保魚(yú)君曾說(shuō)過(guò)，每個(gè)人都需要買(mǎi)一款意外險！因為永遠沒(méi)有人知道，明天和意外誰(shuí)先來(lái)。

并且意外險算是健康險中最便宜的險種了，就算給所有的家庭成員都購置一份，也不會(huì )占用太多保費預算。今天我們來(lái)分析眾安在線(xiàn)的一款綜合意外險——全面無(wú)憂(yōu)，看看它好不好，值不值得買(mǎi)！

本文分為以下幾塊：

• 意外險保什么
• 全面無(wú)憂(yōu)保障什么
• 有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結

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意外險保障什么 

1.1 什么是意外

意外險，顧名思義，就是對意外進(jìn)行保障。

但它的意外跟我們通常理解上的意外也有些出入，保險公司對意外的定義是：以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀(guān)事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

所以，若是由于自身疾病或以身犯險帶來(lái)的意外，是不在理賠范圍內的。例如猝死、高原反應、分娩等，都不在意外的范圍內。

1.2 意外傷害

意外險主要對意外身故和意外傷殘進(jìn)行保障。

當被保險人在發(fā)生意外后的180日內，因為該事故導致了傷殘，保險公司會(huì )按照傷殘等級，按比例給付保險金。

10級最輕，給付10%基本保額；

1級最重，給付100%的基本保額。

如果因為該次意外事件在180天內身故了的話(huà)，也是賠付100%的基本保額。

1.3 意外醫療

通常意外險會(huì )附加意外醫療保障。

在意外事故中，除了意外身故以外，更多的情況是受傷。受了傷之后，就需要去進(jìn)行治療，那么意外醫療就可以對這部分的治療費用按比例報銷(xiāo)。

意外醫療的本質(zhì)還是一款附加醫療險，所以我們在選擇意外醫療的時(shí)候，最好選擇不限醫保，0免賠，100%報銷(xiāo)的產(chǎn)品。

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全面無(wú)憂(yōu)有什么保障  

列張表，讓大家更直觀(guān)的看下它的基礎保障：

從基礎保障上看來(lái)，全面無(wú)憂(yōu)在基礎保障上與市場(chǎng)上熱銷(xiāo)的綜合意外險并無(wú)太大差異。它有3個(gè)款，3款的保障內容是一樣的，就是保額不一樣。

基礎版保額10萬(wàn)，尊享版保額50萬(wàn)，白金版保額100萬(wàn)。接下來(lái)我們來(lái)看它的保障。

2.1 一般意外身故和意外傷殘

意外身故：如果遭遇意外，并因為此意外發(fā)生后的180天內身故，保險公司賠付意外身故保險金，身故保險金為基本保額。

意外傷殘：如果遭遇意外后受傷，在意外發(fā)生180日內經(jīng)傷殘鑒定后，按照傷殘比例賠付意外傷殘保險金

2.2 特定交通意外

交通意外是指，當你乘坐或駕駛在交通工具上發(fā)生的意外

我們平時(shí)說(shuō)的意外是指，所有情況下的意外事故。也叫綜合意外。

全面無(wú)憂(yōu)綜合意外險附加了交通意外，交通意外最高賠付100萬(wàn)。特定意外是指自駕車(chē)、輪船、公務(wù)車(chē)、客運交通工具、網(wǎng)約車(chē)、民航，火車(chē)、地鐵。

一款好的意外險應該由三部分構成：意外身故、意外傷殘還有意外醫療。

也許有人會(huì )問(wèn)：“意外醫療是什么意思??？為什么說(shuō)意外醫療很重要呢？”

因為一般來(lái)講傷殘是比較嚴重的情形，大部分情況下我們都是，只有傷，沒(méi)有殘，那么日常生活中發(fā)生不滿(mǎn)足傷殘的意外風(fēng)險的時(shí)候，意外醫療將起到非常重要的作用！

沒(méi)有覆蓋意外醫療的意外險，都可以稱(chēng)作保障力不足！

全面無(wú)憂(yōu)附加的醫療保障好不好呢，有沒(méi)有隱形的坑，下文說(shuō)的要注意！

2.3 意外醫療

全面無(wú)憂(yōu)包含的意外醫療，有這樣兩點(diǎn)：

1、社保范圍內；

2、200元免賠額；

保魚(yú)君覺(jué)得全面無(wú)憂(yōu)的意外醫療還是不錯的，雖說(shuō)有200元的免賠額。但是保魚(yú)君覺(jué)得200元應該在可承受范圍內吧……

