重疾險是投保時(shí)最令人頭疼的險種了，它的保障內容比較多，同樣的坑也很多。并且重疾險大多是長(cháng)期型產(chǎn)品，買(mǎi)一份要保好幾十年的，如果稀里糊涂就買(mǎi)了，之后遇到問(wèn)題可就麻煩了。

為了避免大家少走彎路，多保魚(yú)結合了自己的經(jīng)歷，以及每天收到的保險咨詢(xún)，總結了以下幾個(gè)購買(mǎi)重疾險的常見(jiàn)誤區：

誤區1：疾病種類(lèi)越多越好

“這個(gè)產(chǎn)品疾病只有70種，XX產(chǎn)品疾病有100種呢！”

“疾病種類(lèi)只有80種夠不夠？”

這是初涉保險時(shí)最容易出現的疑問(wèn)，有些朋友以為疾病種類(lèi)越多，保障范圍越廣，理賠時(shí)更好理賠。事實(shí)上，疾病種類(lèi)數量與一款產(chǎn)品的好壞關(guān)系不大。

保監會(huì )規定重疾險產(chǎn)品必須包含的25種重大疾病，已經(jīng)涵蓋了絕大多數常見(jiàn)疾病，占重疾險理賠的95%左右。而保險公司把其他的不常見(jiàn)疾病添加進(jìn)來(lái)，提高到上百種，也不過(guò)是錦上添花，理賠重心仍在保監會(huì )規定的25種重大疾病里。

另外，除了疾病種類(lèi)的數量以外，其實(shí)我們真正應該關(guān)注的是對疾病的具體定義。例如同樣急性壞死胰腺炎疾病，不同保險產(chǎn)品在定義上略有出入：

A產(chǎn)品的疾病定義如下：

被保險人必須要接受“開(kāi)腹手術(shù)”才能予以理賠，并且還把“腹腔鏡手術(shù)”除外。

B產(chǎn)品的疾病定義如下：

這款重疾險的疾病定義就比較廣泛，只要進(jìn)行了手術(shù)就能予以理賠，不一定是開(kāi)腹手術(shù)，腹腔鏡手術(shù)同樣也能獲得理賠。

對于疾病定義上面的一些差異，一般消費者在購買(mǎi)保險時(shí)很難發(fā)現，但真正到理賠時(shí)，才會(huì )顯現出來(lái)。

因此，強調重大疾病XX種實(shí)際上意義不大，深究具體的疾病定義才與理賠息息相關(guān)。多保魚(yú)之后會(huì )專(zhuān)門(mén)整理一篇疾病定義分析，幫你挖挖里面有多少坑。

購買(mǎi)重疾險的5大誤區，你別再買(mǎi)錯了

誤區2：賠付次數越多越好

“XX產(chǎn)品只賠了3次，我想要賠5次的。”

有些朋友會(huì )盲目地追求多次賠付，認為賠付次數越多越劃算。而事實(shí)上，理賠次數并不是越多越好。

1、單次賠付和多次賠付

單次賠付：重疾理賠后合同就結束了，保障也沒(méi)有了。

多次賠付：重疾理賠后，合同依舊有效，保障繼續。

相對于單次賠付，多次賠付的意義在于讓保障更加長(cháng)久。因為一旦獲得了重疾理賠，基本上很難再購買(mǎi)其他重疾險產(chǎn)品了，沒(méi)有保險公司愿意接受一個(gè)確診過(guò)重大疾病的客戶(hù)，那么后續的風(fēng)險就無(wú)法得到保障。

多次賠付對于年齡越小的人群意義越大，人生之路還很長(cháng)，多做幾手準備總是好的；而對于年齡較大，例如50周歲的人群來(lái)說(shuō)，身體可能承受不起幾次大病了，那么購買(mǎi)一份單次賠付重疾險就足夠了。

