為人父母來(lái)問(wèn)保魚(yú)君兒童保險，很多人會(huì )提到了一款產(chǎn)品：平安愛(ài)滿(mǎn)分。保魚(yú)君今天就來(lái)跟大家說(shuō)說(shuō)這款保險，另外找一些其他保險公司的產(chǎn)品來(lái)跟它做個(gè)對比，“好不好？”、“值不值得買(mǎi)？”這些問(wèn)題，想必也會(huì )迎刃而解。

• 平安愛(ài)滿(mǎn)分的優(yōu)點(diǎn)：

生死兩全：有病理賠，沒(méi)病返本

輕癥賠付三次，無(wú)分組、無(wú)間隔期

投保人身故豁免

• 平安愛(ài)滿(mǎn)分的缺點(diǎn)：

8大高發(fā)輕癥缺失

以上是大概的結論，接下來(lái)就是具體的深入分析了：應不應該選擇這款保險？保障好不好？滿(mǎn)期金？有沒(méi)有性?xún)r(jià)比更高的產(chǎn)品？這些問(wèn)題我們從以下幾個(gè)點(diǎn)分別闡述清楚：

給孩子買(mǎi)保險主要關(guān)注什么？

• 返還型重疾險介紹
• 平安愛(ài)滿(mǎn)分產(chǎn)品深入分析
• 有沒(méi)有性?xún)r(jià)比更高的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結

01 /

給孩子買(mǎi)保險主要關(guān)注什么？ 

保險對于首次接觸的朋友來(lái)說(shuō)，的確有點(diǎn)復雜，但其實(shí)它的套路很簡(jiǎn)單！對于兒童保險來(lái)說(shuō)，你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn)：

• 身故保額：國家有保額限制，不要超額
• 重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時(shí)間等
• 投保人豁免：萬(wàn)一父母因特定原因導致無(wú)力交費，保障依然有效
• 桿杠率：也就是性?xún)r(jià)比
• 保障：先保障，再理財

為了更好的保護兒童，國家規定：10周歲以下的兒童意外身故險，只能由父母為其投保。不滿(mǎn)10周歲的兒童，身故最多賠付20萬(wàn)元，已滿(mǎn)10周歲但未滿(mǎn)18周歲的，身故最多賠付50萬(wàn)元

