買(mǎi)貴了保險，買(mǎi)錯了保險，資金周轉不開(kāi)，保險產(chǎn)品升級換代了，原先的保障過(guò)時(shí)了，家庭經(jīng)濟壓力大不想繳費了等等，多保魚(yú)每天都會(huì )收到這樣的咨詢(xún)“我要退保嗎？”

今天多保魚(yú)就來(lái)說(shuō)下退保這件麻煩事。

退保怎么退

退保簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是買(mǎi)了東西反悔了，想退貨。說(shuō)正規一點(diǎn)就是：合同還沒(méi)履行完時(shí)，投保人向保險公司申請，解除雙方因合同確定的法律關(guān)系。

退保也需要按流程走的，不同的時(shí)間退保，退回來(lái)的錢(qián)也是不一樣的。退保相當于違約，如果要提前終止，就要有承擔一定損失的準備。

退保分兩種

第一種：猶豫期內退保

猶豫期退保的話(huà)，保險公司扣工本費后退還所交的保費。

猶豫期也就是說(shuō)買(mǎi)完產(chǎn)品后前十天或者前二十天可以無(wú)理由退貨，大多數長(cháng)期險產(chǎn)品的猶豫期約為10-20天。

第二種：猶豫期后退保

過(guò)了猶豫期，投保人再提出解約申請，保險公司接到申請后30天內退還保單現金價(jià)值。

保單前幾年現金價(jià)值是非常低的，尤其是首年，扣完各種費用后能退回來(lái)的錢(qián)也就沒(méi)多少了。

現金價(jià)值到底有多低呢？接下來(lái)多保魚(yú)來(lái)盤(pán)點(diǎn)下退保帶來(lái)的損失。

退保帶來(lái)的損失

經(jīng)濟損失

一般來(lái)說(shuō)，超過(guò)猶豫期的退保，之前交的保費只有一部分能拿回來(lái)，也就是保單的現金價(jià)值。

保單里都有現金價(jià)值表，一般現金價(jià)值隨著(zhù)繳費時(shí)間的增長(cháng)而增長(cháng)。也就是退保越早，得到的退保金就越少。

給大家列一張現金價(jià)值表：

按上面表格所列，第一年退保的話(huà)，交了10660元，最后能拿回來(lái)的只有850元，大虧啊。

退保后喪失原有的保障

未來(lái)的風(fēng)險是不可預估的，退保后，就失去了保障，不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一，疾病和意外是不挑時(shí)間的。

而且上一份保險退保了，重新投保別的產(chǎn)品，那么新的保險是有等待期的，在等待期間出險了保險公司是不賠的，這一段時(shí)間我們的風(fēng)險是處于脫離保障的狀態(tài)。

重新投保，可能會(huì )面臨新的狀況

隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，我們的身體機能逐漸下降，身體健康狀況也有可能出現異常。

這個(gè)時(shí)候重新投保，不僅會(huì )面臨保費增加的風(fēng)險，還有可能會(huì )因為身體出現的某些狀況而影響投保，失去保障。

什么情況下考慮退保

不同人對風(fēng)險和損失的感知的不同，需求不一樣產(chǎn)品自然就不一樣，一般是以下幾種情形會(huì )考慮退保：

買(mǎi)錯了產(chǎn)品

舉個(gè)例子，A本來(lái)想買(mǎi)一份重疾險，結果因為對保險了解的不夠，最后買(mǎi)了一款沒(méi)有健康保障的理財險，花了錢(qián)又沒(méi)有疾病保障，這就是非常典型的買(mǎi)錯了險種。

如果家庭經(jīng)濟條件寬裕的話(huà)，直接再買(mǎi)一份重疾險補充風(fēng)險保障就好了。

但家庭經(jīng)濟壓力很大，可支配的錢(qián)不多，就只能考慮退保重新買(mǎi)保障型產(chǎn)品了。

預算分配不合理

舉個(gè)例子，如果家庭購買(mǎi)保險的最高預算是1萬(wàn)的話(huà)，給孩子買(mǎi)保險花了7000，然后只3000給家庭經(jīng)濟支柱配置保險產(chǎn)品，那么就可能分配不合理了。

購買(mǎi)保險的第一原則，一定是先大人后小孩，小孩子生病了，大人可以?huà)赍X(qián)給他們治??；可如果大人生病了，孩子支撐不起這個(gè)家庭的重擔??！

在沒(méi)有多余預算讓大人購置充足的保險的情況下，就只能先把小孩子的保單退了，換成定期產(chǎn)品，而把預算大頭留給大人。

多保魚(yú)再次提醒，退保只退還保單現金價(jià)值，而且前幾年非常低，損失會(huì )比較大。除非感覺(jué)經(jīng)濟壓力非常大，否則不要輕易退保。

怎么讓損失降低

除了退保以外，還有什么方式可以減輕家庭經(jīng)濟壓力呢？

減額繳清

買(mǎi)錯了產(chǎn)品，預算分配不合理或者保障非常低，保費對家庭經(jīng)濟壓力大時(shí)都可以考慮減額繳清：

減額交清：指因為不想再繳費或者不能再繳費，可以在將保單的現金價(jià)值轉變?yōu)楹笃诒Ｕ纤璧谋ＹM，保額同比降低，保障將繼續享有。減額交清后，以后不必再繼續繳費。

通俗一點(diǎn)就是：保單現金價(jià)值作為一次交清的保費，然后保額相應減少，保障繼續。

比如基本保額是50萬(wàn)，把保單現金價(jià)值作為一次性交清的保費后，保額可能變成了5萬(wàn)（保額主要是根據當時(shí)的保單現金價(jià)值來(lái)決定的），保單還繼續有效。這樣的話(huà)不僅可以及時(shí)止損，還可以繼續享受保障。

補充保障

如果保單還可以接受，比如產(chǎn)品還不錯，就是保額偏低；同時(shí)對家庭經(jīng)濟壓力不太大（比如年保費一兩千）的話(huà)，也不用急著(zhù)退保，可以根據家庭需求再購置其他的產(chǎn)品進(jìn)行補充。

例如：

如果已經(jīng)購買(mǎi)了一份15萬(wàn)的終身重疾險，可以考慮再購買(mǎi)一份30萬(wàn)的、無(wú)輕癥、無(wú)身故的純重疾險作為補充。

值得注意的一點(diǎn)是：如果已經(jīng)決定退保了，重新投保是有等待期的，為了避免風(fēng)險無(wú)保障，所以退保前，我們需要提前買(mǎi)好新的保險，并在等待期結束后再退保。

多保魚(yú)總結

隨意而任性的退保是一件很不劃算的事情，生活水平的不斷提高，我們對風(fēng)險保障也越來(lái)越看重，小額的投入能有高額保障，是不錯的一種選擇。

不可預測的事情太多了，生命禁不起風(fēng)險，但是生活一直在繼續。投保，是規避風(fēng)險的一種選擇，需謹慎對待，退保更是需要慎重考慮，三思而行。