意外險中，意外醫療能夠在社保范圍內能100%報銷(xiāo)是比較少的，而全面無(wú)憂(yōu)就是能社保單位內100%，設計的很好，保障性很強。如果沒(méi)有通過(guò)社保報銷(xiāo)費用的話(huà)，那么能報銷(xiāo)80%。

不同的版本，意外醫療的保額也是不一樣的：

基礎版:5000元 

尊享版3萬(wàn)元 

白金版5萬(wàn)元！

2.4 意外救護車(chē)費用

發(fā)生意外事故后，24小時(shí)內支出了合理且必要的救護車(chē)費用，那么保險公司按約定給付救護車(chē)費用。

不同的版本救護車(chē)費用是不一樣的：

基礎版：200元

尊享版：800元

白金版：100元

2.5 猝死保障

• 猝死意外險糾紛的高發(fā)地帶

猝死是意外險理賠糾紛的重災區之一。對于人們的習慣來(lái)說(shuō)，猝死發(fā)生得太快，很容易理解為意外身故，但是在申請意外險理賠的時(shí)候，卻被告知不屬于意外險保障范圍，從而產(chǎn)生糾紛。

意外險中，對意外的定義是：以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀(guān)事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

從死亡原因上來(lái)看：

約75%的猝死患者死于心源性猝死，也稱(chēng)為心臟性猝死，指由于心臟原因導致的患者突然死亡；

無(wú)論從定義還是死亡原因來(lái)看，猝死都屬于疾病死亡，不在意外險的保障范圍內，大部分意外險都是不予理賠的。

但是現在社會(huì )發(fā)展迅速，年輕人生活壓力大，猝死案例逐年增加。我國每年有180萬(wàn)人死于猝死，平均每分鐘有3～4人因猝死而死亡。

金剛保對于猝死能賠付基本保額的50%，這點(diǎn)設定非常的不錯，很人性化的設計，同時(shí)也減少了理賠糾紛。

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有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品 

產(chǎn)品好不好，比比就知道！

3.1 全面無(wú)憂(yōu)

這款意外險最大的優(yōu)點(diǎn)，就是意外醫療不限社保，對社保外的治療費用也可以報銷(xiāo)。

雖然報銷(xiāo)比例只有80%，不過(guò)報總比不報的好。

所以看重意外醫療的話(huà)，可以考慮全面無(wú)憂(yōu)

不過(guò)需要注意的是，在投保全面無(wú)憂(yōu)之前，如果已有意外身故保額超過(guò) 100 萬(wàn)（含重疾險和壽險的意外身故責任）是不能購買(mǎi)的。

3.2 安意保

安意保的保障內容很簡(jiǎn)單，就是最基本的意外險的保障內容：

意外傷害50萬(wàn)，意外醫療2萬(wàn)，再加一個(gè)20萬(wàn)的猝死保障。

所以安意保更關(guān)注的其實(shí)是有猝死風(fēng)險的群體。就這樣的保障來(lái)說(shuō)，很適合熬夜年輕人和65周歲以下的老年人投保：保障簡(jiǎn)單，性?xún)r(jià)比高。

3.3 小蜜蜂

小蜜蜂的最大特點(diǎn)是對交通意外的賠付上，幾乎涵蓋了所有常見(jiàn)的交通意外情況。而且不管是投保哪一個(gè)方案，對交通意外的賠付都是20萬(wàn)。

此外，它也涵蓋了住院津貼保障，這樣的保障內容對應它的價(jià)格來(lái)說(shuō)，性?xún)r(jià)比真的很高了，保魚(yú)君忍不住要給它點(diǎn)贊！

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保魚(yú)君總結 

小蜜蜂的保障是比較全面的，對于特定意外的保障性更強，很適合大眾，尤其是經(jīng)常出差的人群購買(mǎi)！

但年紀越大，突發(fā)疾病的風(fēng)險越高，如果是擔心有猝死風(fēng)險又想要高保額的，可以考慮安意保。