保險并不高尚，保險只是金融產(chǎn)品，保險只是用來(lái)解決問(wèn)題的工具。保險的險種就像交通工具，要去的地方不同，去的方式也就不一樣了。

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不同的保險作用不同

1.1 3句話(huà)讀懂意外險

意外險就像人的內衣褲，是每個(gè)人必備的

意外的意思是：

“上午活蹦亂跳，下午就出事了”、

“要么不發(fā)生，發(fā)生一般很?chē)乐?rdquo;、

“不可逆。生病還有好的一天，意外未必”

意外概率低，和年齡健康關(guān)系不大，所以意外險價(jià)格便宜，賠付很高

1.2 3句話(huà)讀懂重疾險

重疾險是一種準備。

健康時(shí)給生病時(shí)做的準備

年輕時(shí)給年老時(shí)做的準備

所以不要問(wèn)要不要買(mǎi)，這是你自己做不做準備的選擇

重疾險除了你挑它，它也挑你。

亞健康了，再有錢(qián)可能也買(mǎi)不了重疾險；

越年輕越劃算，所以有能力趁早滿(mǎn)額規劃

重疾險最高發(fā)最高理賠疾病已被保監會(huì )統一收錄在前25種大病之中，而價(jià)格才是要千對萬(wàn)比的

1.3 3句話(huà)讀懂壽險

在賺錢(qián)的人要買(mǎi)，這輩子還有沒(méi)賺完的錢(qián)要買(mǎi)，有房貸車(chē)貸債務(wù)的要買(mǎi)

壽險不是留遺產(chǎn)，它不干這個(gè)活，所以保到退休就好

壽險比意外多一個(gè)疾病保障，但意外險替代不了壽險

1.4 3句話(huà)讀懂醫療險

醫療險只解決合理必要醫療費用，保險公司是要賺錢(qián)的，別高看它，少花錢(qián)多辦事，只緣于你還不懂醫療險

醫療先買(mǎi)社保+重疾，再買(mǎi)商業(yè)百萬(wàn)住院醫療險

醫療險著(zhù)重看它的基礎功能，即保費和保額，不要看墊付

1.5 3句話(huà)讀懂防癌險

防癌險作為亞健康投不了重疾險，和加保的首選

防癌險額度買(mǎi)不高，費用夠就保終身

保額比賠幾次重要

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不同的年齡該買(mǎi)不同的保險

2.1 小孩買(mǎi)3險種

意外險：小孩好動(dòng)，自我保障意識弱，買(mǎi)一個(gè)大人放心，小孩有保護

重疾險：小孩得重疾的概率不高，但一旦生病，年輕的爸爸媽媽經(jīng)濟上很難打贏(yíng)這場(chǎng)仗

醫療險：感冒發(fā)燒買(mǎi)國家少兒醫保，怕住院買(mǎi)商業(yè)住院醫療

2.2 大人買(mǎi)4險種

意外險：意外人人平等，長(cháng)的美躲不了，很有錢(qián)躲不了。

想想每輛車(chē)都有保險，人若比車(chē)貴，就也應該有

重疾險：一旦得重疾，3年無(wú)收入，收入會(huì )停，家庭不會(huì )停。

孩子要養，房貸要還，重疾險本質(zhì)上不是解決醫療費用，是解決大病時(shí)的經(jīng)濟來(lái)源

壽險：只賠身故和全殘。

有家庭責任的，有這輩子還沒(méi)賺完錢(qián)的，就需要壽險

（溫馨提醒：壽險建議保到退休）

醫療險：醫療險會(huì )停售，不要寄予厚望。

50歲以?xún)柔t療險是備選，但你仍然需要

2.3 老人買(mǎi)3險種

意外險：老人并沒(méi)有意外更高發(fā)，但也沒(méi)有更低，人人都應該有意外險而已

防癌險：中國每天1萬(wàn)人確診癌癥，每分鐘7人。40歲后發(fā)病率快速上升，80歲達到高峰

醫療險：生、老、病，人生常態(tài)，老年人但凡能有資格買(mǎi)醫療相關(guān)的保險，總是好的

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保險方案是怎么來(lái)的

3.1 3原則

1. 什么年齡就配置什么險種

2. 年收入10%作為保費，10倍年收入作為保額

3. 選產(chǎn)品就問(wèn)兩點(diǎn)：保的全不全，性?xún)r(jià)比高不高

保魚(yú)君：

保險是金融產(chǎn)品，保險是合同制金融產(chǎn)品，什么叫幫你選產(chǎn)品做方案？

專(zhuān)業(yè)搭配你應該擁有的險種
跳出一家保險公司，站在成百公司上千產(chǎn)品中，幫你選“保的全”，“價(jià)格低”，“地域符合”的產(chǎn)品
3結合你的需求，幫你調整，也幫你認知保險。
要不要選大公司？要不要多次賠付？我專(zhuān)業(yè)地教你，最后你自己來(lái)定

