對于泰康尊享（ABCD）系列，有些人會(huì )比較懵，其實(shí)通過(guò)上市時(shí)間可以分出個(gè)大概：

泰康尊享A（2015年）

泰康尊享B（2016年）

泰康尊享C（2017年）

泰康尊享B+（2018年）

泰康尊享D（2019年）

當然，上述的產(chǎn)品又可以分為多個(gè)版本。

健康尊享D醫療險是一款年度保額會(huì )長(cháng)大的百萬(wàn)醫療產(chǎn)品，在主要保障上與市場(chǎng)一般的百萬(wàn)醫療險基本保持一致；

主要是分為計劃一與計劃二，兩者最大的區別則是一個(gè)不含國際醫療和特需部，一個(gè)則包括國療和特需。

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產(chǎn)品解析

1.1 亮點(diǎn)：補充報銷(xiāo)

大家都知道：百萬(wàn)醫療險之所以便宜，是因為有1萬(wàn)塊錢(qián)免賠額，然而很多人不知道免賠額的計算方式。

舉個(gè)例子，小明住院花了4萬(wàn)，醫保報銷(xiāo)了2萬(wàn)，百萬(wàn)醫療險該賠付多少？

大多數百萬(wàn)醫療險合同都會(huì )這樣寫(xiě)：被保險人通過(guò)社會(huì )醫療保險和公費醫療保險獲得的補償，不可用于抵扣免賠額。

因此，賠付1萬(wàn)元（4萬(wàn)-2萬(wàn)-1萬(wàn)）。

健康尊享D的條款則寫(xiě)的很復雜：

下面還有一句話(huà)：

總結下來(lái)就是：醫?？梢缘挚勖赓r額，免賠額取下面兩者中較大者：

1萬(wàn)塊錢(qián)

醫保已經(jīng)報銷(xiāo)的額度。

這樣算下來(lái)，可以報銷(xiāo)2萬(wàn)（4萬(wàn)-2萬(wàn)）。

不論什么情況，都比普通百萬(wàn)醫療險賠付的更多，最多多賠付1萬(wàn)元。

1.2 槽點(diǎn)

• 保額低

以計劃一為例，普通醫療額度50萬(wàn)，重疾醫療100萬(wàn)，合計也就150萬(wàn)。

各項保障責任還設了限額，如圖：

比如門(mén)診透析最多報銷(xiāo)20萬(wàn)，腫瘤放化療最多報銷(xiāo)20萬(wàn)。

尊享e生，普通醫療300萬(wàn)，重疾醫療300萬(wàn)，累計600萬(wàn)，更不會(huì )對單項保障限額，差距懸殊。

剛投保時(shí)，保額只有150萬(wàn)，不過(guò)這款產(chǎn)品有無(wú)理賠優(yōu)待：未發(fā)生理賠，重疾保額每年上漲10萬(wàn)，普通醫療上漲5萬(wàn)，最多翻倍。

也就是說(shuō)，10年內沒(méi)有理賠的話(huà)，重疾醫療保額可以上漲到200萬(wàn)，普通醫療上漲到100萬(wàn)。

就作為長(cháng)期續保乃至終身的百萬(wàn)醫療險來(lái)看，其保額存在不足的隱患，畢竟醫療通脹的幅度達到了驚人的10%/年。

• 不支持院外藥品報銷(xiāo)

根據2.8免責條款第3條：

醫院外的藥店買(mǎi)的藥，不予報銷(xiāo)。

這些年，雖然醫保局將抗癌靶向藥納入了醫保報銷(xiāo)范圍內，仍然一藥難求，醫院藥房很難買(mǎi)到抗癌藥。

在「與癌共舞」網(wǎng)絡(luò )論壇的一份調查中顯示，截止到2018年12月16日，504個(gè)癌癥患者中，有53.4%的患者透露，醫院已經(jīng)明確表示不進(jìn)醫?？拱┧?。

而抗癌藥著(zhù)實(shí)昂貴，治療肺癌的特效藥可瑞達每月花費51194元，治療乳腺癌的特效藥愛(ài)博新每月花費29800元。

另外，癌癥的治療周期很長(cháng)，沒(méi)個(gè)三年五載很難痊愈，試問(wèn)幾個(gè)家庭能自費吃得起3-5年的抗癌藥呢？

這是個(gè)很致命的問(wèn)題。

• 捆綁銷(xiāo)售

如果想單獨擁有泰康尊享D，對不起不可以！你只能購買(mǎi)泰康的重疾險或者是年金保險。

百萬(wàn)醫療險市場(chǎng)上，可以單獨購買(mǎi)的醫療險很多，保障責任更好，保費也不高。

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總結

我們選擇百萬(wàn)醫療險，不僅要看保障責任、價(jià)格、免責條款、續保條款等常規內容，還要看產(chǎn)品的穩定性，也就是產(chǎn)品的續保條件還有停售風(fēng)險。

產(chǎn)品的穩定性誰(shuí)也不能保證。一般來(lái)說(shuō)可以從這幾方面進(jìn)行判斷：銷(xiāo)量是否足夠大、是否優(yōu)足夠多的健康體加入、定價(jià)是否合理、承保公司條件等等。

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