提起買(mǎi)保險，很多人最先想到的就是醫療險、重疾險，因為擔心生大病花錢(qián)多，壓垮了家庭。

但保魚(yú)君認為，對于上有老下有小、身扛房貸車(chē)貸的人來(lái)說(shuō)，壽險才是最不能缺的！

你想啊，本來(lái)就沒(méi)多少存款，結果房貸還沒(méi)還完、孩子還沒(méi)成人、父母尚需養老，這時(shí)候一聲不吭的掛掉，家里那口子能答應嘛？

一直以來(lái)，保魚(yú)君都推薦大家買(mǎi)保到60/70歲的定期壽險，因為價(jià)格便宜、杠杠率高。

但有部分人不這么想，像最近有位粉絲，就拋出了很犀利的問(wèn)題：

費率是不是真的更便宜，暫且留個(gè)問(wèn)號。

咱們接下來(lái)嘮一嘮，終身壽險和定期壽險，到底誰(shuí)更值得買(mǎi)？

• 定期壽險vs終身壽險大不同

• PK一下，到底誰(shuí)更值得買(mǎi)？

• 增額終身壽，打開(kāi)新世界的大門(mén)！

01/   

1.1 啥是定期壽險/終身壽險？

壽險的保障責任很簡(jiǎn)單，就是人去世、或者全殘了就賠錢(qián)。

這點(diǎn)定期壽險和終身壽險是沒(méi)區別的，同樣都是保身故和全殘。它倆最大的不同，是保障時(shí)間上有長(cháng)短之分。

定期指的是保障一段期限，可以說(shuō)20年、30年，也可以是到某個(gè)年齡段。

如果這期間沒(méi)有出險，那保障就結束了，且不退回保費。

終身當然就是保障終身啦，只要人掛了保險公司就賠錢(qián)。

“人固有一死”，所以終身壽險，是一定可以拿到賠付的。

也正因為如此，它就有了幾分儲蓄的味道，你可以簡(jiǎn)單理解為：

可能有人會(huì )想了：既然終身壽險兩者都能兼顧，那還有啥好爭議的呢，當然是買(mǎi)它買(mǎi)它買(mǎi)它啊……

抱歉，想買(mǎi)終身壽險，普通人可能真的不配！

先別生氣啊，保魚(yú)君這么說(shuō)，是因為它的價(jià)格，實(shí)在是貴。

1.2 終身壽險，價(jià)格翻10倍

到底有多貴呢？咱們不妨拿2款具體的產(chǎn)品來(lái)舉例看看：

定期壽險，100萬(wàn)保額，30歲女性保到60歲，分30年繳費，每年才600塊；

而終身壽險，同樣的保額，哪怕買(mǎi)性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品，價(jià)格也要飆升到8000多塊了，足足翻了數10倍！

這其實(shí)也好理解，買(mǎi)終身壽險，保險公司最后一定要賠保額，為了不虧本，他當然就要拿出一部分錢(qián)去做投資賺收益啦。

這部分錢(qián)誰(shuí)出呢？自然是我們這些買(mǎi)保險的人。

舉個(gè)極端點(diǎn)的例子，好比我們揣了100元，買(mǎi)定期壽險就是100元都買(mǎi)了保障；買(mǎi)終身壽險，則是50元買(mǎi)了保障，50元買(mǎi)了儲蓄。

當然了，100塊不可能真的都買(mǎi)了保障，保險公司還要扣除其他成本的。

保魚(yú)君只是想說(shuō)，定期壽險的杠杠率更高，就高在這里。

02/         

既然它的價(jià)格貴了10倍，是不是就完全沒(méi)有必要買(mǎi)了呢？

要討論這個(gè)問(wèn)題啊，咱關(guān)鍵還得看用作儲蓄的那部分錢(qián)，花的值不值。

2.1 買(mǎi)終身壽險多花錢(qián)，到底值不值？

前幾年，買(mǎi)保險有一個(gè)非常流行的概念，叫“買(mǎi)定投余”。

大概意思就是買(mǎi)相對便宜的定期保險，然后用省下的錢(qián)去投資。如果賺取的收益能覆蓋保額，那他們就認為定期壽險是更劃算的。

聽(tīng)起來(lái)是不是有點(diǎn)抽象？

沒(méi)關(guān)系，腦袋里放電影這事人人都會(huì )，保魚(yú)君帶大家實(shí)操一遍就行了：

假設隔壁老王30歲了，一直想給自己買(mǎi)份壽險，提高一下身價(jià)~

• 第一步，買(mǎi)份定期壽險

咱們還是拿前面2款產(chǎn)品做演算，

經(jīng)過(guò)慎重考慮，老王最終選擇了保到60歲的定期壽險，所以在未來(lái)的30年，他每年都能節省8832元，想想心里還挺美？

接下來(lái)，就是拿錢(qián)投資的事了。

• 第二步，投資剩余的錢(qián)

