不知道大家在買(mǎi)保險的時(shí)候，有沒(méi)有被這些五花八門(mén)的服務(wù)吸引：

比如生病了能夠讓你不用排隊快速住院，社保不能報銷(xiāo)的藥品醫療險給你解決…

這些聽(tīng)起來(lái)非常誘人的服務(wù)，就是我們今天要聊到的主角——增值服務(wù)。

• 增值服務(wù)到底是啥？
• 為什么說(shuō)它只是“錦上添花”？
• 保魚(yú)君的碎碎念

01 /

增值服務(wù)到底是啥?

其實(shí)呀，增值服務(wù)就是保險公司在承諾基礎保障的同時(shí)，給我們的一些福利。

各大保險公司都想在激烈的市場(chǎng)競爭中脫穎而出，所以在增值服務(wù)上也花了不少心思。

保魚(yú)君用表格給大家總結了一下，看看增值服務(wù)大概都是什么樣子的：

其中醫療服務(wù)我們用得比較多，屬于比較重要的一部分。

接下來(lái)，保魚(yú)君就來(lái)盤(pán)點(diǎn)一下大家平時(shí)都很關(guān)心的幾種增值服務(wù)，它們各自都有什么優(yōu)缺點(diǎn)。

1.1 就醫綠色通道

但凡自己或親人去醫院看過(guò)病的朋友都知道，掛號排隊、找專(zhuān)家治療、預約手術(shù)這些有多費勁。

我們國家人口多，醫療資源非常緊張，“看病難”一直是社會(huì )中普遍存在的問(wèn)題。

于是很多保險公司就和各大醫院建立合作，想為大家提供的一種更加方便快捷的就醫渠道，這就是綠通。

綠通的具體內容可以看下面這張表格:

有了這些服務(wù)，就相當于擁有了看病方便的“特權”：

比如可以不用再排那么長(cháng)的隊去辦理各種手續，就能夠快速接受治療；

不需要再擠破頭只為掛個(gè)專(zhuān)家號，就有專(zhuān)業(yè)的醫生負責給我們實(shí)施手術(shù)、進(jìn)行復診；

還有各種康復理療、營(yíng)養方案和檢查加急……平時(shí)就醫時(shí)可能遇到的困難，保險公司都替我們想到了。

總而言之，綠通可以解決我們“看病難”的問(wèn)題。

1.2 費用墊付/費用直付

一般來(lái)說(shuō)，醫療險報銷(xiāo)是要在我們治療結束之后，拿著(zhù)發(fā)票去找保險公司理賠的。

但如果我們一下子拿不出來(lái)那么多錢(qián)看病怎么辦？

保險公司也考慮到了我們的難處，推出了墊付/直付這種增值服務(wù)。

墊付：保險公司先給一筆錢(qián)，幫忙墊著(zhù)醫療費，讓你應急用，出院后我們還是要自己去走理賠程序的。

直付：醫院替病人跟保險公司交涉保險理賠手續，保險公司直接把錢(qián)打給醫院，用來(lái)結算醫療費。

需要注意的是，直付過(guò)程中，不歸保險公司管的醫療費用，他們還是會(huì )聯(lián)系你補交余額。

有了這項增值服務(wù)之后，我們就可以提前使用百萬(wàn)醫療的保額來(lái)治病，而不是放著(zhù)一大筆錢(qián)沒(méi)法用，還要為高昂的治療費發(fā)愁。

1.3 外購藥報銷(xiāo)

外購藥指的是，自己治病的醫院里沒(méi)有，需要去其他藥店或醫院購買(mǎi)的藥。

比如治療乳腺癌的特效藥“郝賽汀”，它的治療效果非常好，價(jià)格自然會(huì )很貴，每月大約要花2.5萬(wàn)。

并且它很難在醫院里買(mǎi)到，只能自己去其他地方購買(mǎi)，這部分費用醫保是不給報銷(xiāo)的。

而一些醫療險也不負責報銷(xiāo)，因為醫療險只報銷(xiāo)在就診醫院支付的費用，不在這個(gè)醫院花的錢(qián)就不在保障的范圍內。

看過(guò)《我不是藥神》的朋友，應該會(huì )對電影里幾萬(wàn)塊錢(qián)一瓶的“天價(jià)藥”印象深刻，這其實(shí)就是需要我們自掏腰包的外購藥。

