很多朋友購買(mǎi)保險的時(shí)候，會(huì )優(yōu)先考慮重疾險，因為重疾險賠付的金額很高，而且還是一次性賠付，最重要的是代理人在介紹重疾險的時(shí)候通常的說(shuō)辭是，重疾險確診即賠，只要得了大病，找保險公司申請理賠的時(shí)候，保險公司就能賠付。等生了大病，申請理賠的時(shí)候，才發(fā)現之前購買(mǎi)的重疾險不能賠付，重疾險難道不是確診即賠嗎？重疾險的理賠標準是什么？今天小編通過(guò)一個(gè)案例來(lái)解答大家心中的疑惑。

一、案例詳情

曹某今年35歲，是某公司的一名職員，2018年的某一天晚上，曹某在經(jīng)過(guò)十字路口的時(shí)候被一輛飛馳而來(lái)的小轎車(chē)撞倒在地。幸好去醫院搶救的很及時(shí)，曹某的性命保住了，但是曹某今后再也不能獨自外出了，雙腿因為這次事故導致癱瘓，之后只能臥床休息。

曹某想到之前購買(mǎi)過(guò)重疾險，于是讓家人向保險公申請理賠，誰(shuí)知保險公司拒絕了曹某的請求。拒賠的理由是曹某未達到理賠標準。因為在重疾險里，癱瘓要滿(mǎn)足：出事180天后，每肢中有兩大關(guān)節仍然完全僵硬或不能隨意識活動(dòng)，而他沒(méi)有達到這個(gè)要求。

二、案例分析

曹某詢(xún)問(wèn)保險公司重疾險難道不是確診即賠嗎？

相信有不少朋友對重疾險確診即賠這個(gè)事，有不少的疑問(wèn)。重疾險的疾病種類(lèi)包括銀保監會(huì )統一規定的必保6種疾病+19種其他疾病以及保險公司自定義的某些疾病。

其中，中國保監會(huì )規定的25種重大疾病占所有重大疾病保險理賠的95%左右，目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售的所有重大疾病保險，無(wú)論是30種還是50種，都包括這25種重大疾病。但重疾險不全都是確診即賠，具體怎么賠，還是要看合同和條款。

三、重疾險的理賠標準是什么？

以監管規定的25種重疾為例，重疾險理賠主要有三種情況：

1、確診即賠

也就是說(shuō)不管被保人是否接受了后續的治療，實(shí)際花費了多少治療費，只要確診了，保險公司就會(huì )一次性賠付保額，買(mǎi)50萬(wàn)就賠50萬(wàn)，賠的錢(qián)也不會(huì )不過(guò)問(wèn)用途。一般來(lái)說(shuō)，重大疾病保險在確診之后就能拿到理賠款，它與醫療險不同，醫療險屬于報銷(xiāo)型保險，需要先自行付錢(qián)然后拿發(fā)票報銷(xiāo)。這也是這2種保險之間最大的區別。

重疾險確診即賠最常見(jiàn)的就是惡性腫瘤（包含白血?。?，只要臨床診斷屬于規定的癌癥范疇，就可以去申請理賠。然而，原位癌是不能賠償的，它屬于早期的癌癥，只要發(fā)現后及時(shí)治療，治愈率很高，它不屬于嚴重疾病的范疇，通常被歸類(lèi)為輕癥范圍。

2、實(shí)施了約定的某種手術(shù)才賠

按照合同的約定進(jìn)行了相關(guān)手術(shù)可以得到理賠。例如，對于冠心病，大多數人認為只要住院經(jīng)過(guò)手術(shù)治療就能得到賠付，但事實(shí)上，這種疾病的治療必須開(kāi)胸才能達到重疾險的理賠標準。因此，在購買(mǎi)重大疾病保險之前，我們必須仔細考慮合同條款中規定的治療方法，然后才能順利獲得賠償。

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3、達到約定的疾病狀態(tài)才賠

是指身體經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的診斷后達到某種疾病狀態(tài)后才能理賠。對于某些疾病，一般會(huì )設定90天到180天的等待期。像腦中風(fēng)后遺癥、嚴重腦損，還有開(kāi)頭說(shuō)的癱瘓，需要確診180天后，仍然遺留特定的身體障礙，才能賠。保險公司這樣做的目的，既不是因為標準太嚴格普通人沒(méi)辦法得到理賠款，也不會(huì )因為理賠標準太寬松而導致保險公司賠光。

綜上所述，重疾險確實(shí)不是一種“確診即理賠”的保險。事實(shí)上，重疾險確診即賠的說(shuō)法并不嚴格。正確的說(shuō)法是，重大疾病保險在達到條款中約定的條件時(shí)得到補償。除了主要疾病的診斷之外，它還保證"大手術(shù)"和"嚴重殘疾"，保障范圍遠大于“確診即賠”。

四、保險公司為什么要這樣設置？

保險公司之所以這樣設置，這要從重疾險的本質(zhì)說(shuō)起，重疾險的本質(zhì)就是收入損失險。罹患了重大疾病后，病情是非常嚴重的，會(huì )在較長(cháng)一段時(shí)間內嚴重影響患者及其家庭的正常工作和生活。而且治療周期長(cháng)，成本相對較高。如果進(jìn)行更復雜的藥物或手術(shù)治療，將不得不支付昂貴的治療費用。

對于這種情況，保險費肯定會(huì )增加。一款保險產(chǎn)品從開(kāi)始誕生到最終走向市場(chǎng)，都是經(jīng)過(guò)了精確的計算，保險理賠的門(mén)檻越低，發(fā)生的概率越高，保險公司需要承擔的風(fēng)險高，保險公司肯定不希望看到這樣的情況發(fā)生。

五、理賠門(mén)檻這么高，是不是沒(méi)辦法拿到理賠款？

生了大病想要拿到理賠款，同時(shí)又覺(jué)得重疾險的理賠門(mén)檻很高，可以考慮帶輕癥保障的重疾險。“輕癥”是指未達到重疾標準的疾病，但是達到了輕癥的理賠范圍，那么重疾險也是可以賠付的。就拿原位癌來(lái)說(shuō)，原位癌雖然屬于癌，但是不能定義為重大疾病事故，因此不能得到重疾險的賠付，但是不購買(mǎi)的重疾險附加了輕癥保障的話(huà)，可以得到輕癥的賠付。隨著(zhù)醫學(xué)技術(shù)進(jìn)步，輕癥發(fā)現早、治愈率高，治療費也不是很貴，購買(mǎi)重疾險的時(shí)候附加一份輕癥保障，可以有效的減少我們的經(jīng)濟損失。

寫(xiě)在最后

重疾險確診即賠這個(gè)說(shuō)法其實(shí)是片面的，正確的說(shuō)法應該是，達到了合同規定的理賠要求才能理賠。我們平時(shí)在購買(mǎi)重疾險的時(shí)候，對于重疾險的保障內容要多花時(shí)間去了解清楚，對于代理人說(shuō)的話(huà)，切記全部相信，有模棱兩可的地方可以打電話(huà)詢(xún)問(wèn)保險公司專(zhuān)業(yè)人員，也可以在評論區給小編留言。

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