20萬(wàn)、50萬(wàn)并不是指在一家公司的保額，而是所有保險公司加起來(lái)的保額。

02 /

返還型重疾險有哪些？

由于平安愛(ài)滿(mǎn)分是一款返還型重疾險，保魚(yú)君想在分析平安愛(ài)滿(mǎn)分之前先跟大家說(shuō)一說(shuō)返還型重疾險。

很多人始終想不明白，每年給保險公司幾千塊錢(qián)，如果到時(shí)沒(méi)生病，所交的錢(qián)不就打水漂了嗎？

所以總是希望，如果沒(méi)有獲得理賠，保險公司能把多年交的保費，一起返還回來(lái)，這樣看起來(lái)就不虧了。

保險公司為了順應市場(chǎng)需求，也設計了大量可以返還保費的產(chǎn)品。保魚(yú)君將返還型重疾險進(jìn)行了如下分類(lèi)：

滿(mǎn)期返保費：有的保到 20-30 歲，也有保到 70-80 歲，滿(mǎn)期返保費后，合同就結束了；

滿(mǎn)期返保額：到一定時(shí)間，不管是否出險，返還幾十萬(wàn)保額后，那么合同就結束了；

滿(mǎn)期返還保終身：約定時(shí)間返還一定比例的保費，合同不結束，保障延續至終身。

所以不要以為返還型重疾險都差不多，實(shí)際上里面的門(mén)道還很多，并不是所有的返還

型保險都是一樣的，要學(xué)會(huì )仔細挑選。

03 /

平安愛(ài)滿(mǎn)分好不好？

平安愛(ài)滿(mǎn)分少兒計劃含有主險與附加險，主險為兩全險，附加險為重疾險。接下來(lái)，我們來(lái)依次解讀。

3.1 主險：滿(mǎn)期返保費，身故獲保額

• 滿(mǎn)期生存金

所謂的"出事理賠，沒(méi)事保本"說(shuō)的就是滿(mǎn)期金了。

平安愛(ài)滿(mǎn)分的滿(mǎn)期金=主險+附加險保費x150% ，多出的這50%不算通貨膨脹，不算其他理財利率的情況下，你還是賺了的。但就怕這50%的保費趕不上通貨膨脹。

• 身故保險金

18歲前身故，返還主附加險已交保費

18歲后身故，給付主附加險保費的150%

18歲前身故返保費，這種設定和其他產(chǎn)品一樣。但18歲后身故，給付主附加險保費的150%，和滿(mǎn)期金一樣，但是，為什么不給付保額呢？相比其他一些賠付保額的重疾險，保障力度偏低

• 身故豁免

若投保人身故，豁免剩余保費

這項設定，是非常適合父母給孩子買(mǎi)的。

因為豁免的意義就在于：父母遭遇不幸，孩子仍然有一份基本保障。

兩全險到這就講完了，平安愛(ài)滿(mǎn)分的兩全險和大多數兩全險相比，并沒(méi)有什么優(yōu)勢而言。

以上說(shuō)的保障都是比較好的，

但它有一個(gè)致命的缺陷，大家一定要注意排坑！

3.2 附加險：重疾險

• 重疾保障

平安愛(ài)滿(mǎn)分重疾險屬于單次賠付的重疾險，包含80種重疾。

其中，保監會(huì )規定的25種重大疾病，從疾病定義到理賠標準都一樣。而這25種重大疾病已經(jīng)占了重疾理賠率的95%左右。

因此它的重大疾病已經(jīng)足夠覆蓋我們的基本需求了。

• 輕癥保障

它的輕癥含有30種，但輕癥保障全不全面，主要看輕癥8大高發(fā)輕癥

因此，仔細一看，平安愛(ài)滿(mǎn)分的輕癥缺了3大高發(fā)：輕度腦中風(fēng)、不典型的心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)。

8大高發(fā)輕癥如下：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

輕度腦中風(fēng)

不典型的急性心肌梗塞

較小面積Ⅲ度燒傷（10%）

視力嚴重受損

冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)

主動(dòng)脈內手術(shù)

