大家都知道醫保很好，醫保是我們老百姓的福利。而有一位正值妙齡的24歲姑娘卻在醫保面前碰了壁，原因是這樣的：這個(gè)女孩子由于皮膚病使用了激素，導致自己肥胖過(guò)度，打算做個(gè)“胃旁路切除手術(shù)”，結果醫保告訴她不能報銷(xiāo)！醫保不能報銷(xiāo)商業(yè)保險能報銷(xiāo)嗎？想知道的一起來(lái)看看今天的文章。

真實(shí)案例

2017年，24歲的小何（化名）在朋友的介紹下，在當地的保險公司投保了一份50萬(wàn)的重疾險，這份重疾險還附加了一份100萬(wàn)保額的醫療險。由于這份重疾險附加醫療險的保費一年要5000多，小何一度覺(jué)得后悔，想要退保。

2018年春天，小何突然全身發(fā)紅疹，經(jīng)過(guò)醫生的診斷，確定是皮脂性過(guò)敏，然而當春天過(guò)去的時(shí)候，小何的過(guò)敏仍然不見(jiàn)好轉。醫生只能采取激素治療法為小何進(jìn)行治療。在激素治療法的作用下，小何的過(guò)敏癥狀得到了控制，很快就好了。然而，由于長(cháng)時(shí)間的激素藥物的刺激，2019年，1米6的小何體重更是狂飆到160斤，已經(jīng)很難通過(guò)鍛煉和節食來(lái)控制體重了。

飽受肥胖困擾的小何經(jīng)過(guò)咨詢(xún)，了解到可以通過(guò)做“胃旁路切除”來(lái)達到減肥的效果，為了減肥，小何立即選擇了手術(shù)。手術(shù)做完了，小何前前后后因為這個(gè)手術(shù)花費了68000多元。小何所在的單位為小何繳納了醫保，而在辦理出院結賬的時(shí)候，工作人員告知她：“胃旁路切除”不是普通的手術(shù)，在醫保名錄中屬于減肥手術(shù)，被歸類(lèi)于美容手術(shù)，因此醫保無(wú)法報銷(xiāo)。這意味著(zhù)68000元的費用醫保一分錢(qián)都不能報銷(xiāo)，全部需要小何自己承擔。

小何的體重得到了控制，她認為68000元花的值，但是這筆錢(qián)對于每個(gè)月月薪只有4000元的她來(lái)說(shuō)也成了不小的壓力。經(jīng)過(guò)朋友的提醒，她想到自己還買(mǎi)了保險，但是一查網(wǎng)上資料，發(fā)現“美容類(lèi)”的醫療費用，商業(yè)保險也不理賠。抱著(zhù)試試看的態(tài)度，小何聯(lián)系到了自己的保險代理公司，經(jīng)過(guò)保險理賠員的查驗，發(fā)現保險公司認定“胃旁路切除”手術(shù)屬于保險責任。

根據醫療險的規定，除去1萬(wàn)元的強制免賠額，由于小何投保的有社保的版本的醫療險，根據合同約定，有社保的社保報銷(xiāo)后剩余的可以100%報銷(xiāo)，如果社保無(wú)法報銷(xiāo)則報銷(xiāo)60%，最終，小何報銷(xiāo)了34800元，這個(gè)結果超出了小何的意料。

案例分析

從這個(gè)案例我們發(fā)現，醫保雖然是萬(wàn)能的，但是也有不靈的時(shí)候，商業(yè)保險常常被人指責很坑，但是有時(shí)卻讓我們覺(jué)得驚喜。

小何之所以能夠獲得理賠，還有很大一重要原因是買(mǎi)了重疾險的她附加了一份醫療險，如果僅僅只有重疾險，小何也無(wú)法獲得理賠。由此可見(jiàn)，我們可以得出一下幾個(gè)結論。

一、社保和商業(yè)保險是互補的

“我有社保了，不需要保險”、“除了社保，我不信任何保險”……有沒(méi)有感覺(jué)很耳熟，是不是說(shuō)出了你心底的聲音。

拿社保里面最實(shí)用的醫保來(lái)說(shuō)，它的優(yōu)點(diǎn)的確蠻突出的：可以帶病投保，不管有沒(méi)有病、有什么病都可以參加醫保，這一點(diǎn)，商業(yè)保險肯定是做不到的。其次，醫保作為國家給百姓的福利，投保上沒(méi)有年齡的限制，而且不用擔心續保問(wèn)題，這也是商業(yè)醫療保險做不到的。目前的商業(yè)醫療保險沒(méi)有真正意義上的保證續保，當然更不可能沒(méi)有年齡限制。醫保還沒(méi)有等待期，只要你交了醫保，當月就能生效。

醫保的好處很多，但是，有醫保就夠了嗎？醫保實(shí)用，劃算，是我們抵御疾病風(fēng)險的最基本屏障，是不是很膩害~但，醫保只?；踞t療，它不是萬(wàn)能的！

醫保報銷(xiāo)額度有限制：我國社保實(shí)行的是社會(huì )醫療保險模式，覆蓋率在95％以上，稱(chēng)得上是全民福利了。但是，因為攤子大，每個(gè)人的保障力度自然不大。據醫療保險報銷(xiāo)部門(mén)統計：我國39.7％的醫療費用由個(gè)人支出，現在醫療費又貴，醫保報銷(xiāo)額度限制又多，有起付標準、封頂線(xiàn)不說(shuō)，還有自費的限制。而商保的醫療保障就是針對社保設計的，可報銷(xiāo)社保報銷(xiāo)后剩余部分。而重疾，則可以按照保單規定比例提前給錢(qián)，醫療費用負擔大大的減少。推薦閱讀：海外醫療險怎么樣 有哪些優(yōu)缺點(diǎn)？

二、單一的保險險種的保障是不夠的

很多人認為自己只需要投保某一單獨的險種就足夠了。比如很多人認為重疾險重要，只買(mǎi)重疾險，對其他保險一概不理。這種做法很顯然是錯誤的。有這樣的認識，也是由于對各個(gè)保險的作用不清楚，對于普通人來(lái)說(shuō)，意外險、重疾險、醫療險、壽險這四個(gè)險種都是不可或缺的。

重疾險保障重疾，主要是為被保險人罹患疾病后不能工作提供收入損失，當然還包括術(shù)后所需的康復費用。醫療險保障的是醫療報銷(xiāo)，為被保險人的醫療行為買(mǎi)單。意外險保障意外，壽險保障所有情況的身故，每個(gè)保險險種都各司其職，為我們的生活提供保障。作為普通人，只有將這四大險種全部配置好，才稱(chēng)得上是保障全面。它們搭配組合在一起，形成一個(gè)互補的保險體系。

很多人面對意外險、重疾險、醫療險、壽險這四個(gè)險種，常常會(huì )提出這樣的疑問(wèn)：有了重疾險還要買(mǎi)醫療險嗎？或者有了意外險還要買(mǎi)壽險嗎？說(shuō)到底都是對它們認識的不夠全面，不管是重疾險和醫療險、壽險和意外險之間，在保障上、理賠金額上、理賠方式上還有免賠責任上…都有很大的差別。所以千萬(wàn)不要認為自己只要投保其中一種保險就足夠了。

結語(yǔ)

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