2、多次賠付之間的差別

多次賠付的產(chǎn)品也是各有不同。

跟單次賠付的重疾險相比，2次、3次賠付的產(chǎn)品具有一定的優(yōu)勢，給了未來(lái)更多的保障；

但4次、5次賠付從實(shí)際案例上來(lái)看，跟2次、3次差別并不大。

重大疾病對人體的傷害是非常大的，對于癌癥有“5年生存率”的說(shuō)法，即癌癥經(jīng)過(guò)治療后的5年內，依舊沒(méi)有脫離疾病的威脅；如果5年之內沒(méi)有復發(fā)，那么之后再復發(fā)的可能性就比較低了。

重疾發(fā)病一次就會(huì )給身體帶來(lái)嚴重損傷，就算一生多次患病，但重疾能達到5次的，應該可以被稱(chēng)為醫學(xué)上的奇跡了。

總結一下：多次賠付比單次賠付有一定優(yōu)勢，但多次賠付中的2-3次賠付就已足以應對疾病風(fēng)險，不用追求更高賠付次數了。

誤區3：無(wú)病返本更好

“如果沒(méi)生病，這錢(qián)能退給我嗎？”

“我要是沒(méi)生病，錢(qián)不就打水漂了嗎？”

許多剛接觸保險的朋友還停留在“有病治病，無(wú)病返本”的認知。對于返還型產(chǎn)品，多保魚(yú)也不能說(shuō)它不好，只是說(shuō)它不一定適合你。

從保險公司的角度上來(lái)講，其實(shí)返還的錢(qián)，就是用你每年多交的那部分錢(qián)去做投資，所衍生的收益，羊毛還是出在養身上。并且到期返還的產(chǎn)品，比不返還的消費型產(chǎn)品，價(jià)格要高出一半來(lái)。

從理賠的角度上來(lái)講，返還都是有設定年齡的，比如80歲。如果一旦80歲前出險了，就直接理賠，沒(méi)有返還了，那我們每年多交的錢(qián)也就白交了。這個(gè)效果跟無(wú)返還的保險就是一模一樣的。

綜合來(lái)看，如果不是有特定的需求，例如強制儲蓄等，是沒(méi)有必要購買(mǎi)返還型的產(chǎn)品。

保險公司不是慈善組織，所有產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)精算的。所以，想占保險公司便宜？我看沒(méi)這么容易吧~

誤區4：大保險公司的更靠譜

“有沒(méi)有X安這種大保險公司的產(chǎn)品？”

“這個(gè)保險公司怎么從來(lái)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)？靠不靠譜？”

多保魚(yú)回答：小保險公司也是靠譜的，小保險公司的產(chǎn)品也是可以買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的！

購買(mǎi)重疾險的5大誤區，你別再買(mǎi)錯了

1、小保險公司也靠譜

多保魚(yú)知道許多朋友只是有些顧慮，重疾險是長(cháng)期險，短則二三十年，長(cháng)則保至終身，如果保險公司倒閉了、破產(chǎn)了、賠不起了怎么辦？

大家可以放寬心，以上擔憂(yōu)均不會(huì )發(fā)生。

根據《保險法》規定，經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司是不允許破產(chǎn)的。因此無(wú)論是大保險公司還是小保險公司，都是不會(huì )破產(chǎn)的。

如果保險公司因為資金分立、合并或被依法撤銷(xiāo)了，那么保單也會(huì )由另一家保險公司進(jìn)行兼并、并購，繼續履行保障責任。

如果沒(méi)有保險公司來(lái)接手，保監會(huì )就會(huì )直接指定某家保險公司進(jìn)行兼并。無(wú)論保險公司怎樣折騰，保單的法律效應是不會(huì )改變的，該賠還是得賠。

舉個(gè)栗子：

2010年2月26日，安邦集團收購了瑞福德健康保險股份有限公司，更名為和諧健康保險股份有限公司，繼續履行原瑞福德的保單責任。

另外，保監會(huì )也會(huì )對保險公司進(jìn)行嚴格監管，力保保險公司的償付能力充足，不會(huì )出現“賠不起”的情況。

舉個(gè)栗子：

在今年年初，安邦集團的老總因涉嫌經(jīng)濟犯罪，安邦集團被保監會(huì )監管一年。

在接管后保監會(huì )發(fā)現安邦虛假注資，為確保償付能力充足，維護保險公司的穩定經(jīng)營(yíng)，2018年3月28日，保險保障基金向安邦集團增資608.04億元。

