很多人把兩年不可抗辯條款當做“免死金牌”，從而投保時(shí)不如實(shí)進(jìn)行健康告知，這樣做對嗎？保魚(yú)君今天就來(lái)講講，“兩年不可抗辯條款”到底是什么！

本文分為兩塊：

什么是不可抗辯條款？
兩年后會(huì )賠嗎？

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什么是不可抗辯條款？

“不可抗辯條款”，又稱(chēng)不可爭議條款，即保險合同生效滿(mǎn)一定期限（一般為2年）以后，保險公司不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險公司應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

根據國家規定，不可抗辯條款有以下幾點(diǎn)要注意！

如果投保沒(méi)有如實(shí)履行健康告知，保險公司在知道此事之后的三十天內，有權解除合同，超過(guò)三十天后就沒(méi)有解除權了。

合同成立兩年之后，保險公司不得解除合同，出險照常理賠。

如果保險人在合同訂立時(shí)，已經(jīng)知道投保人沒(méi)有如實(shí)告知，那么之后也無(wú)權解除合同，出險照常理賠。

這就是兩年不可抗辯條款，投保人沒(méi)有如實(shí)進(jìn)行健康告知，只要合同生效超過(guò)兩年，保險公司都不能再予以追究。

兩年不可抗辯條款是基于維護保險公司和消費者雙方利益而設定的，既給了保險公司及時(shí)補救的權力，也給了我們充分享受保障服務(wù)的權力。

但如果是這些情況，即使是不可抗辯條款，保險公司也不會(huì )賠的！大家要注意！

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兩年后就會(huì )賠嗎？

兩年不可抗辯條款并不是萬(wàn)能的，保險公司會(huì )判斷你是否為蓄意騙保，不同的案例最后的理賠結果可能會(huì )有所差異。

因未如實(shí)告知而造成的理賠糾紛，在法庭判定的時(shí)候，需要先由保險公司進(jìn)行舉證，證明投保人蓄意隱瞞。如果無(wú)法舉證，則判定理賠。如果舉證有效，則再由消費者進(jìn)行舉證，證明自己不是蓄意騙保。最后的判定的結果是由雙方拿出的證據而定的。

2.1 投保時(shí)未發(fā)病

投保時(shí)只是隱瞞了身體有某種疾病隱患，但并未發(fā)生保險事故。這種情況下，過(guò)了兩年抗辯期之后，保險公司即使查出來(lái)投保人未如實(shí)告知，也要照常理賠。

假如A先生有吸煙史，但在重疾險的健康告知時(shí)予以否認。5年后，A先生因長(cháng)期吸煙患上肺癌，雖然當時(shí)他隱瞞了自己的吸煙史，但因已過(guò)兩年抗辯期，保險公司應給付基本保險金。

2.2 投保前已發(fā)病

投保時(shí)，被保險人已經(jīng)發(fā)生保險事故，但卻故意隱瞞，在兩年抗辯期結束后申請理賠，這種情況下保險公司依舊是有權力拒絕并解除合同的。

身體隱患會(huì )增加風(fēng)險幾率，但也不代表一定就會(huì )出險。

假如A先生已經(jīng)患上肺癌，保險事故已經(jīng)發(fā)生，但他在投保時(shí)蓄意隱瞞，即使過(guò)了兩年期限，保險公司依舊是不予理賠的，因為在這種情況下簽訂的保險合同是無(wú)效的。

舉一個(gè)極端的例子：如果給一個(gè)已經(jīng)死亡的人購買(mǎi)壽險，這份合同能生效嗎？

2.3 兩年內發(fā)病，兩年后申請理賠

還有一種情況，就是被保險人隱瞞了身體狀況，并在兩年期限內發(fā)生保險事故，但他沒(méi)有及時(shí)報案，而是等到兩年抗辯期結束后，才向保險公司申請理賠。這種情況下，如果保險公司有足夠的證據，證明被保險人是在兩年之內患病的，那么即使你過(guò)了兩年抗辯期，也依舊得不到理賠。

假如A先生隱瞞了自己曾因肺炎住院的病史，并在合同生效一年后患上肺癌。但他有意欺瞞拖延，等過(guò)了兩年之后，根據兩年不可抗辯條款，向保險公司申請理賠。

只要保險公司有足夠的證據證明他蓄意隱瞞事實(shí)（實(shí)際上病史也是能查到的），甚至資料造假，保險公司仍有權解除合同。

一份保險合同的簽訂，應當建立在雙方誠實(shí)守信的前提之下，法律不會(huì )保護一個(gè)欺騙者，更不會(huì )成為欺騙者行騙的工具。保魚(yú)君雖然希望大家都能順利投保，獲得保障，但是如實(shí)進(jìn)行健康告知也是我們應當遵守的原則。誠信做人同樣重要。

世界上沒(méi)有完美的保險，根據自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個(gè)產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。保魚(yú)君只撥開(kāi)云霧，給粉絲們看保險的“日月”。