(fā)重疾被平均分組，還是不錯的。

這里我只列出了一部分疾病，標紅的為6大高發(fā)重疾。6大高發(fā)重疾占了所有重疾理賠的95%，而惡性腫瘤（癌癥）就占了60%以上。

所以惡性腫瘤一定要單獨分一組！剩下的5大重疾，也被平均分在剩下幾個(gè)組里。

整體來(lái)看，超倍保的分組是比較優(yōu)秀的。

• 重疾理賠

在不要求投保時(shí)年齡的情況下：

1、被保人前10年重疾出險，可獲得150%的保額

2、被保前11-15年期間出險，按照135%的保額進(jìn)行賠付

不用再額外花錢(qián)，就能享受前15年的保額贈送。這也是現在市面上很多重疾險都在做的。

雖然我們并不知道自己什么時(shí)候生病，但畢竟是白送的，沒(méi)遇到也就罷了，用上了那還是非常有幫助的。

• 輕癥、中癥

超倍保20種輕癥中包括了11種高發(fā)輕癥，輕癥、中癥疾病不分組。

別的產(chǎn)品里的“輕微腦中風(fēng)”疾病，被超倍保納入到中癥疾病里。

這項設計由于中癥的賠付比例高于輕癥，因此一旦出險，被保人獲得的理賠金要高一些。

1.3 身故責任

18歲前身故會(huì )賠付3倍的保費，18歲后獲得基本保額。

這個(gè)設置字面上確實(shí)比一般的18歲前已交保費18歲后基本保額要好，但需要考慮它的實(shí)用性。

從兩方面考慮：

1、18歲以上用戶(hù)購買(mǎi)用不上

2、18歲前投保的話(huà)，1倍保費和3倍保費確實(shí)有差距，但差距大小根據投保年齡不同而不同。

總之這項設置，在免費的情況下，當然是能拿到的越多越好，不過(guò)如果為此要多花保費錢(qián)，那大家真的要好好計算清楚了。

1.4 附加心腦血管疾病

超倍保這款產(chǎn)品在附加項目的設置稍有不同，除了癌癥二次賠付外，還設計了一項高發(fā)心腦血管疾病二次賠付。

心腦血管疾病是致死率第一的疾病，并且心肌梗塞、腦中風(fēng)這類(lèi)又是復發(fā)率比較高的疾病。

央視報道過(guò)一組數據：我國腦中風(fēng)病人出院后第一年的復發(fā)率是30%，第五年的復發(fā)率高達59%。

所以這項心腦血管疾病二次賠付，還是很重要的。

但是有一個(gè)比較嚴格的地方就是：

第二次確診腦中風(fēng)后遺癥，必須是新發(fā)，原部位的復發(fā)是不能賠的。并且只賠付50%的保額。

價(jià)格方面，以30歲男性為例：

30年繳費50萬(wàn)保額保終身的選項，不加心腦血管二次的價(jià)格是8215元，附加的價(jià)格是8820元。

每年相差605元，差得不算多。因此考慮心腦血管疾病的人可以考慮附加這一項。

總結一下，超倍保2大優(yōu)勢：

輕微腦中風(fēng)被列為中癥

心血管二次賠付附加價(jià)格不高

有心腦血管疾病家族史的朋友，超倍保是比較好的選擇。

02 /

同類(lèi)產(chǎn)品中，是勝是負？

保魚(yú)君找到了市面上跟超倍保差不多的產(chǎn)品來(lái)給大家做對比，它們分別是：

光大永明嘉多保

信泰人壽完美人生守護尊享版

弘康人壽愛(ài)倍至

把每一項優(yōu)勢部分都做了重點(diǎn)突出，可以總結出以下幾點(diǎn)：

• 不附加任何項目

保費最低是弘康愛(ài)倍至，但要注意，愛(ài)倍至的前2年重疾出險不是賠基本保額，而是按醫療費進(jìn)行報銷(xiāo)的。

• 附加癌癥二次

超倍保30男性的保費是最低的，比其他產(chǎn)品便宜200-800元/年，性?xún)r(jià)比比較高，非常值得考慮。

• 關(guān)注心腦血管疾病

超倍保是比較好的產(chǎn)品，第一，它的輕微腦中風(fēng)是按照中癥理賠，獲得50%保額，比其他產(chǎn)品比例高，第二，可附加一個(gè)心腦血管疾病二次，其中包括腦中風(fēng)，第二次患病可以額外獲得50%的保額。

跟同類(lèi)產(chǎn)品相比，超倍保對特定心血管疾病可以二次賠付，在保費差不多的情況下，前10年出險重疾有可能獲得150%的保額，花同樣的錢(qián)，有機會(huì )拿到更多保額還是不吃虧的。

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什么人可以買(mǎi)？

超倍保的健康告知算是比較嚴格的，問(wèn)到的病種也比較多，而且目前還沒(méi)有智能核保功能。

當然，產(chǎn)品價(jià)格便宜，所以健康告知也偏嚴格一些，而且，重疾險本質(zhì)是健康的時(shí)候，為未來(lái)有可能遇到患病風(fēng)險進(jìn)行保障的，帶病投保并非保險產(chǎn)品設計的初衷。

總的來(lái)講，百年超倍保這款產(chǎn)品適合的人群還是挺多的，尤其是對心血管疾病的保障非常好，是一款比較優(yōu)秀的產(chǎn)品。