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保險產(chǎn)品是怎么選出來(lái)的

意外險：一年期不二選擇。關(guān)注身故保額和意外醫療，有猝死保障也是優(yōu)勢

重疾險：按需求按健康按年收入來(lái)選擇重疾險，小孩費用低帶身故保障的更有優(yōu)勢。然后重疾險要關(guān)注保額和保費的杠桿比

壽險：關(guān)注價(jià)格和免責條款

醫療險：優(yōu)先有社保，然后優(yōu)先住院百萬(wàn)醫療

防癌險：建議保終身，優(yōu)先保額再論賠付次數

無(wú)論公司和產(chǎn)品

買(mǎi)或不買(mǎi)保險

你都應該知道

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保險理賠難不難？

5.1 保險是合同制金融產(chǎn)品。

保什么，不保什么，理賠流程怎么樣，幾天能賠下來(lái)，都寫(xiě)在合同里

2. 保險受保監會(huì )監管。

所有產(chǎn)品上市前，合同條款必須保監會(huì )審批，且在保監會(huì )備案。所以保險并不存在消費者、業(yè)務(wù)員口中所謂的坑

3. 保險理賠用數據說(shuō)話(huà)。

保險的獲賠率，無(wú)論大小公司都在95%~99%以上，100份保險只有兩三個(gè)人是賠不下來(lái)的，主因是帶病投保和業(yè)務(wù)員誤導。

理賠時(shí)效數據是交完理賠資料，平均3天左右出理賠結果

總結：保險公司理賠的原則是6個(gè)字“不惜賠，不濫賠”。

第1、保險產(chǎn)品是年薪百萬(wàn)的精算師按人的生命周期表和出險率算出來(lái)的，保險本質(zhì)是健康的時(shí)候買(mǎi)，老了生病賠，所以保險公司是不會(huì )虧的，它沒(méi)有必要刁難消費者。

第2、是保險公司也不會(huì )濫賠，它是有合同條款的

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保險公司靠不靠譜？

保險公司注冊資金2億級起步，而它的注冊成立是要銀保監會(huì )審批審核的。

關(guān)心保險公司，無(wú)非兩個(gè)問(wèn)題。

保險公司會(huì )不會(huì )倒閉？
怕某保險公司理賠難
第一，保險法第92條明確規定，保險公司經(jīng)營(yíng)不善倒閉，一定會(huì )有下一家保險公司承接它的保險業(yè)務(wù)責任。

也就是說(shuō)，保險公司即使倒閉，消費者的保單責任仍會(huì )兌現

第二，保險理賠是看條款，不是看公司。

如有分歧，或者協(xié)商，或者訴訟，公司口碑并不左右理賠與否

總結：保險之所以讓人放心不是“保險公司”四個(gè)字，保險之所以讓人放心，因為它是合同制的，因為它有保險法的保護和保監會(huì )的監管

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投保建議

交費期限：長(cháng)期險，如重疾險、壽險等，交費期限選最長(cháng)。

1.中途出險可豁免保費；

2.錢(qián)有時(shí)間價(jià)值，越長(cháng)交費期實(shí)質(zhì)上越劃算；

3.交費越長(cháng)，單年度保費越低，越容易做高保額

保障期限：首次買(mǎi)重疾險建議保終身，壽險保到退休

保費建議：年收入10%作為保費支出，隨年齡上漲，支出比可往上升

保額建議：保險屬于私人財產(chǎn)，保額應該匹配自己身價(jià)。隨年齡上升，重疾和醫療保額需要更多。但不應造成經(jīng)濟負擔，而要選擇性?xún)r(jià)比產(chǎn)品

以上5步，建議閱讀產(chǎn)品方案前須知。

愿，帶你進(jìn)入一次專(zhuān)業(yè)的保險體驗。