2、不同保險公司的定價(jià)差異

如果多了解了幾個(gè)產(chǎn)品之后，你可能就會(huì )明顯感覺(jué)到，在保障內容差不多的情況下，大保險公司的產(chǎn)品價(jià)格要遠高于小保險公司。

這也是為什么許多朋友對小保險公司存在疑惑的原因：價(jià)格低這么多，是不是產(chǎn)品不好？

實(shí)際上，保險產(chǎn)品的定價(jià)與許多因素有關(guān)，其中有一項就是運營(yíng)成本。

大保險公司規模大，有眾多分支機構，品牌廣告也打得響亮，因此你平時(shí)聽(tīng)說(shuō)得也多。但這些都屬于運營(yíng)成本，成本高了，自然產(chǎn)品定價(jià)也高。

小保險公司因廣告少，節省了運營(yíng)成本，那么產(chǎn)品價(jià)格也可以再降低一些，以尋求市場(chǎng)競爭力。

從理賠的角度上來(lái)講，理賠與保險的保障條款有關(guān)，只要達到了保單上的理賠要求，那么無(wú)論保險公司規模大小，都沒(méi)有權力阻礙理賠。

總的來(lái)說(shuō)：一款保險產(chǎn)品的好壞只跟它的保障內容、保障條款有關(guān)，與保險公司的大小無(wú)關(guān)。

購買(mǎi)重疾險的5大誤區，你別再買(mǎi)錯了

誤區5：保額買(mǎi)10萬(wàn)就好

“我預算有限，先買(mǎi)個(gè)10萬(wàn)就好。”

雖然保險沒(méi)有明確的法律規定要買(mǎi)多少保額，但每次看見(jiàn)這些購買(mǎi)低保額的朋友都有點(diǎn)心痛，更別說(shuō)多保魚(yú)還遇到過(guò)購買(mǎi)1萬(wàn)保額的人。

保額要買(mǎi)多少？首先您得先想一想生一場(chǎng)大病需要花多少錢(qián)。

我們購買(mǎi)保險的目的，就是希望當風(fēng)險來(lái)臨時(shí)，我們有足夠的資本去維護自己的家庭。如果購買(mǎi)的保額不夠，無(wú)法彌補風(fēng)險帶來(lái)的損失，到時(shí)候受傷的還是自己身邊最親近的人。

據不完全統計，現在對于癌癥的治療費用，保守估計在20萬(wàn)-30萬(wàn)。這還只是治療費用，還不包括營(yíng)養費、誤工費等其他費用。

癌癥治療是一個(gè)長(cháng)期過(guò)程，即使治好了也有復發(fā)的風(fēng)險。即使出院了，也不能馬上去工作，需要繼續休養、定期復查等。

因此，如果罹患一場(chǎng)癌癥，我們所需要的費用應遠不止這二三十萬(wàn)。

如果想要尋求更好的治療，那至少要50萬(wàn)；

如果想要出國治療，準備100萬(wàn)可能都不夠。

因此多保魚(yú)的意見(jiàn)是：

在購買(mǎi)重疾險時(shí)，最低保額應當是30萬(wàn)，至少要達到最基本的治療標準。

當預算充足時(shí)可以保額再往上疊加，如果想要覆蓋治療費用損失和生活開(kāi)銷(xiāo)上的損失，購買(mǎi)50萬(wàn)保額左右是比較建推薦的選擇。

如果現在的預算實(shí)在緊張，可以適當縮短保障期限。例如先購買(mǎi)足夠保額的定期重疾險，等未來(lái)經(jīng)濟收入好轉了再入手終身型重疾險；

若保障30年預算太大，可先選擇保障10年、20年，緩解經(jīng)濟壓力。

多保魚(yú)的嘮叨

購買(mǎi)重疾險是一項腦力活，但如果買(mǎi)好了，未來(lái)將受益匪淺。

所以，在購買(mǎi)保險之前，一定要先樹(shù)立好正確的保險觀(guān)念，不偏聽(tīng)、不偏信、不盲目、不盲從，才能拋開(kāi)偏見(jiàn)，找到適合自己的保險產(chǎn)品。