買(mǎi)了意外險，“意外”死亡了保險公司卻不賠？還有這種事情？一位32歲單身女性半夜倒在自家臥室門(mén)口，搶救無(wú)效死亡。買(mǎi)的意外險為什么賠不了？今天小編就來(lái)聊聊意外險為什么不保障猝死？哪些保險保障猝死，一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2018年5月中旬，武漢的劉女士時(shí)年32歲，她在當地的保險公司為自己投保了一份人身意外保險，保額50萬(wàn)。

劉女士平時(shí)喜歡熬夜追劇、玩手機，同年11月份，劉女士半夜突然倒在臥室的門(mén)口，家人發(fā)現后，緊急將人送往醫院。然而，劉女士最終還是沒(méi)能被搶救回來(lái)。劉女士身故后，相關(guān)部門(mén)開(kāi)具了死亡證明。

事后，劉女士的父母在整理她的遺物時(shí)發(fā)現，劉女士曾在5月中旬買(mǎi)過(guò)一份人身意外保險，保險還在保障期內。為此，劉女士的父母趕緊帶著(zhù)自己女兒的保單向保險公司申請理賠。然而，卻遭到了保險公司的拒絕。保險公司表示，劉女士雖然買(mǎi)了意外險，但是只有劉女士的父母提供明確的證據證明劉女士是因為意外死亡的，才能理賠。

一邊是失去獨生女的悲痛心情，一邊是保險公司的拒賠，劉女士的父母認為應該奪回女兒的權益，于是向法院提起了訴訟，要求保險公司理賠50萬(wàn)元的意外保險金。另外，劉女士的父母認為保險公司拒賠對他們造成了傷害，應該理賠10萬(wàn)元的精神損失費。

經(jīng)過(guò)法院的調查，根據有關(guān)部門(mén)開(kāi)具的死亡證明，劉女士排除違反犯罪、他殺等情形。雖然死亡證明上沒(méi)有直接寫(xiě)劉女士死于猝死，但是劉女士的死亡情況符合猝死的特征，而意外險不保障猝死，故最終法院駁回了劉女士父母的上訴賠償要求。

案例分析

該案件之所以會(huì )引發(fā)理賠爭議主要原因在于猝死意外險到底賠不賠。劉女士的父母認為自己的女兒突然死亡，屬于“意外”，買(mǎi)的意外險自然應該理賠。而根據劉女士的死亡情況，符合猝死的特征，所以保險公司不賠。

看到這里，相信很多人也會(huì )有這樣的疑問(wèn)：猝死這么意外的事情意外險不賠？沒(méi)錯，意外險不保障猝死。推薦閱讀：帶有猝死的意外險值得買(mǎi)嗎？哪些保險可以賠付猝死？

意外險為什么不保障猝死？

意外傷害保險中所稱(chēng)的“意外傷害”是指在被保險人沒(méi)有預見(jiàn)到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀(guān)事實(shí)?？偨Y就是，意外傷害指：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀(guān)事實(shí)，直接導致的身體傷害。

猝死是由于疾病導致的，既然是由于疾病導致的，那這個(gè)自然就不在意外險的保障范圍之內了?？赡苡械娜诉€是不明白，就算是疾病，也是突然發(fā)生的，應該算意外啊。但是，保險行業(yè)中意外傷害有明確的規定，非疾病使身體受到傷害的意外才算意外，由于猝死是由于疾病導致的，所以并不在保障范圍之內。

所以，猝死不符合意外傷害的定義，購買(mǎi)意外險的話(huà)自然是不能賠付的。而且猝死不賠并不是保險公司決定的，而是國際通用的意外傷害定義不包括猝死。

為什么還要買(mǎi)意外險？

意外傷害保險承保簡(jiǎn)單、保費便宜？，高齡也可承包，一般不需要體檢?；緵](méi)有年齡限制，只是對一些高危職業(yè)和特殊人群有限制。另外，意外險是出了名的杠桿高：低保費，高保額。

意外險可以保障如車(chē)禍及其他交通事故、意外摔傷、燙傷、燒傷、被狗咬傷、貓抓傷、被空中物體砸傷等。

意外是無(wú)法提前預知的，無(wú)論男女老少，都應該購買(mǎi)一份意外險。尤其作為家庭支柱，怎么樣保障家庭不被拖累而有尊嚴的活下去？意外保險它需要付出的代價(jià)很小，但在風(fēng)險來(lái)臨的時(shí)候可以起到的作用卻非常大。

意外傷害可附加意外傷害醫療險，沒(méi)有附加就只有死亡或者傷殘時(shí)，按照傷殘比例賠償保額，傷殘比例分為十級，最高級別10級，賠償保險金額。

哪些保險可以保猝死？

一年期猝死險

隨著(zhù)現代人工作壓力越來(lái)越大，猝死率高發(fā)且年輕化。很多意外險是包含猝死保障的，比如一年期猝死險全名突發(fā)急性病身故保險，也有叫熬夜險的。不過(guò)該類(lèi)保險一般沒(méi)有單獨銷(xiāo)售的。都是作為附加險來(lái)捆綁在一些意外險上面。大家在選擇意外險的時(shí)候，可以重點(diǎn)關(guān)注下是否包含猝死保障。

帶身故的重疾險

我們投保的儲蓄型重疾險，就是帶有壽險責任的（也就是未發(fā)生重疾的情況下，身故賠付保額）除此之外還有單獨的壽險，也可以保障猝死。當然，一定是要有身故保障的重疾險，即使保障期內沒(méi)有罹患重疾，身故了也能賠錢(qián)。根據產(chǎn)品的不同，理賠金可能會(huì )有差異，有的賠保費，有的會(huì )賠保額。

壽險

如果覺(jué)得意外險和猝死險有一定的局限性，還想要獲得比較全面的身故保障（意外身故、疾病身故、猝死），這時(shí)就只能依靠壽險了。壽險，只要不涉及它的免責條款，不管是意外身故還是疾病身故，它都會(huì )賠，屬于“死必賠”。壽險只要被保險人身故，就可以賠付全部的保額，如果保額是100萬(wàn)，就賠付100萬(wàn)。

常規的終身壽險可是很貴的，因為這份壽險是一定會(huì )發(fā)生賠付的。這個(gè)時(shí)候我們可以選擇定期壽險。定壽可以選保30年，保到70歲等，這段時(shí)間你是家庭經(jīng)濟責任最重的時(shí)間，保費也不貴。

結語(yǔ)

好了，關(guān)于意外險為什么不保障猝死以及哪些保險保障猝死就分享到這里，如果覺(jué)得有用別忘了點(diǎn)贊收藏。

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