治得起病卻吃不起藥，很多家庭因此傾家蕩產(chǎn)，這不是虛構情節，而是每天都在上演的事實(shí)。

附加了外購藥這項增值服務(wù)之后，醫療險就會(huì )幫我們報銷(xiāo)昂貴的外購藥費用。

1.4 總結一下

這些增值服務(wù)中，保魚(yú)君覺(jué)得最重要的要屬費用墊付/直付和外購藥了。

費用墊付/直付能可以緩解我們的燃眉之急，而外購藥報銷(xiāo)能為我們省不少錢(qián)。

說(shuō)了這么多，那是不是增值服務(wù)越多，這款保險產(chǎn)品就越好呢？我們接著(zhù)往下看。

02 /

為什么說(shuō)它只是“錦上添花”?

雖然增值服務(wù)確實(shí)會(huì )讓人安心很多，但它并不是我們判斷產(chǎn)品好壞的主要標準，只起到了錦上添花的作用。

原因有以下幾點(diǎn)：

2.1 沒(méi)有寫(xiě)進(jìn)合同

很多產(chǎn)品的增值服務(wù)并沒(méi)有白紙黑字地寫(xiě)進(jìn)產(chǎn)品條款里，這也就意味著(zhù)沒(méi)有法律的強制約束。

可能現在的服務(wù)是這樣的，但以后會(huì )不會(huì )變呢？不知道，畢竟合同里沒(méi)說(shuō)。

那咱到底能真不能真正高枕無(wú)憂(yōu)，保魚(yú)君也不敢打保票~

2.2 存在隱形門(mén)檻

增值服務(wù)到位了，但能不能用得上卻要另說(shuō)，因為有些增值服務(wù)是存在著(zhù)隱性門(mén)檻的。

比如，大部分綠通對于醫院有限制，只有在跟保險公司合作的醫院里才能享受綠通。

如果自己接受治療的醫院不在合作范圍內，綠通服務(wù)也是用不了的。

費用墊/直付服務(wù)同樣也是在規定的醫院才可以使用。

2.3 有其他的替代品

有增值服務(wù)當然很好，但也并不是非它不可，因為我們可以找到替代品。

如果你看上一款各項保障都不錯的百萬(wàn)醫療，卻偏偏不保外購藥，那么我們也可以花幾十塊單獨買(mǎi)一份外購藥保險，這樣就彌補了這個(gè)缺口。

假如說(shuō)墊付、直付都沒(méi)有，重疾險也能幫我們度過(guò)難關(guān)。

因為重疾險理賠時(shí)，保險公司會(huì )直接把錢(qián)直接打到我們賬上，怎么用就是我們自己的事了。

這時(shí)候用重疾險保額來(lái)付醫療費，也能給我們救急。

2.4 基礎保障才是王道

對我們來(lái)說(shuō)保障當然是覆蓋得越全面越好，但是太過(guò)于追求增值服務(wù)，而忽視了保障內容，那可就得不償失了。

我們買(mǎi)保險，最主要的是看基礎保障。

如果是選醫療險，我們要先看保證續保期夠不夠長(cháng)，健康告知是否寬松等。

如果是買(mǎi)重疾險，就要除了基礎的保額、保障時(shí)間之外，更應該看看有沒(méi)有必要附加豁免、癌癥二次這些附加內容。

保魚(yú)君在 挑選技巧 | 有了幾百塊的醫療險，還需要買(mǎi)幾千塊的重疾險嗎？這篇文章里有詳細介紹，感興趣的朋友可以看看。

如果為了把增值服務(wù)作為購買(mǎi)的標準，那可真是本末倒置了。

03 /

保魚(yú)君的碎碎念

很多朋友在買(mǎi)保險的時(shí)候都會(huì )因為增值服務(wù)糾結，其實(shí)完全沒(méi)必要。

保魚(yú)君幫大家把增值服務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)都列舉出來(lái)了，就是希望大家能更加客觀(guān)地看待它。

好了，今天咱們就聊到這里，大家對于買(mǎi)保險還有什么疑問(wèn)嗎？歡迎在留言區和保魚(yú)君探討