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤

另外，它的輕癥可賠付三次，并且無(wú)分組、無(wú)間隔期。

無(wú)分組意味著(zhù)：不會(huì )因為一種輕癥的出險，而導致同一組的其他輕癥無(wú)法得到理賠。

無(wú)間隔期意味著(zhù)：不會(huì )因為每次理賠之間的間隔天數沒(méi)過(guò)，而無(wú)法得到理賠。

總之，無(wú)分組、無(wú)間隔期是優(yōu)勢。

• 輕癥豁免

被保人，確診為某種輕癥疾病，并且此前沒(méi)有發(fā)生合同約定的重大疾病，則可免除后續需要繳納的保費。

04 /

有沒(méi)有更好的產(chǎn)品代替平安愛(ài)滿(mǎn)分

保魚(yú)君整合了現在市面上最具有代表性的幾款少兒重疾險，做了一個(gè)橫向對比：

平安 愛(ài)滿(mǎn)分

太平洋 少兒超能保3.0

和諧健康 慧馨安2018

和諧健康 大黃蜂

圖中，平安愛(ài)滿(mǎn)分與太平洋少兒超能寶3.0屬于返還型重疾險；慧馨安2018與大黃蜂屬于消費型重疾險。

通過(guò)上圖我們可以看到，返還型的重疾險，在保障接近的情況下，每年所交保費是不返還的 3-8 倍，甚至更多。

返還重疾險本質(zhì)就是：我們多交了很多錢(qián)，保險公司拿去理財，然后把已經(jīng)貶值很多的本金，在幾十年后返給我們。

因此，保魚(yú)君并不推薦返還型重疾險，普通人購買(mǎi)消費型的重疾險已經(jīng)足夠了。

下面我們看一下具體產(chǎn)品測評。

兩款返還型兒童重疾險：平安愛(ài)滿(mǎn)分、太平洋少兒超能寶3.0

4.1 平安愛(ài)滿(mǎn)分

整體來(lái)看，這款產(chǎn)品優(yōu)勢并不大，不僅保費較貴，也沒(méi)有少兒特定重疾雙倍賠付，高發(fā)重疾保障并不充分。

我認為并不適合工薪家庭投保，有限的預算基本都被這款保險占用了，大人還沒(méi)買(mǎi)呢，就沒(méi)錢(qián)了。

4.2 太平洋少兒超能保 3.0

與平安愛(ài)滿(mǎn)分相比，它最大的不同是：有15種特定少兒重大疾病提高了保障，在給付重大疾病保險金的基礎上，額外再給付100%基本保額。

15種少兒特定重大疾病分別是：白血病、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、重型再生障礙性貧血、全身性重癥肌無(wú)力、嚴重哮喘、嚴重心肌炎、脊髓灰質(zhì)炎、斯蒂爾病、嚴重川崎病、重癥手足口病、嚴重胃腸炎、嚴重癲癇、出血性登革熱、疾病或外傷所致智力障礙。

其實(shí)這類(lèi)疾病已經(jīng)包含在普通重大疾病的保障范圍內。

例如白血病，屬于重大疾病里的惡性腫瘤理賠范圍，所以所有的重疾險對它都有保障。

如果是普通工薪家庭，我還是不推薦購買(mǎi)。但如果預算足夠，可以考慮，這款產(chǎn)品的少兒特定疾病較全。

兩款消費型兒童重疾險：和諧健康慧馨安2018與大黃蜂

4.3 含少兒特疾，保費最佳：慧馨安2018plus

慧馨安2018plus最大的特點(diǎn)就是8種少兒特定疾病雙倍賠付。

并且，從整體上來(lái)看，慧馨安的綜合性?xún)r(jià)比非常高，保障完善，并且保費價(jià)格也很接地氣，即使購買(mǎi)高保額也不會(huì )給家庭帶來(lái)太大的經(jīng)濟壓力，很適合給小孩子購買(mǎi)。

4.4 附加醫療：大黃蜂2018

大黃蜂重疾險最大的特色在于可附加少兒重大疾病長(cháng)期醫療。

它的主險是一款重疾險，確診達到某種疾病狀態(tài)就立即賠付基本保額，賠付金額跟實(shí)際治療費用無(wú)關(guān)。

而它附加特定疾病保障是一款醫療險，如果患上附加合同的45種疾病中的某一種或多種，就可以用這份醫療險進(jìn)行報銷(xiāo)，用多少報多少，報銷(xiāo)金額最高不超過(guò)實(shí)際治療費用。

其附加的醫療費用有50萬(wàn)、100萬(wàn)、300萬(wàn)，供大家選擇，并且沒(méi)有免賠額，社保報銷(xiāo)后0免賠100%賠付；未經(jīng)社保報銷(xiāo)0免賠70%賠付。

05 /

保魚(yú)君總結

總的看下來(lái)不知道大家是否對這款產(chǎn)品有了一定的了解，保魚(yú)君在最后為大家做一個(gè)總結。

如何預算不足：選擇消費型重疾險，保障足夠，保費低；

慧馨安2018與大黃蜂是兩款性?xún)r(jià)比極高的少兒重疾險，任何家庭都拿得出保費。

如果偏愛(ài)返還型重疾險，太平洋超能保保障比平安愛(ài)滿(mǎn)分更全面。