老王屬于保守派，所以沒(méi)期望太高，每年收益率5%，大概是他能力范圍內能做到的。

就這樣每年8832元的累加投資，連續30年，大家猜猜能賺多少錢(qián)？

保魚(yú)君用復利計算器算了一下，在第27年的時(shí)候，本金就已經(jīng)能達到50萬(wàn)，等到了第38年，累計就接近100萬(wàn)了！

難怪愛(ài)因斯坦說(shuō)，復利是世界上第八大奇跡，這威力果然大啊~

也就是說(shuō)，雖然老王的定期壽險只保到60歲，但69歲往后，他的投資收益已經(jīng)可以覆蓋100萬(wàn)的保額了，相當于保障繼續。

2.2 買(mǎi)定投余可不可行？

按前面的計算來(lái)看，買(mǎi)定期壽險似乎比終身壽險劃算不少。

但這里面有個(gè)很關(guān)鍵的點(diǎn)——每年5%的投資收益，究竟能不能做到？

對于理財高手來(lái)說(shuō)，這或許不難，但如果一個(gè)保守派，平日里只喜歡買(mǎi)銀行存款的那種，5%的收益率恐怕就夠嗆了。

收益率無(wú)法長(cháng)期保證，這是買(mǎi)定投余最大的風(fēng)險點(diǎn)。

拿它跟傳統的終身壽險相比，保障利益方面其實(shí)可以這么看：

你要非讓我選哪個(gè)更劃算，這還真說(shuō)不出來(lái)，畢竟老王60歲前身故還是60歲之后，咱不知道啊，咱也不敢問(wèn)……

2.3 定壽vs終身壽險，到底怎么選？

看到這想必大家也發(fā)現了，無(wú)論買(mǎi)定壽還是終身壽，其實(shí)都各有利弊，沒(méi)辦法絕對的說(shuō)誰(shuí)更好。

只是終身壽險價(jià)格太貴，普通家庭非要購買(mǎi)的話(huà)，恐怕只能買(mǎi)到很低的保額。

大家還記得咱們買(mǎi)保險的第一要素嗎？

保額，保額，還是保額！

“壽險保額=所有負債+3~5年的收入”，參照這個(gè)計算公式，如果你口袋里的預算夠買(mǎi)終身壽險，那保魚(yú)君就不嗶嗶了。

總的來(lái)說(shuō)，終身壽險更適合高凈值人群，比如那些手上余錢(qián)多、或是有財富傳承需求、又或者是想通過(guò)保險合理避稅的人。

有傳聞?wù)f(shuō)，李嘉誠家每出生一個(gè)孩子，都會(huì )買(mǎi)上10億保額的壽險，也不知道是不是真的。

對于大部分工薪階層來(lái)說(shuō)，咱就別糾結了，直接買(mǎi)定期壽險吧，在保障沒(méi)做夠之前，沒(méi)必要想其他的事。

03/       

本來(lái)今天的文章到這，就可以結束了，但聊到終身壽險，保魚(yú)君忍不住想分享一個(gè)從來(lái)沒(méi)聊過(guò)的寶貝——

增額終身壽險。

如果一定要買(mǎi)終身壽險，那不妨重點(diǎn)考慮這類(lèi)產(chǎn)品。

3.1 啥是增額終身壽險？

終身壽險大致有兩種，定額終身壽和增額終身壽。

兩者的區別在于：

從上面的對比圖也能看到，增額終身壽前期的身故保障并不是很高，但隨著(zhù)時(shí)間的記錄，保額會(huì )開(kāi)始陡增，并且在后期越來(lái)越高。

與傳統的定額終身壽相比，它的儲蓄性質(zhì)確實(shí)更強，更招人待見(jiàn)。

3.2 有啥特點(diǎn)？

• 保額穩定增值

目前比較常見(jiàn)的增額終身壽險，保額增長(cháng)大概在每年3.5%左右，比如【信泰如意尊】這款產(chǎn)品，保額每年以3.5%復利增額，一直持續終身。

3.5%的復利，聽(tīng)上去不高，但把時(shí)間拉長(cháng)來(lái)看，財富積累就很?chē)樔肆耍?/span>

而且，增額終身壽險的復利率是寫(xiě)進(jìn)合同，相當于一份“會(huì )長(cháng)大的存款”，剛性?xún)陡?，一定?huì )兌現。

• 現金價(jià)值增長(cháng)快

假設【信泰如意尊】，選擇5年的繳費期限，那么在第7年的時(shí)候，現金價(jià)值就已經(jīng)能超過(guò)已交保費了。

相當于后面的全是白賺，你說(shuō)香不香？

所以現在很多人考慮養老問(wèn)題、子女教育，甚至財富傳承，都會(huì )第一時(shí)間想到它。

• 領(lǐng)取靈活

可能有的人想不明白：壽險不是要身故后才能賠嗎，怎么還說(shuō)它能用來(lái)養老呢？

這是因為，終身壽險的領(lǐng)取方式一般有兩種：

• 被保人身故/全殘

• 減保取現/退保

只要符合減保規則，咱們就可以在有需要的時(shí)候，申請減保，把錢(qián)取出來(lái)，從而達到領(lǐng)取教育金、養老金的效果。

領(lǐng)取還是相當靈活的。

對于絕大部分普通人來(lái)說(shuō)，一份定期壽險已經(jīng)夠用了，但如果你有教育金、養老金的規劃需求，或者想要給孩子留筆錢(qián)，那增額終身壽險確實(shí)是個(gè)不錯的選擇。

3.3 保魚(yú)君最后的碎碎念

去年年底開(kāi)始，高利率的年金險紛紛被下架。

現在的年金產(chǎn)品，預定利率都不會(huì )超過(guò)3.5%了，所以不少人就把目光投向了增額終身壽險。

但保魚(yú)君還是那句話(huà)，如果重疾險、醫療險這類(lèi)保障型的保險還沒(méi)配齊，就先不要考慮終身壽險了。

“保人”永遠比“保錢(qián)”重要??！