不得不說(shuō)現在看病是真貴啊，啥病還不知道呢，各種檢查下來(lái)大幾千就花掉了。

好在現在絕大部分人都有醫保，看病、治病還是買(mǎi)藥，刷醫?？ň兔馊ゲ糠轴t藥費，省錢(qián)又省時(shí)。

不過(guò)，當拿到醫保結算單的時(shí)候，很多人就一頭霧水了，不是說(shuō)最高報銷(xiāo)90%嗎，為啥自己還要掏那么多錢(qián)？

那是因為醫保不保全部呀，保魚(yú)君今天就跟大家說(shuō)說(shuō)有哪些情況，醫保是不報銷(xiāo)的~

• 這些情況醫保不報銷(xiāo)

• 幾百換幾萬(wàn)的醫療險真香

• 保魚(yú)君最后的嘮叨 

醫保是國家給的福利，不要白不要~

以杭州市為例，我們來(lái)看看生病住院，醫保能報多少：

我們可以看到，杭州市的老百姓有了醫保之后，住院費用最多能報銷(xiāo)96%，所以沒(méi)有醫保的小伙伴，保魚(yú)君建議都買(mǎi)上。

不過(guò)，醫保屬于基礎保障，有些情況，醫保是不保的。

1.1 不在報銷(xiāo)范圍內

醫保的報銷(xiāo)范圍很好記，叫“兩定三目錄”。

具體內容可以在省醫保中心查詢(xún)。

不在“兩定三目錄”范圍內的醫療費用，醫保是不報銷(xiāo)的。

以新版國家基本醫療目錄為例，常規準入藥品2,643個(gè)，其中甲類(lèi)藥品640個(gè)，100%報銷(xiāo)；乙類(lèi)藥品2003個(gè)，按照比例報銷(xiāo)，通常為70%-80%；

據國家藥品監督局數據顯示，目前國產(chǎn)藥品165,538個(gè)，進(jìn)口藥品4,084個(gè)，刨去醫保目錄中的藥品，這些藥醫保都是不報銷(xiāo)的。

1.2 第三方責任不報銷(xiāo)

醫療費用由第三方負擔的話(huà)，醫保是不報銷(xiāo)的。

舉個(gè)栗子，

王先生在某商場(chǎng)逛街，不慎被掉落的裝飾品砸傷住院了，這里商場(chǎng)就是第三方，這種情況下，是由商場(chǎng)來(lái)承擔醫療費用的，而不是由醫保報銷(xiāo)。

 

再來(lái)，王先生在路上被電動(dòng)車(chē)撞倒住院，但肇事方卻經(jīng)濟困難、無(wú)力賠償怎么辦呢？這時(shí)候，醫?？梢韵刃匈r償，后續再向肇事方追償。

1.3 其他醫保不保的情況

• 工傷醫療費用

如果是工傷責任范圍內的，由工傷保險報銷(xiāo)，報銷(xiāo)最高不超過(guò)實(shí)際治療費用，醫保不報銷(xiāo)。

舉個(gè)栗子，

• 境外醫療費用

國外旅游、出差期間生病住院，這時(shí)候產(chǎn)生的醫療費用，醫保也是不報銷(xiāo)的。

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既然醫保的保障不夠，那么我們可以用商業(yè)醫療險，來(lái)把我們的疾病保障做得更好、更完善。

商業(yè)醫療險的種類(lèi)很多，門(mén)診險、百萬(wàn)醫療險、手術(shù)醫療險等等，其中保魚(yú)君最推薦大家買(mǎi)的就是百萬(wàn)醫療險，接下來(lái)著(zhù)重說(shuō)說(shuō)。

2.1 百萬(wàn)醫療險的作用

百萬(wàn)醫療險是出了名的杠桿高，30歲的人，300元左右就能買(mǎi)到300萬(wàn)的保額，那它能用來(lái)干什么呢？

舉個(gè)栗子，簡(jiǎn)單理解一下：

看出來(lái)了嗎？百萬(wàn)醫療險能報銷(xiāo)大額的住院醫療費用（額度通常幾百萬(wàn)），最高報銷(xiāo)100%。

而且比較好的百萬(wàn)醫療險，報銷(xiāo)范圍不限社保、不限治療手段、不限疾病，可以很好地覆蓋醫保不報銷(xiāo)的部分，如自費藥、進(jìn)口藥、特殊門(mén)診手術(shù)、特定診療項目等等。

2.2 百萬(wàn)醫療險怎么挑

市面上的百萬(wàn)醫療險非常多，保額還都很高，基本都有幾百萬(wàn)，而且價(jià)格也通常很便宜，那么我們怎樣才能挑到適合自己的好產(chǎn)品呢？

下面這兩點(diǎn)非常重要！

• 續保條件

個(gè)人身體健康狀況變化，或者發(fā)生過(guò)理賠，都還能續保的產(chǎn)品更好。

續保條件是我們最需要關(guān)注的一個(gè)點(diǎn)，因為醫療險一般都是買(mǎi)一年保一年的，萬(wàn)一今年買(mǎi)了，明年卻不能續保，對我們就非常不利了。

所以，我們一定要選擇續保條件好的產(chǎn)品。

• 免賠額

越低越好，但不追求0免賠。

住院費用經(jīng)社保報銷(xiāo)后，剩余的費用超過(guò)免賠額，醫療險才會(huì )報銷(xiāo)，那么這個(gè)額度自然越低越好。

現在熱門(mén)的百萬(wàn)醫療險，免賠額通常都是1萬(wàn)1年，還是可以接受的。

另外，千萬(wàn)別盲目追求0免賠的產(chǎn)品，一個(gè)是因為1萬(wàn)元大部分家庭都負擔得起，另一個(gè)是因為0免賠的醫療險貴啊，沒(méi)必要多花那個(gè)錢(qián)。

醫保是我們的基礎疾病保障，它的覆蓋面非常廣，但保障水平很低，要想擁有更完善的疾病保障，保魚(yú)君建議大家人手一份百萬(wàn)醫療險。

最后打個(gè)比方吧，國家醫保如果是一件單薄的棉衣，能讓我們在寒冷的冬天不至于凍死；

那百萬(wàn)醫療險就好比羊絨大衣、貂皮大衣、羽絨衣等等各種供你挑選的抗寒衣物，讓凜冬變成溫暖和煦的春天。